HKESE 自由作家專欄

信貸風險交響樂之背多分:在數據與人性間尋找風險平衡

信貸風險交響樂之背多分:在數據與人性間尋找風險平衡

信貸行業的本質,猶如一首複雜的交響樂——法例是節拍器,數據是樂譜,而風險則是隱藏在旋律中的不確定音符。在嚴格的法例框架下,從業者時刻思考:批核決策究竟該基於哪些因素才能真正降低風險?當行業尚未譜寫出完善的「風險樂曲」,我們賴以為傲的正面數據,是否真的如想象中那般「防彈」?

正面數據的脆弱性:裂縫中的風險隱憂

過去,信貸評估多依賴客戶的歷史還款記錄、收入證明等「正面數據」,認為這些指標能勾勒出還款能力與意願的全貌。然而,現實中的風險往往藏在數據的裂縫中。根據現行政策,客戶的壞賬、破產記錄在一定年限後可被「抹除」,這一機制本是為給予誠信失足者重新開始的機會,卻可能被少數人利用成為規避責任的漏洞。

曾有業內案例顯示,一個家庭通過成員輪流借貸、輪流申請破產的方式,在四年內反覆規避債務:成員A借款後申請破產,債務豁免;數月後成員B重複操作,如此循環。最終,這個家庭不僅累計規避債務數十萬,還利用香港資產增值的空間積累了80萬元以上的資產,成員依舊正常就業、居住,看似與普通家庭無異。這類案例暴露出一個殘酷現實:僅憑「無壞賬記錄」等正面數據,難以識別此類「策略性破產」行為,正面數據的防禦體系其實相當脆弱。

《寵物都搭得?789 寵物跨境中港車安排方法》

🐾 究竟可唔可以帶寵物搭中港車?

好多毛孩主人諗住返大陸、搬屋、探親,甚至帶寵物睇醫生,都會問同一個問題:

「我可唔可以帶埋我隻寵物搭中港車?」

事實上,唔係所有公司都提供 寵物跨境中港車 服務。
有啲公司完全唔接受寵物,有啲則需要額外申請或收取高額附加費,
甚至要求寵物隔籠運輸,令主人擔心安全與壓力問題。

789 Car Service Company 明白毛孩係家庭一份子,
所以特別設有 寵物跨境中港車 服務,
為有需要帶寵物往返香港與內地嘅客戶提供更方便、舒適同穩陣嘅選擇。

🐕 真實情況分享:帶狗狗返中山與主人一齊移居

早前有位住喺馬鞍山嘅客戶,想帶隻已經十歲嘅狗狗返中山,
陪同準備退休移居內地嘅主人一齊生活。

佢之前問過幾間車行,不是話唔接寵物,就是收取極高附加費,
甚至要求寵物必須隔籠運送。

食回頭草?

「食回頭草」在職場上愈來愈常見,無論是主動還是被動,都需要極高的技巧與策略。這不是單純的「回去」,而是一次全新的「談判」。

在聯繫前公司前,請誠實回答這個問題:「當初為何離開?這個問題解決了嗎?」

  • 如果是因為人事:那位主管/同事還在嗎?相處模式會改變嗎?
  • 如果是因為薪資:現在對方願意開出符合你期待的價碼嗎?
  • 如果是因為發展空間:現在有新的職位、項目或晉升通道了嗎?
  • 「你為何回去?你帶回了什麼新價值?」

在面試時,絕不能提出是「因為在外面混得不好」。你必須包裝成「在外歷練後,獲得了新的技能與視野,現在能為公司創造比離開時更大的價值」。

你需要一顆強大的心臟,來準備好面對同事的竊竊私語:「佢點解會返嚟㗎?係咪出面冇人請?」要花時間精力說出口解釋,不如用專業表現迅速打消這些疑慮。

與前公司、前上司重啟對話時,需要謹慎接觸,找對的關鍵人。筆者認為優先聯繫你以前的直屬上司或關係好的部門總監,而不是直接找HR。當他們愈了解你的能力,溝通成本更低。

到了面試當日,準備好你的「價值提案」。毫無疑問,這是一場銷售,而產品是「升級版的你」。你先準備一個簡短的清單,也許要說明你離開期間學到的最相關的技能或成就,並直接連結到前公司當前面臨的挑戰或機遇。

靠文字可以維生嗎?

