财务业界资料透明化：信贷产业数据分析与洞察 | 易风 (Jason Chan)

财务业界资料透明化：信贷产业数据分析与洞察

在财务业界发展历程中，数据的透明化一直是产业健康发展的关键驱动力。如今，财务业界终于迎来了公开数据，无疑为产业参与者提供了宝贵的资源，有助于深入分析并精准管理公司的发展方向与市场定位。其中，信贷产业的数据蕴含著丰富的讯息，依职业、年龄及收入组别分布的无抵押个人贷款数据，对财务公司制定策略具有重大指导意义。

从年龄维度看青年过度借贷情况，涉及26 - 35岁、36 - 45岁以及18 - 25岁这几个年龄组。 18 - 25岁的贷款交易宗数为73,449，平均每宗交易的贷款额达31,190，违约比率为7.2%。这一年龄层的年轻人初入社会，经济基础相对薄弱，但随著消费观念的转变以及生活需求的增加，借贷需求逐渐显现。然而，由于收入不稳定等因素，导致了一定比例的违约情况。 36 - 45岁的贷款交易宗数为349,064，平均每宗交易贷款金额为38,720，违约比率为7.9%。此年龄层通常处于事业上升期，家庭与生活开支较大，借贷用于购房、子女教育或创业等方面，但经济压力也可能使部分人面临还款困难。 26 - 35岁的贷款交易宗数为263,752，平均每宗交易贷款金额36,200，违约比率高达8.3%。这部分族群正处于人生重要转折阶段，消费欲望较强且可能尝试各类投资或创业，借贷风险相对较高。

在职业分布方面，外籍家庭佣工的贷款交易宗数为302,665，批出贷款总额6,022.12（百万港元），违约比率9.9%，平均每宗交易贷款额19,900，违约比率居各职业之首。外籍家庭佣工背井离乡工作，可能因家庭突发状况、汇款需求或不熟悉金融市场等原因进行借贷，还款能力相对有限，进而导致较高违约率。蓝领人员贷款交易宗数183,850，批出贷款总额5,833.63（百万港元），违约比率7.2%，平均每宗交易贷款额31,730，违约情况相对适中。蓝领人员收入相对稳定但可能不高，借贷多用于生活改善或应对突发情况，违约风险受工作稳定性等因素影响。自雇人士贷款交易宗数67,321，批出贷款总额6,430.64（百万港元），违约比率6.5%，平均每宗交易贷款额95,520。自雇人士经营活动具有不确定性，虽贷款额度较高，但对资金需求较大，其违约情况受经营效益影响。

按收入组别分布的无抵押个人贷款资料同样值得关注。每月收入范围5,000的贷款交易宗数284,137，批出贷款总额5,522.61，平均每宗交易贷款额19,440，违约比率10.2%，为各收入组最高。低收入者本身还款能力弱，生活开支占比大，借贷后稍有意外情况就可能无法按时还款。每月收入范围20,001 - 30,000的贷款交易宗数265,982，批出贷款总额9,800.53，平均每宗交易贷款额36,850，违约比率6.3%。这部分人群收入相对较好，但也可能因追求更高生活品质或面临购房、子女教育等大额支出而藉贷，违约风险处于中等水平。每月收入范围30,001 - 40,000的贷款交易宗数124,677，批出贷款总额5,368.44，平均每宗交易贷款额43,060，违约比率6.2%。此收入群体财务状况相对稳定，但仍可能因投资失败或其他意外事件导致还款困难。

财务业界公开资料的出现，为信贷产业参与者提供了多维度分析视角。财务公司可依据这些数据，针对不同年龄、职业和收入群体的特点，制定差异化的信贷策略，优化风险管理，提升服务质量，更好地满足市场需求，实现永续发展。同时，监管部门也可基于这些数据，加强产业监管，规范市场秩序，促进信贷产业健康、有序发展。

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作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师

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