原文發表至《幣備思維》網站 : 《當代財經大師的理財通識課》閱讀筆記 | 最適合普通人的 5 招理財技巧
怎樣的理財技巧，適用在這物價上漲、薪水卻不長的時代呢 ? 我們要怎麼在低薪之下存到錢呢 ?
今天要介紹的這本《當代財經大師的理財通識課》作者喬納森．克雷蒙（ Jonathan Clements），將用一本書的內容教會你 : 怎麼理財、怎麼花錢、怎麼過上，不為錢而煩惱的一生 !
如果你是 : 想擁有「正確理財觀念」的人、想懂「怎麼存錢、怎麼花錢」的人，或是有打算規劃「退休生活」、「消除負債」、「了解節稅」的人。都非常適合觀看這本書。
原文發表至《幣備思維》網站 : 7個理財建議，給剛畢業的你 | 出社會前一定要知道的金錢大小事！
還記得有一天我爸爸開車載我出門，我們在車上聊了起來。當時的我即將要大學畢業，他用相當後悔的語氣對著我說 : 「我當初年輕的時候，根本不懂存錢，如果有機會讓我再回去一次，我肯定不會亂花錢。所以你畢業之後要好好存錢，才不會跟我一樣。」
當下我聽到爸爸說的這些話，我心裡只有一個疑問 : 窮困與年紀有關嗎 ?
於是我看了許多書、學習許多投資理財知識，我才發現「窮困與年紀無關，而是與思維有關」。所以我其實心裡明白，即便我爸爸回到的過去年輕時的自己，他不存錢的習慣依然不會改變，因為他的思維並沒有改變。
所以今天的內容，就是要來提升你的金錢思維 ! 我整理了7個理財建議，給剛畢業的你。讓你累積財富，從現在開始！
這書名非常吸引人，
「躺著就有錢」是普羅大眾的夢想，
但要如何達成睡後收入就是很大的挑戰。
本書分成兩個部分，
第一部分是強調理財觀念，
破解人們對於致富的迷思。
第二部份進入重頭戲，
透過七個步驟進行金錢大翻身，
徹底擺脫負債累累的痛苦地獄。
投資理財與其說是數字遊戲，
倒不如說是心理遊戲。
如果你崇尚高槓桿、高報酬的投資策略，
這本書就不太適合你閱讀，
但如果你想要每晚都睡得著覺，
投資組合的報酬率有一定水平，
那就可以閱讀這本書。
▌為自己的財務狀況負責
進行金錢大翻身挑戰，
必須先具備財務的認知，
首先第一個就要知道
"要在金錢方面取得勝利，
是80%的行為加上20%的知識。"
你知道房子要怎麼蓋才安全嗎?
房子不外乎就是樑、柱，越粗的、鋼筋量越多、混凝土越強的就越不會倒，管它幾級的地震。
投資上也是一樣，標的越安全、現金流越強勁，要輸也難。
但這不代表我們要追求極致安全，或是榨乾時間拿去賺錢。
你把錢全放定存，每天工作16個小時，假日還兼外送，你還是會變有錢。但這也太累了。
用蓋房子比喻，就是你不可以無限加大樑柱或鋼筋量，因為要花錢，學結構就是為了在最經濟的狀況下把房子蓋好。
那問題來了，怎樣才算夠安全呢 ?我們會用「頻率」來設計。
以地震頻率來說，就有3年、5年、10年、50年、200年等等。
如果我希望這房子能撐 50年，那絕不會用10年的地震頻率來設計，相對的，也不會用200年，用50年的地震頻率設計出的來房子就是在安全的前提下，最經濟實惠的。
你可能會說，但50年一遇的地震不代表一定要50年才會發生，更不代表你房子存在的 50年內不會發生啊。
同樣的，200年一遇的地震，也有可能你蓋好的50年內就發生。
這就如同我們在投資上遇到的難題，我們希望在時間與投資效益上找到最划算的選擇，但風險卻揮之不去地緊跟著我們。
結構學上對此有個對策：小震不壞、中震可修、大震不倒。
市場的報酬是由少數幾天貢獻的，投資人能做的就是儘可能參與市場，以免錯過那幾天的上漲。
這段話是你在很多投資經典書籍裡會看到的話。經過了這禮拜，相信這句話的人應該更多了一點。
以美股來說，納斯達克指數已經半死不活了2個月，很多人說反彈就是逃命波，但上個禮拜就漲了6%。
當然，算上上禮拜，今年以來納斯達克還是跌了20%以上，你也許會說，如果在年初就空手，錯過上禮拜根本就不是問題。
不過你應該不會在年初就知道會下跌，一般人，上從專業投資人，下至一般散戶，都是邊走邊看的。
但最容易出問題的地方呢，是年初你看到下跌，因為你是長期投資人，所以按兵不動，但跌到30%時你又受不了出清空手，結果錯過了後面的漲幅。
每一波熊市都是因為投資人信心降低了，不管是因為戰爭、疫情或是貿易。在下跌的過程中，短線操作的人可能早就出清了，造成了前段的下跌。
跌到一個程度，信心比較不足的長期投資人也受不了，造成第二波下跌，接下來第三波、第四波，一直要跌到大家信心回來，或是賣股票的人越來越少為止。
你可能發現了，在這種情況下，越早賣股票的損失越少。單看這個區間是這樣沒錯，但重點還是什麼時候買回去。
不知道這禮拜的上漲是曇花一現，或是反攻的號角，但行情總是會在半信半疑中成長。
什麼是貨幣幻覺?