靠文字可以維生嗎?

答案是:可以,但絕不是你想像的那種活法。

在香港,靠專欄維生的寫作人大致活在三個世界:

 

第一層:神壇上的名字

他們是極少數。在主流大報有固定專欄,每字十元起跳,一篇千字文穩收過萬。加上出書、講座、擔任評審,月入十萬不是夢。但這個位置,與其說靠文筆,不如說靠名氣——他們多是某領域的權威、退休官員、文化名人。

 

第二層:游擊部隊

這是大多數專欄寫手的真實寫照。同時為三四家媒體供稿,題材從時政到育兒都要涉獵。計價單位不是「字」,而是「篇」。這意味著,你每個月要投入整整一星期半的全職工時,才能勉強達到這個收入。還未計算追稿、被改稿、題材被拒的時間成本。一篇八百字專欄,要純粹靠文字收費成為收息中位數的一群,恐怕起碼需要:

- 每周寫5篇專欄 × 4周 = 20篇

- 如果是字數與金錢掛鉤,每篇都起碼要過千字

- 加上零星特稿、書評,勉強達標

 

第三層:斜槓生存者

他們的本業可能是教師、設計師、金融從業員。專欄對他們而言不是主食,而是調味料——賺點外快、建立個人品牌、保持與世界的對話。月寫四篇,賺過千元當補貼書錢。

东坡肉:千年传承的美食瑰宝

东坡肉,作为中华美食宝库中的一颗璀璨明珠,承载着千年的历史文化底蕴,以其独特的色香味,吸引着无数食客。东坡肉的起源与北宋大文豪苏轼紧密相连。相传,苏轼在徐州任知州时,率领百姓抗洪筑堤,保住了徐州城。百姓为感谢他,送来猪肉和酒。苏轼指点家人将猪肉加工后回赠给百姓,这道肉因此被称为“回赠肉”。后来,苏轼被贬到黄州,亲自动手烹饪红烧肉,并将经验写入《食猪肉诗》中,黄州烧肉由此得名。而东坡肉真正成名,是在苏轼再次来到杭州任知州时。他组织民工疏浚西湖,筑堤建桥,百姓送来猪肉和酒表示感谢。苏轼将猪肉切成方块,烧得红酥酥的分送给民工,大家吃后无不称奇,这道肉便被称为“东坡肉”,并逐渐流传开来。东坡肉的制作工艺十分讲究。选用半肥半瘦的猪肉,切成约二寸许的正方形肉块。在砂锅中铺一层姜片、葱段和香料,如八角、桂皮、山奈、干辣椒等,然后将五花肉皮朝上整齐排放在砂锅中。加入适量的冰糖、黄酒、酱油和清水,水量要没过肉块三分之二左右。盖上锅盖,大火煮开后转小火慢炖。炖至肉质酥烂、色泽红亮即可捞出装盘,淋上少许汤汁,撒上葱花即可食用。在这个过程中,火候的掌握至关重要,只有慢火长时间炖煮,才能让肉质达到入口即化的效果,同时充分吸收调味料的味道。东坡肉的外观极为诱人,方方正正的肉块,红中透黑,颜色由深到浅,像一块玉圭。上面一层肥肉,下面一层瘦肉,似火车头那般“砰砰”往上冒烟,简直就是人间的凤髓龙肝。

外賣步兵誌

深夜十一點,我站在旺角街頭,臉上滿是汗水的。手機的導航顯示「亞皆老街」,我卻在這片霓虹招牌的迷宮裡來回打轉。手上保溫袋裡的雲南米線正逐漸失去溫度,就像我對這座生長之城的熟悉感,正在一單又一單的外賣中慢慢冷卻,感到迷惘。

 

今日是不幸地成為「外賣步兵」第五個月,我學會了用另一種維度認識香港。選擇這份工作,是因為失業半年後面試再度失敗。與其讓履歷上的空窗期越來越長,不如先動起來。

 

第一苦:身體是耗材

 

本來是在office工作的白領人士,但是今天要從事體力勞動的工作,在手機上顯示的地圖五百米的距離,在現實中可能是天橋、隧道、商場迷宮與人潮的疊加。我們就像都市裡的游擊隊員,與紅綠燈賽跑,與電梯較勁。雙腿是最精準的計量器,日行三萬步,膝蓋在夜裡發出細碎的聲響。

