三狮出回 信贷业波澜

三狮出回 信贷业波澜

三狮下压的态势刚过，新的产业波澜又起－关于无抵押私人贷款必须上传CDS（信贷资料库）的新规，早已在业界掀起涟漪。 明眼人都看得出，这步棋是为了给行业“去泡沫”，但对财务公司来说，却是一场“不得不接的招”。

依新动作，所有无抵押私人贷款业务都要上传到CDS系统，这意味著任何一笔贷款的发放、还款、逾期记录，都会即时同步到资料库。 对过度借贷的人来说，这无疑是套上了「紧箍咒」──想靠拆东墙补西墙蒙混过关？ 门儿都没有。 系统里的逾期记录一目了然，再想藉钱难如登天。 这波操作确实能倒逼借款人树立健康的理财观，长远看是好事。

但对财务公司而言，成本帐就得重新算。 接取系统意味著要增派人手维护数据，核对每笔贷款的上传讯息，稍有差错就可能触发监管预警。 人力成本蹭蹭上升是板上钉钉的事，谁都躲不过。

更有意思的是产业内部的分化。 目前被邀请加入的40家中上型公司里，已有十几家在紧锣密鼓地对接系统，剩下的还在观望。 但明眼人都清楚，「上传」只是基础操作，真正的博弈在「下载权限」－有资格下载全量资料的，能精准排查高风险客户；没权限的，就只能对著自家上传的资讯发愁，想了解产业整体风险？ 难。

于是乎，行业里悄悄出现了两个“鱼塘”：一个是CDS覆盖的“透明池”，数据公开透明，监管眼皮子底下规规矩矩；另一个是靠TE等另类数据库维系的“灰色池”，没权限下载CDS数据的公司，只能在这儿交换信息，养著一批“不上台”的客户，即是说不游大池都没有机会出现在大池，就不会被大池看到。

有人觉得这是过渡，迟早要全面统一；也有人觉得，这种分化反而能让市场更「活」──毕竟不是所有客户都适合走正规流程，总有需要「弹性处理」的角落。 但无论怎么说，游戏规则已经改变了。 对财务公司而言，要嘛咬牙跟上CDS的步伐，把合规做到位；要嘛就在灰色地带里精打细算，别踩红线。 至于最后会走向哪条路，怕是得等市场再摔几个跟头，才能见分晓。

而我们这些从业者，能做的就是盯著数据波动，跟著规则调整节奏。 毕竟在信贷这盘棋里，活下去，比什么都重要。


【多谢喜欢，短文小编】  

作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师  

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