香港信貸業的「守」與「進」：在變局中尋求穩健前行
香港信貸業的「守」與「進」：在變局中尋求穩健前行
近期參加信貸行業交流活動，甫一落座，行家們便熱絡起來，開口常是一句「今年總結如何？」看似簡單的問候，背後卻藏着整個行業的酸甜苦辣。有人坦言「終於做回生意」，語氣裡透着鬆一口氣的釋然；也有人苦笑「全年都在追數」，道盡催收的艱辛。做私人貸款的前輩依舊活躍在市場前沿，談起客源開拓眼裡有光；更多中小財務公司則選擇「保本守業」，雖不求爆發式增長，卻對行業動向絲毫不敢懈怠——你一言我一語間，盡是香港信貸業這幾年的「守」與「進」。
交流中不難發現，行業洗牌正在加速：有些老牌公司悄然退出，留下「難以為繼」的歎息；也有新面孔帶着數碼化工具闖入市場，喊着「重新定義信貸」的口號。但無論是離場者的遺憾，還是入局者的雄心，都繞不開兩個核心話題：如何靠數碼化「守業」，怎樣憑技術升級「控風險」。當晚的分享會上，兩個產品的亮相，恰是行業在這條路上探索的縮影。
一、智能工具破解小微企業融資痛點：從「盲人摸象」到「數據驅動」
「易見智能」團隊的分享，一開場就戳中了小微企業貸款的難處：「客戶數據分散在銀行流水、供應商賬單、電商平台裡，像一團亂麻；上下游鏈條複雜，單是核實一個訂單的真實性，就要跑斷腿。」這番話讓在座不少同行頻頻點頭——傳統審批中，面對小微企業的「薄檔案」，審批員往往只能靠經驗「猜」，風險與效率很難兼顧。
而他們帶來的解決方案，正試圖用技術撕開這團「亂麻」。在放貸前階段，系統通過OCR（光學字符識別）、大模型和ETL（數據抽取轉換）技術，自動化處理銀行流水、對賬單等數據，不僅能識別字體潦草的手寫賬單，還能從跨行流水中抓取「異常交易」（如頻繁與高風險行業往來），驗真準確率高達99%。放貸後，系統則實時追蹤企業流水波動，一旦發現「應收款驟減」「現金流斷裂前兆」，會自動觸發预警，讓風控團隊提前介入。
更貼近市場的是「輕量化工具」：客戶掃一掃二維碼，就能通過WhatsApp直接上傳資料，智能助手會實時引導填寫信息，甚至能根據企業類型（如餐飲、零售）自動調整審核重點——餐廳客戶會多核查「食材供應商結款記錄」，零售客戶則關注「節假日銷售波動」。現場有位做了十年小微貸的老總感慨：「從前審一個單要3天，現在4小時就能出結果，還不用擔心漏看關鍵數據，這才是真正的降本增效。」
二、「評信」系統補位信用評估：從「靠經驗」到「讀懂人心」
如果說易見智能解決的是「數據可見性」問題，那麼當晚另一個主角「評信」系統，則試圖攻克信貸業的老難題：如何判斷客戶的「還款意識」。
傳統審批中，信貸報告雖能顯示客戶的還款記錄、負債率，但面對「從無逾期卻突然拖欠」的客戶，依舊束手無策。「我們今年壞賬率高，不是因為客戶沒還款能力，而是沒料到他『不願還』。」一位經理的吐槽，道出了不少同行的無奈——有時審批員只能憑「面談感覺」或「行業偏見」做判斷，無異於「靠估計、賭心態」。
「評信」的突破點，在於從150個維度構建客戶的「還款意識畫像」。這不僅包括常見的理財習慣（如是否定期儲蓄）、消費行為（月光還是量入為出），更深入到性格特質（面對壓力是逃避還是解決）、社會行為（是否有穩定社交圈、社區參與度）。其背後的邏輯是：還款能力是「硬實力」，還款意識是「軟動力」，兩者缺一不可。
系統特別強化了「5C核心功能」的落地：Character（品格）通過社交數據分析客戶誠信度；Capacity（能力）結合收入與負債計算還款空間；Capital（資本）核查流動資產緩衝能力；Collateral（抵押）評估擔保物變現價值；Condition（環境）則納入行業景氣度、區域經濟狀況等外部因素。這些維度相互交叉驗證，讓「還款意識」從抽象的感覺，變成可量化的評分。
現場最打動人的，是易還財務同事的分享：「導入系統後，我們把150個維度與傳統信貸報告結合，全年壞賬率控制在6%，比行業平均水平低了近一半。」原來，他們曾遇到一位「信用報告完美」的客戶，系統卻在「社會行為」項給出低分——該客戶頻繁更換住址，社群參與度幾乎為零。進一步核查發現，這人正計劃「借錢後離港」，最終避免了一筆潛在損失。
三、守業者的清醒：不是拒絕改變，而是穩中求進
交流到深夜，話題從工具回到「為何而守」。有前輩說：「這幾年我們守的不是老辦法，而是守住風險底線。」的確，香港信貸業的「守」，從來不是頑固不化——那些堅持「保本」的公司，其實都在悄悄做着數碼化改造：有的引入移動審批APP，讓前線人員隨時調取客戶數據；有的搭建雲端檔案庫，解決「紙質合同堆成山」的困局。
而「進」的方向也漸漸清晰：不再是盲目追求「快放快收」，而是靠技術把「粗放式增長」變成「精細化經營」。就像易見智能解決「數據雜亂」，評信填補「意識盲區」，這些工具的意義，不在於替代人的經驗，而在於讓經驗更有據可依。
散場時，一位準備開辦新財務公司的年輕人說：「以前以為做信貸靠膽量，現在才明白，靠的是把膽量裝進技術的籠子裡。」這句話或許道出了行業的共識：守業，是守住對客戶負責的初心；進步，是用數碼化給行業加一道保險。
香港信貸業的這些年，雖有波動，卻始終在「守」與「進」中找平衡。正如當晚最後的共識：真正的穩健，從來不是原地不動，而是在變化中看清方向——用技術扎緊風險的籬笆，用專業守護行業的根基，才能在每一個「追數年」後，迎來更踏實的「做回生意」。
【多謝喜歡，短文小編】
作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師
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