 

天氣不似預期,日曬雨淋,就是在暴雨來襲時,雨水從雨衣縫隙鑽進領口,手機要用保鮮袋層層包裹。不過,最難受的不是全身濕透,而是抵達寫字樓時,白領皺著眉接過外賣,彷彿是我們故意滴濕食物。

 

第二苦:算法的囚籠

 

麻婆豆腐:川味之美,麻辣之魂

麻婆豆腐:每一口都仿佛在舌尖上跳起了一场热情奔放的舞蹈,让人回味无穷。它不仅是中国饮食文化的瑰宝,更是川菜麻辣味型的杰出代表。麻婆豆腐的起源可以追溯到清朝光绪年间。相传,在四川成都北门顺河街,有一位名叫温巧巧的姑娘,她虽然脸上长着一些白麻子,但美貌不减,且心地善良。巧巧婚后与丈夫相依为命,丈夫在油坊工作,而她则替人缝补衣服补贴家用。然而,命运的打击并未让她屈服。丈夫在一次送油途中不幸遇难,留下巧巧与姑嫂二人相依为命。为了维持生计,巧巧利用邻居卖羊肉和豆腐的便利,创造性地将羊肉、豆腐与辣椒、豆豉等调味料结合,烹制出辛辣可口的羊肉辣豆腐。这道菜迅速在成都传开,受到众多食客的喜爱。巧巧去世后,人们为了纪念她,将这道菜命名为“麻婆豆腐”,“麻”代表她脸上的白麻子,“婆”则是对她的尊称。这个动人的故事,不仅赋予了麻婆豆腐独特的历史底蕴,更彰显了四川人民在逆境中勇于创新的精神。麻婆豆腐的魅力,不仅在于其传奇的起源,更在于它独特的风味。这道菜色泽红亮,绿色的葱花点缀其中,如同一幅色彩斑斓的画卷。嫩白的豆腐丁在鲜红的辣酱中若隐若现,仿佛一团熊熊燃烧的火焰,令人垂涎欲滴。其味道更是麻辣鲜香,花椒的麻味与辣椒的辣味完美融合,刺激着每一个味蕾。豆腐的嫩滑与肉末的酥香相得益彰,每一口都让人感受到层次丰富的口感。

Netflix日劇《今際之國的闖關者》第三季:「御神籤遊戲」助迅速投入世界觀應記一功 原創故事聚焦「為何生存」

Netflix人氣日劇《今際之國的闖關者》第三季不再遵循原作漫畫的路線,以「Joker牌」開啟全新故事線。劇中首個出現的遊戲「御神籤遊戲」,更成功讓觀眾與主角有栖良平一樣迅速重回今際之國的世界觀,為第三季打開一個最有力的序幕,而最新一季的核心主題亦從首兩季的「如何生存」轉為「為何生存」。

Netflix Japan X圖片

Netflix人氣日劇《今際之國的闖關者》(又名《今際之國的闖關者》)第三季於今年9月底正式上線,同樣由山崎賢人與土屋太鳳主演,並加上賀來賢人、玉城Tina等新臉孔。有別於第一季與第二季改編同名漫畫,第三季則為全新的原創故事,以「Joker牌」展開新序幕。故事講述有栖良平(山崎賢人飾演)與宇佐木柚葉(土屋太鳳飾演)在通過最終遊戲後再次回到現實世界,雖然失去有關今際之國的全部記憶,但兩人再次相戀並成為夫婦,隨後更偶然結識了大學助理教授松山隆二(賀來賢人飾演)。松山因車禍導致雙腿無法行走,並一直沉迷於研究瀕死體驗與死後世界。

長期失業,一條絕路?

