香港信贷业的「守」与「进」：在变局中寻求稳健前行
香港信贷业的「守」与「进」：在变局中寻求稳健前行
近期参加信贷行业交流活动，甫一落座，行家们便热络起来，开口常是一句「今年总结如何？」看似简单的问候，背后却藏着整个行业的酸甜苦辣。有人坦言「终于做回生意」，语气里透着松一口气的释然；也有人苦笑「全年都在追数」，道尽催收的艰辛。做私人贷款的前辈依旧活跃在市场前沿，谈起客源开拓眼里有光；更多中小财务公司则选择「保本守业」，虽不求爆发式增长，却对行业动向丝毫不敢懈怠——你一言我一语间，尽是香港信贷业这几年的「守」与「进」。
交流中不难发现，行业洗牌正在加速：有些老牌公司悄然退出，留下「难以为继」的叹息；也有新面孔带着数码化工具闯入市场，喊着「重新定义信贷」的口号。但无论是离场者的遗憾，还是入局者的雄心，都绕不开两个核心话题：如何靠数码化「守业」，怎样凭技术升级「控风险」。当晚的分享会上，两个产品的亮相，恰是行业在这条路上探索的缩影。
一、智能工具破解小微企业融资痛点：从「盲人摸象」到「数据驱动」
「易见智能」团队的分享，一开场就戳中了小微企业贷款的难处：「客户数据分散在银行流水、供应商账单、电商平台里，像一团乱麻；上下游链条复杂，单是核实一个订单的真实性，就要跑断腿。」这番话让在座不少同行频频点头——传统审批中，面对小微企业的「薄档案」，审批员往往只能靠经验「猜」，风险与效率很难兼顾。
而他们带来的解决方案，正试图用技术撕开这团「乱麻」。在放贷前阶段，系统通过OCR（光学字符识别）、大模型和ETL（数据抽取转换）技术，自动化处理银行流水、对账单等数据，不仅能识别字体潦草的手写账单，还能从跨行流水中抓取「异常交易」（如频繁与高风险行业往来），验真准确率高达99%。放贷后，系统则实时追踪企业流水波动，一旦发现「应收款骤减」「现金流断裂前兆」，会自动触发预警，让风控团队提前介入。
更贴近市场的是「轻量化工具」：客户扫一扫二维码，就能通过WhatsApp直接上传资料，智能助手会实时引导填写信息，甚至能根据企业类型（如餐饮、零售）自动调整审核重点——餐厅客户会多核查「食材供应商结款记录」，零售客户则关注「节假日销售波动」。现场有位做了十年小微贷的老总感慨：「从前审一个单要3天，现在4小时就能出结果，还不用担心漏看关键数据，这才是真正的降本增效。」
二、「评信」系统补位信用评估：从「靠经验」到「读懂人心」
如果说易见智能解决的是「数据可见性」问题，那么当晚另一个主角「评信」系统，则试图攻克信贷业的老难题：如何判断客户的「还款意识」。
传统审批中，信贷报告虽能显示客户的还款记录、负债率，但面对「从无逾期却突然拖欠」的客户，依旧束手无策。「我们今年坏账率高，不是因为客户没还款能力，而是没料到他『不愿还』。」一位经理的吐槽，道出了不少同行的无奈——有时审批员只能凭「面谈感觉」或「行业偏见」做判断，无异于「靠估计、赌心态」。
「评信」的突破点，在于从150个维度构建客户的「还款意识画像」。这不仅包括常见的理财习惯（如是否定期储蓄）、消费行为（月光还是量入为出），更深入到性格特质（面对压力是逃避还是解决）、社会行为（是否有稳定社交圈、社区参与度）。其背后的逻辑是：还款能力是「硬实力」，还款意识是「软动力」，两者缺一不可。
系统特别强化了「5C核心功能」的落地：Character（品格）通过社交数据分析客户诚信度；Capacity（能力）结合收入与负债计算还款空间；Capital（资本）核查流动资产缓冲能力；Collateral（抵押）评估担保物变现价值；Condition（环境）则纳入行业景气度、区域经济状况等外部因素。这些维度相互交叉验证，让「还款意识」从抽象的感觉，变成可量化的评分。
现场最打动人的，是易还财务同事的分享：「导入系统后，我们把150个维度与传统信贷报告结合，全年坏账率控制在6%，比行业平均水平低了近一半。」原来，他们曾遇到一位「信用报告完美」的客户，系统却在「社会行为」项给出低分——该客户频繁更换住址，社群参与度几乎为零。进一步核查发现，这人正计划「借钱后离港」，最终避免了一笔潜在损失。
三、守业者的清醒：不是拒绝改变，而是稳中求进
交流到深夜，话题从工具回到「为何而守」。有前辈说：「这几年我们守的不是老办法，而是守住风险底线。」的确，香港信贷业的「守」，从来不是顽固不化——那些坚持「保本」的公司，其实都在悄悄做着数码化改造：有的引入移动审批APP，让前线人员随时调取客户数据；有的搭建云端档案库，解决「纸质合同堆成山」的困局。
而「进」的方向也渐渐清晰：不再是盲目追求「快放快收」，而是靠技术把「粗放式增长」变成「精细化经营」。就像易见智能解决「数据杂乱」，评信填补「意识盲区」，这些工具的意义，不在于替代人的经验，而在于让经验更有据可依。
散场时，一位准备开办新财务公司的年轻人说：「以前以为做信贷靠胆量，现在才明白，靠的是把胆量装进技术的笼子里。」这句话或许道出了行业的共识：守业，是守住对客户负责的初心；进步，是用数码化给行业加一道保险。
香港信贷业的这些年，虽有波动，却始终在「守」与「进」中找平衡。正如当晚最后的共识：真正的稳健，从来不是原地不动，而是在变化中看清方向——用技术扎紧风险的篱笆，用专业守护行业的根基，才能在每一个「追数年」后，迎来更踏实的「做回生意」。
【多谢喜欢，短文小编】
作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师
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