HKESE 自由作家專欄

以前露營就是搭了帳，小孩去玩遊樂設施、水池就可以耗掉一整天，大人可以耍耍廢，偶爾陪玩一下、打打羽毛球，一直也覺得這樣就是露營最舒適的模式了，大人小孩都開心。

這次露營區的遊樂設施比較少，雖然營區看起來生態豐富有抓抓青蛙蝴蝶應該也能玩一陣子，但為了以防萬一我還是先準備了一些小遊戲，實際執行效果很不錯，在此分享給大家。

1.衛生紙筒變小型投影機：

從公司收集了一些廢棄衛生紙筒，回來加上保鮮膜，再給小朋友一人一支簽字筆畫上喜歡的圖，手機手電筒一照，喜歡的圖案就出現在牆上。但這遊戲我家小孩沒很喜歡玩，畫了一次就沒玩了，推薦給大家嘍。

 我是個不喜歡排隊的人，一直無法理解為什麼要排一個小時以上去吃名店，有一次我捨棄了人很多的拉麵店，轉往附近一家門可羅雀的拉麵店，結果讓我深刻領悟到群眾的智慧，邊吃麵心裡不斷在想為什麼要自作聰明，從此以後我痛定思痛，儘量先訂位。

這個例子跟過往每次的群眾瘋狂的原理相同，就是「從眾效應」。想像一個石器時代的人，如果看到大家竄逃，卻還在思考原因而沒有立即行動，他的基因應該能很難留下來，經過250萬年的時間早已將不適者淘汰殆盡。人類自石器時代至今約300代，即使早已不會在路上遇到猛獸，也很難評斷這種反射動作是好是壞，但還不足以修正這個不太靈光的基因。

有關群眾的瘋狂事蹟，從比較典型的《異常流行幻象與群眾瘋狂》到諸如《漫步華爾街》等投資書籍也會有許多瘋狂事蹟，從燒女巫、末日說到鬱金香、南海泡沫等，人好像就是不斷犯錯→記取教訓→忘記教訓→再犯錯。要寫這本書的心得不得不與《異常流行幻象與群眾瘋狂》相比，這本與前書相比，較多著墨於宗教類的瘋狂事蹟，另外就是在腦科學研究較完備後，作者試圖使用科學方式了解當時人們到底在想什麼。

即使你看過《異常流行幻象與群眾瘋狂》，本書還是相當值得你一看，原因有三個：

每個人都有樂透夢，大家都曾經幻想有一天能中樂透從此財富自由，當被問到中了樂透要怎麼花用，許多人會講要存定存，一年有一百萬的利息可以領，從此不需再工作就知足了。但從國內外的案例看見，許多樂透得主不只沒有存定存(實際上是沒辦法全放定存的，但也極少聽過放安全標的的，例如美國國債)，還在一段時間後揮霍一空，甚至還有不少得主事後認為中樂透與其說是祝福，反而更像一種詛咒。

除了樂透得主外，許多紅極一時的球星、藝人，在退休或失業後都陷入了財務困境，雖然也有許多理財有成的案例，但很難想像能在一個月賺到一般人好幾年的所得的人，會在這麼短的時間過得比一般人還要慘。這些例子或許離你我太遠，而且資訊來源都是媒體，或許被加油添醋甚至無中生有，但你身邊一定也有這種人，只是還沒中樂透。這些人的共通點是錢沒辦法好好的放在銀行裡，只要到達某個金額就會花掉，所以他們需要不斷的找儲蓄險或是其他方式幫助他們存錢。

我有一個親戚一直有創業夢，多年來創的業也不少，雖然都失敗做收，但他還是樂此不疲，有時會有一些意外之財，可能是合夥人將資產變現，也有遺產等等的單筆收入，但明明是未經規劃的收入，還是可以在短時間內找到投資標的，只是最後還是失敗為多，他的生活堪稱多角化經營，但效果總是不彰。

內政部營建署每年都會有購屋住宅利息補貼申請，利率是很誘人的郵儲利率加0.042%(一般民眾)，但每年申請的人不多，就算想申請，看到密密麻麻的表格也不免頭昏眼花，很多人便直接放棄，實在可惜。因為利率應該很少一般人可以拿到(目前是0.887%)，額度也有210萬元，而且沒有看起來這麼難申請，本文將說明如何申請及注意事項，不管是已經買房(一年內)或是明年預計買房的都建議花點時間看看，讓自己多一個機會。

先說我自己在兩年前申請的條件，年薪約80萬，太太照顧2個小孩沒有收入，每個縣市有各自的最高家庭年收入(如下圖)，像台北市是166萬，直轄市、新竹等各有不同級距，一般像彰化縣是97萬，雖然雙薪家庭可能會超過，但如果是單薪家庭的30歲左右的人其實滿有機會符合條件。如果是屬於中低收入還能適用第一類的郵儲利率減0.533%。(目前為0.312%)

當兵是我從學生時期轉換到社會的重要階段，如果要說我從當兵學到了什麼的話(而且是唯一一個)，就是認知了社會上大部分的人是得過且過，現實生活中，只要能夠中規中矩，已經贏過了大多數的人了。就像書中所說，職業網球員90%是靠自己打出優秀的球才能得分，而業餘網球選手90%的得分是來自對方的失誤，換句話說，90%是靠不失誤得分。

作者努力在這本書裡試圖翻轉指數化投資的宿命，許多人對指數化投資賦予「懶人投資」、「被動投資」，好像你採取了這種投資法，代表你不夠優秀、不夠勤勞、不夠積極。作者在書中舉了死亡保險這個例子，這個名稱給大眾很負面的印象，因此一直賣得不好，直到他改名為「人壽保險」後，業績就一飛沖天。許多人對指數化投資的印象也是這樣，大家都可以選擇指數化投資，但我要的不只這樣。

市面上許多主動投資的基金，算上管理費後幾乎無法勝過大盤，作者也指出，如果報酬少了總資金的1%，實際上是少了13%。因為以股票報酬約7%來看，少了1%等於少了1/7，約13%的報酬。除了實際發生的管理費外，還有手續費及你所花的心力，實際上你會發現，要能穩定勝過大盤，且能負擔管理費及你自己管理的成本的機會少之又少，然而複利效應又需要時間來發揮效果，因此在投資路上能犯錯的機會不多。