在《金融騙局》的解釋是這樣的：「人們傾向認為自己擁有的貨幣具有固定價值，是其他物品出現價格上的變化。」
所以貨幣幻覺跟投資理財、甚至生活到底有什麼關係呢?
其實大有關係，簡單說，排除掉貨幣幻覺照成的偏誤，會使你更能金錢的使用，不管是投資或買消耗品上，能夠更花在刀口上。
所以，貨幣幻覺到底什麼意思呢?
舉最近許多店家都在漲價的狀況來說，不管你叫他通貨膨脹或是物價上漲，以直覺反應來說，一百元還是一百元，只是以前吃麥當勞薯條還能加大，現在買不起一個套餐，也就是大家覺得是東西變貴了，而不是錢變薄了。
每到選舉，政治人物就會提出哪任總統花了多少、舉債多少來攻防，通常都是較近代的總統舉債較多，這也是貨幣幻覺。
因為現在的一兆跟20年前的一兆購買力已經大不同了，但大家都傾向用絕對數字來做比較。
看到這邊你應該注意到了，所有跟金錢有關的數字，都要考慮購買力才是比較恰當的，也就是要經通膨調整後的數字才能拿來比較。
以房價而言，近年來房價的確是漲到很有感，但如果要說房價不會下跌這句話只算對了一半。
為什麼這麼說呢?
關於主動選股的大哉問：到底是技巧還是運氣，真的有人能創造出超額報酬嗎?或只是隨機分布下的長尾?
你一定也有這種疑問，如果我認真鑽研，是不是有機會拿到比市場平均更優的報酬?
有些書會告訴你，成功的人很可能只是運氣，就像無數猴子在射飛鏢，總是會有幾隻脫穎而出，成為選股大師。
關於這些問題，兩派人馬各執一詞，但似乎都無法說服對方。
依我看，這問題本來就不是非黑即白，問題的核心應該在比例。
在主動選股的世界，短期能擊敗大盤的很多，但能持續有良好績效的屈指可數。
就拿象徵主動選股代表的基金經理人來說好了，標普公司定期推出的持久性記分卡(Persistence Scorecard)，統計了領先的基金經理人能持續領先的比例。
非常出乎意料的是，當年領先的前1/4，五年間能持續保持領先的比例，不到3.5%。
換句話說，你挑選了今年表現最好的基金經理人幫你操盤，但之後的5年他卻有96.5%的機率跌出前1/4的圈子。
有關資產配置的部分，網路上可以很容易找到一堆，例如房地產配15%、債券20%、成熟市場多少、新興市場多少的建議。
但如果你的年紀不超過40歲，我的建議是，不需要考慮這麼多。
如果你的工作夠穩定，例如你是軍公教、甚至是台積電、護理師這種只要肯做不怕找不到工作的，而且你又沒有離職的打算，裡面像是債券或是房地產等，原意是用來確保現金流或減少波動的部分，都可以用穩定的工作來替代。
先說房地產好了，自住的是視需求而定，但如果你決定買自住的房屋，並無法產生現金流，一般狀況下也不會賣掉獲利，因為就如同現在的狀況，賣掉也買不起新的房子，或頂多是換間條件一樣的，可能還損失了不少裝潢費用。
如果是投資用的房屋，在房租與房價比例有點脫鉤的現在，如果你要以能產生合適的現金流的角度來看，其實不容易找到標的，大多是以能夠轉手賣掉獲利的角度，其實本質跟股票差不了多少。
而債券的部分，歷史的報酬率肯定不如股票，其優勢是在於適當的股債配加上再平衡，可以有效的減少波動，而又不會損失太多的報酬率。
我說不會損失太多，其實就還是有損失，但這跟你用錢的機率有關。如果你這筆錢是常常需要用到，比如你做生意，經常要周轉一下，或許過不久又會放回去，那拉低波動對你來說就十分重要。
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