自由工作者與理財金字塔

自由工作者經常給人收入不穩的感覺。這是千真萬確的,我們毋須強辯,但須要比常人更懂得理財之道。所謂的理財並不是極力省錢,不斷儲蓄,而是懂得在扣除必要開支後,把剩下來的錢好好分配,達到保障、儲蓄,以及投資這三個目標。常見的理財金字塔便能夠幫助我們達到上述三個目標。

為甚麼不能只顧儲蓄?
有些人認為能省則省,把省了的錢放進銀行或鐵罐內,一點一滴地累積,財富便會愈來愈多。能省則省是對的,一點一滴地累積財富亦沒有不妥。然而,他們忘記了金錢是會貶值的。舉例說,若然你在十年前選擇了儲蓄起足以購買一包紙巾的$2,今天你再把它拿出來,它的購買力已經低得不足以購買一包紙巾了!因此,金錢是愈儲愈貶值的。一味儲蓄,並非良好的理財之道。

理財金字塔
理財金字塔是常用的理財參考,能協助我們分配好每月淨下來的金錢,以達到保障、儲蓄,以及投資這三個目標。妨間流傳的理財金字塔有許多不同的版本,有些比較複雜,有些比較簡單。為了方便操作,本文所介紹的,是較簡單的入門版本。接下來討論的理財金字塔,只有三層︰最底層、最闊的,是保障;最高、最窄的,是投資;中間部份就是儲蓄。

保障
如上文說,最底層是保障,是最闊的。有些人不明白為何保障部份的花費最多。讓我們來聽聽一個老生常談的設例吧!假設有一個勤力的人,他營營役役了大半生,亦儲蓄到一百萬元,但他不曾為自己的生活作過任何保障。那麼,他一旦患上了頑疾,醫生要他拿百多萬元來做手術,他辛苦省下來的金錢便一下子就沒有了,他甚至要向別人借錢。這個情況就好像一個巨浪湧過來,辛苦經營的一切,一下子就沒變得無影無蹤了!
 
因此,當自由工作者在有餘錢的時候,不應全數都放進儲蓄戶口內,應該為自己選擇各項合適的保障計劃。此舉可以讓沒有公司支援的自由工作者有生活保障,亦可以讓自由工作者的儲蓄不會因為危疾、意外等,一下子花光。不少人會把扣除必要開支後,把餘下金錢的50%都放進保障內。

儲蓄
儲蓄部份是理財金字塔的中層,不太多,也不太少,僅次於「保障」。原因在於儲蓄基本上是沒有風險的,值得我們放較多的資源下去。簡單來說,就是除了銀行倒閉、被賊人入屋行劫等不幸情況出現之外,儲蓄是不會不翼而飛的。然而,如上文所說,金錢是會貶值的,若除了「保障」外,我們把所有餘錢都放進儲蓄內,則無法增加財富,只能一直眼巴巴看著它的購買力下降。有些人會把餘錢的30%放進儲蓄部份。

投資
投資部份是理財金字塔的頂層,是最少的一部份。原因在於投資是有風險的,我們不宜把太多金錢都用作投資。簡而言之,投資可以為我們帶來財富,讓我們以金錢賺金錢,讓財富像雪球一樣愈滾愈大,但它也可以讓因為我們錯誤的投資策略,而使我們的財富愈滾愈小。
 
有些人的投資只為了抗通漲,即只希望省下來的錢不會因為通貨膨漲而貶值。這一類人可以參與一些低風險的投資,如購買業績比較穩健的公司股票,定期收取股息,以及等待那些公司的股價逐年月上升。
 
有些人的投資為的是賺大錢,他們會購買股價波幅較大,較具風險的股票。他們不怕股價大起大落,反正一個經濟周期完了,大起過也會大落,大落過也會大起。有些人甚至會拿餘錢來投資別人的生意,讓別人打拼,自己則定時定候等待被動收入前來。
 
不過,不管是高風險投資還是低風險投資,稱得上投資的都有一定風險。股票不知等多久才升,也不知會否停牌,別人的生意亦有可能會虧蝕。因此,用作投資的金錢不能佔餘錢的太大百份比。萬一所有投資都失敗了,還有理財金字塔中層的儲蓄。因此,有些人會把餘錢的20%放進投資部份。

 

上述的理財策略,來自最基本的理財金字塔理論。有些理財金字塔會分更多層,或在同一層內分作不同部份。本文所探討的,是最基本的一類,所談及的百分比亦不是金科玉律,大家可以參考一下,靈活變通。自由工作者收入不穩定,不能棄理財之道於不顧,賺到多少便花費多少。我們理應比一般上班一族更注意理財,但願理財金字塔的理論,能為一眾自由工作者帶來啟示。

 

#Freelancer 貼士 #HKESE 自由作家專欄