自由工作者与理财金字塔

自由工作者经常给人收入不稳的感觉。这是千真万确的，我们毋须强辩，但须要比常人更懂得理财之道。所谓的理财并不是极力省钱，不断储蓄，而是懂得在扣除必要开支后，把剩下来的钱好好分配，达到保障、储蓄，以及投资这三个目标。常见的理财金字塔便能够帮助我们达到上述三个目标。

为甚么不能只顾储蓄？
有些人认为能省则省，把省了的钱放进银行或铁罐内，一点一滴地累积，财富便会愈来愈多。能省则省是对的，一点一滴地累积财富亦没有不妥。然而，他们忘记了金钱是会贬值的。举例说，若然你在十年前选择了储蓄起足以购买一包纸巾的$2，今天你再把它拿出来，它的购买力已经低得不足以购买一包纸巾了！因此，金钱是愈储愈贬值的。一味储蓄，并非良好的理财之道。

理财金字塔
理财金字塔是常用的理财参考，能协助我们分配好每月净下来的金钱，以达到保障、储蓄，以及投资这三个目标。妨间流传的理财金字塔有许多不同的版本，有些比较复杂，有些比较简单。为了方便操作，本文所介绍的，是较简单的入门版本。接下来讨论的理财金字塔，只有三层︰最底层、最阔的，是保障；最高、最窄的，是投资；中间部份就是储蓄。

保障
如上文说，最底层是保障，是最阔的。有些人不明白为何保障部份的花费最多。让我们来听听一个老生常谈的设例吧！假设有一个勤力的人，他营营役役了大半生，亦储蓄到一百万元，但他不曾为自己的生活作过任何保障。那么，他一旦患上了顽疾，医生要他拿百多万元来做手术，他辛苦省下来的金钱便一下子就没有了，他甚至要向别人借钱。这个情况就好像一个巨浪涌过来，辛苦经营的一切，一下子就没变得无影无踪了！
 
因此，当自由工作者在有余钱的时候，不应全数都放进储蓄户口内，应该为自己选择各项合适的保障计划。此举可以让没有公司支援的自由工作者有生活保障，亦可以让自由工作者的储蓄不会因为危疾、意外等，一下子花光。不少人会把扣除必要开支后，把余下金钱的50%都放进保障内。

储蓄
储蓄部份是理财金字塔的中层，不太多，也不太少，仅次于「保障」。原因在于储蓄基本上是没有风险的，值得我们放较多的资源下去。简单来说，就是除了银行倒闭、被贼人入屋行劫等不幸情况出现之外，储蓄是不会不翼而飞的。然而，如上文所说，金钱是会贬值的，若除了「保障」外，我们把所有余钱都放进储蓄内，则无法增加财富，只能一直眼巴巴看著它的购买力下降。有些人会把余钱的30%放进储蓄部份。

投资
投资部份是理财金字塔的顶层，是最少的一部份。原因在于投资是有风险的，我们不宜把太多金钱都用作投资。简而言之，投资可以为我们带来财富，让我们以金钱赚金钱，让财富像雪球一样愈滚愈大，但它也可以让因为我们错误的投资策略，而使我们的财富愈滚愈小。
 
有些人的投资只为了抗通涨，即只希望省下来的钱不会因为通货膨涨而贬值。这一类人可以参与一些低风险的投资，如购买业绩比较稳健的公司股票，定期收取股息，以及等待那些公司的股价逐年月上升。
 
有些人的投资为的是赚大钱，他们会购买股价波幅较大，较具风险的股票。他们不怕股价大起大落，反正一个经济周期完了，大起过也会大落，大落过也会大起。有些人甚至会拿余钱来投资别人的生意，让别人打拼，自己则定时定候等待被动收入前来。
 
不过，不管是高风险投资还是低风险投资，称得上投资的都有一定风险。股票不知等多久才升，也不知会否停牌，别人的生意亦有可能会亏蚀。因此，用作投资的金钱不能占余钱的太大百份比。万一所有投资都失败了，还有理财金字塔中层的储蓄。因此，有些人会把余钱的20%放进投资部份。

上述的理财策略，来自最基本的理财金字塔理论。有些理财金字塔会分更多层，或在同一层内分作不同部份。本文所探讨的，是最基本的一类，所谈及的百分比亦不是金科玉律，大家可以参考一下，灵活变通。自由工作者收入不稳定，不能弃理财之道于不顾，赚到多少便花费多少。我们理应比一般上班一族更注意理财，但愿理财金字塔的理论，能为一众自由工作者带来启示。