三獅出迴 信貸業波瀾
三獅出迴 信貸業波瀾
三獅下壓的態勢剛過，新的產業波瀾又起－關於無抵押私人貸款必須上傳CDS（信貸資料庫）的新規，早已在業界掀起漣漪。 明眼人都看得出，這步棋是為了給行業“去泡沫”，但對財務公司來說，卻是一場“不得不接的招”。
依新動作，所有無抵押私人貸款業務都要上傳到CDS系統，這意味著任何一筆貸款的發放、還款、逾期記錄，都會即時同步到資料庫。 對過度借貸的人來說，這無疑是套上了「緊箍咒」──想靠拆東牆補西牆蒙混過關？ 門兒都沒有。 系統裡的逾期記錄一目了然，再想藉錢難如登天。 這波操作確實能倒逼借款人樹立健康的理財觀，長遠看是好事。
但對財務公司而言，成本帳就得重新算。 接取系統意味著要增派人手維護數據，核對每筆貸款的上傳訊息，稍有差錯就可能觸發監管預警。 人力成本蹭蹭上升是板上釘釘的事，誰都躲不過。
更有意思的是產業內部的分化。 目前被邀請加入的40家中上型公司裡，已有十幾家在緊鑼密鼓地對接系統，剩下的還在觀望。 但明眼人都清楚，「上傳」只是基礎操作，真正的博弈在「下載權限」－有資格下載全量資料的，能精準排查高風險客戶；沒權限的，就只能對著自家上傳的資訊發愁，想了解產業整體風險？ 難。
於是乎，行業裡悄悄出現了兩個“魚塘”：一個是CDS覆蓋的“透明池”，數據公開透明，監管眼皮子底下規規矩矩；另一個是靠TE等另類數據庫維系的“灰色池”，沒權限下載CDS數據的公司，只能在這兒交換信息，養著一批“不上台”的客戶，即是說不遊大池都沒有機會出現在大池，就不會被大池看到。
有人覺得這是過渡，遲早要全面統一；也有人覺得，這種分化反而能讓市場更「活」──畢竟不是所有客戶都適合走正規流程，總有需要「彈性處理」的角落。 但無論怎麼說，遊戲規則已經改變了。 對財務公司而言，要嘛咬牙跟上CDS的步伐，把合規做到位；要嘛就在灰色地帶裡精打細算，別踩紅線。 至於最後會走向哪條路，怕是得等市場再摔幾個跟頭，才能見分曉。
而我們這些從業者，能做的就是盯著數據波動，跟著規則調整節奏。 畢竟在信貸這盤棋裡，活下去，比什麼都重要。
【多謝喜歡，短文小編】
作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師
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2. 數據範圍的擴展：從「負面」到「全面」
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