BNPL：最新的「借钱免利」卡，除了方便之外，风险你不得不注意

你知道什么是Buy now, pay later(BNPL)吗?这可是电商最新流行的玩意儿，连苹果也要切入这一块了。

功能就如同字面上的意思，现在买，之后再付钱。

不知道你心里是不是也浮现了跟我一样的问题：等等，这不就是「信用卡」吗?

我仔细看了一下，这其实跟信用卡根本如出一辙，只是锁定了网路上的小额消费，并针对不容易办得到信用卡的族群。

趁著618的购物节，我看到电商有BNPL付款新户不限金额25%回馈的优惠，我也去申请并付款了一次。

其实这中间也有点陷阱，它说的是新户不限金额25%回馈，不是25%回馈不限金额，其实我也不是菜鸟，有去查了一下回馈上限，但没看到有写，最后我买了6000元只回馈了300元(约5%)。

总之呢，我申请只用了5分钟，以为要上传身份证什么的，结果是全部不用，只要身份证字号、电话打一打就申请完成，信用额度一万元。

付款也是十分阿莎力，手机接个简讯就付款完成了。

问题是我不知道帐单什么时候、会怎么寄过来，我还花了一点时间去找，原来是在APP里就可以付款。

付款自由度也很高，可以一个半月后再付款，也能分期付款，不过我还是选择马上付款结清。

我认为这个方式有很大的风险，让我想到多年前的乔治玛莉现金卡，还记得当年的广告词吗：借钱免利(台语)。

为什么我会想到这张卡呢，因为两者都是锁定的信用不佳、资产不足的人下手，而且做为一种短期融资的工具，不收利息答案就呼之欲出了。

如果收取短期5%、3%的融资利息，大家都会避而远之，但如果打著免利息的诱因吸引够多的人，总会有一部分人违约付出15%以上的逾期违约金。

比起办得起信用卡的用户，那些信用不佳、资产不足的人，是不是更好下手呢。

让我想起多年前看的一本书《塑胶鸦片》，就是在讲述现金卡带来的风暴，当时卡奴是个常见的词，据说超过80万人落入这个陷阱。

从使用方式上也可以看得出恶意，比起信用卡有每个月固定的付款日，BNPL需要你手动缴费，而且缴费期限各不相同。使用频率高，而且真的有融资、分期需求的人，要不逾期也难吧。

当然，BNPL还是有其方便的地方，例如想让家中青少年训练财务控管的能力的父母，据说违约并不会影响信用评分(我是不信啦，还是要小心)。

虽然我并不喜欢这种付款方式，比起来我还是最喜欢亚马逊一键付款，但BNPL好像已经在各地流行起来，大家还是要关心一下，如果身边有人快陷进去才能拉他们一把。