筆者失業半年,每一次見工都失敗,像在心口壓上一塊新石頭,那種自我懷疑、經濟壓力,以及對未來的迷茫,足以消耗掉所有的精力。

 

現在的處境,能力和技能可能只佔三成問題,另外七成是心理、運氣和狀態。筆者深深體會到一個沮喪的求職者,很容易在面試中散發出「絕望」的氣味,這會讓僱主卻步。

 

筆者學懂的是要先深呼吸,冷靜一點。其實,我們把這個大難題,拆解成一個個可以執行的步驟,這就不是空洞的安慰。

 

第一步:處理情緒,調整狀態

 

失業的最大問題是,每天再都不會在固定的時間表,望著其他人日出而作,日入而息。而自己,好像是人生停滯了,再加上年紀的關係,總是會出現比較的心態。因此,筆者認為大家可以參考以下意見:

 

  1. 建立每日例行公事:即使你不用見工的日子,也堅持每天早上準時起床、換掉睡衣、出門散步或運動。目的是讓大腦和身體保持「在工作」的狀態,筆者嘗試過一段時間是在「失業→頹廢→更難求職」的惡性循環中,情況只會更糟糕。

 

  1. 切割「求職」與「生活」:規定自己只在上午9點至下午6點這個「工作時段」處理求職事宜、面試準備。是的,晚上強制自己休息,看劇、打機、做飯,絕對不再想求職的事。

 

九转大肠:一场味蕾的奇妙冒险

  九转大肠     鲁菜中的“扛把子”,它就像一个穿越时光的老者,承载着无数的故事。据说清光绪年间,有一位厨师于长宝在偶然的机会创造出这道色、香、味、形俱佳的大肠菜。而在当时济南府有一家“九华楼”饭庄,饭庄的老板杜九龄是个信佛之人,酷爱“九九归一”之说。杜九龄在品尝这道大肠菜之后大为赞赏,在宴请宾客时,此菜一举成名,被命名为“九转大肠”,从此在美食界掀起一阵热潮,成为山东响当当的名吃,就像一颗璀璨的明星在美食的天空中闪耀。这道菜的制作工艺,那简直是一场惊心动魄的“美食大作战”。以猪大肠为原料,先要经历洗、刮、剖、煮等重重考验,去除杂质和异味,这就像给大肠来了一场彻底的 “大扫除”。接着,配以砂仁、肉桂、豆蔻等药料,再加上葱、姜、蒜及料酒、清汤、香油等调料,进行煮、烧等烹饪技法。在这个过程中,厨师就像一位神奇的魔法师,精心调配着各种味道,让大肠在甜、酸、苦、辣、咸的五味世界中旋转跳跃。成菜后,色泽红亮,宛如一件精美的艺术品,大肠软嫩且肥而不腻,每一口都像是在舌尖上开了一场盛大的派对。而九转大肠在网络上也掀起了一阵搞笑风暴。在《顶级厨师》节目中,选手俞涛制作的九转大肠成为了经典 “名场面”。他理直气壮地表示自己保留了部分肠的腥味,让评委们品尝后纷纷露出 “痛苦面具”,那场面就像一场搞笑的 “表情大赛”。

第五章 十五年前的疑案(1/3)

雖然死了人,但不影響班級正常上課,10:30,20藝術設計3班依舊繼續上課。任靜婷準時去上課,一進教室,就看見同學們都在前排後排地討論,很是熱鬧。她沒好奇,照樣在自己的老位置上坐下了。她的室友就坐得離她不遠,湊近她問道:“任靜婷,你知道咱們班出事了嗎?”
“出事?什麼事?”
“你看看班裏誰少了?”
任靜婷環顧了一圈,很快就發現了,回答道:“好像……董倩不在。”
“是啊,想不到吧?她死了,死在咱們學校後山,8:00多的時候被拉走的。”
“什麼?死了?”
“是呀,對你來說也許是個好消息,再也沒人敢欺負你了。”
“她怎麼突然死了?”
“誰知道呢?她那麼囂張跋扈的,總有人忍受不了把她解決了吧?”
她又掃視了班級一眼,確定沒有看到董倩,只看到宋佳蕾和周盈盈躲避的目光。這時班主任李恩梁來了,班級也就安靜了下來。
到了下午,班級收到了公安局的傳喚,全班學生都要去公安局做筆錄。正好是在午飯過後的午休時間,大多學生都在寢室裏吹著空調午睡。唐灝洋躺在床上正在犯困時,寢室的門突然被大力地敲響了,離門最近的室友立刻過去開了門,然而門口站著的是一群警察,何少彬就站在正中間,直接對他們亮出了警察證。
“警察叔叔,”室友一看這架勢立刻乖乖地站在一邊,問道:“你們來我們寢室有什麼吩咐?”