信貸風險交響樂之背多分:在數據與人性間尋找風險平衡
信貸風險交響樂之背多分:在數據與人性間尋找風險平衡
信貸行業的本質,猶如一首複雜的交響樂——法例是節拍器,數據是樂譜,而風險則是隱藏在旋律中的不確定音符。在嚴格的法例框架下,從業者時刻思考:批核決策究竟該基於哪些因素才能真正降低風險?當行業尚未譜寫出完善的「風險樂曲」,我們賴以為傲的正面數據,是否真的如想象中那般「防彈」?
正面數據的脆弱性:裂縫中的風險隱憂
過去,信貸評估多依賴客戶的歷史還款記錄、收入證明等「正面數據」,認為這些指標能勾勒出還款能力與意願的全貌。然而,現實中的風險往往藏在數據的裂縫中。根據現行政策,客戶的壞賬、破產記錄在一定年限後可被「抹除」,這一機制本是為給予誠信失足者重新開始的機會,卻可能被少數人利用成為規避責任的漏洞。
曾有業內案例顯示,一個家庭通過成員輪流借貸、輪流申請破產的方式,在四年內反覆規避債務:成員A借款後申請破產,債務豁免;數月後成員B重複操作,如此循環。最終,這個家庭不僅累計規避債務數十萬,還利用香港資產增值的空間積累了80萬元以上的資產,成員依舊正常就業、居住,看似與普通家庭無異。這類案例暴露出一個殘酷現實:僅憑「無壞賬記錄」等正面數據,難以識別此類「策略性破產」行為,正面數據的防禦體系其實相當脆弱。



