理财的第三步︰为你的财富分工
我们在《理财的第一步︰让自己有财可理》以及《理财的第二步︰守住自己的财富》中，讨论过如何脱离月光族，并探讨过如何维持金钱的购买力。走到理财的第三步，我们有了知识以及金钱的基础后，便要让金钱像雪球一般，愈滚愈大。要做到这一点，就要为财富分工。具体方法，就是把你所拥有的财富分为四份，是四份，不是四等份！它们就像四支军队，但各司其职，对抗不同的敌人。
第一支军队︰零用
零用，是你的第一小队。他们的职责是支付你必要开支以外的支出，如娱乐、消遣等。娱乐和消遣，是许多人在理财之战中，经常会忽略的敌人。其实，他们的战斗力，不容忽视。
许多人以为要好好理财，就是不花钱，唱K、看戏、烧烤等非必的钱更不能花。然而，有甚么人是工作的机器，完全不用消遣的？做完公司的大项目，和同事庆祝、终于忙碌完了，和朋友吃饭聚旧、周末和情人逛街及看戏等，谁说是必要开支？你不花这些钱，是不会有人寄一份「最后通知」给你的，但你都会花。原因很简单，就是世界上没有人是没有社交、不需要娱乐、不需要消遣，生下来就是生产机器的。因此，我们与其不设实际地预算自己不用零用钱，然后动用储蓄或在信用卡透支，倒不如在预算时，实际地安排一笔钱给自己作零用。
这一支军队，能够在一定的金额内，支持你尽情消费，让你有正常的社交、娱乐，心灵及情绪都能健康发展。这一支军队的存在，亦保障了其他军队不用被调动或受到突如其来的削减。
第二支军队︰储蓄
储蓄，是你的第二小队。他们的职责是应付突如其来的敌人。在理财之战中，突如其来的敌人很多。你永远不会知道你的电脑甚么时候会坏、你的书桌甚么时候会破烂、你甚么时候会生病。这些事情都会使你遇突然多了开支。这些开支就像突袭的敌人，他们来了，你便要应付。储蓄要应付的，就是这些敌人。
我们在《理财的第二步︰守住自己的财富》讨论过，金钱是会贬值的，所以储蓄不一定就是把金钱放在铁罐内，或放进利息不多的储蓄户口内。它们可以以外币、稳健的股票、黄金等形式出现。但请紧记，无论它们以甚么形式出现，你都要时刻告诉自己，他们是第二小队︰储蓄。他们的职责是以备不时之需，它们化作其他形式，并不是要作高风险的投资活动。
第二小队，要第一小队强大，但不用太大，因为第三小队会为他阻挡大量突袭的敌人。
第三支军队︰保障
保障，是你的第三小队。他们的职责就是保护你的健康和财物。如上文所说，世界上有太多意料之外的事情。如果所有突如其来的事情都动人个人储蓄去应付，那么个人储蓄一定要很庞大。然而，并不是每个人都可以有很庞大的储蓄的。举例说，医生突然说某个人要做大手术，手术费、住院费合共百多万元。做完手术后，那个人又有一段时间不能上班，完全没有收入。如果单靠储蓄去应付，也许勉强可以，又也许只能应付一部份，然后要向银行或朋友借贷。即使辛辛苦苦储蓄了许多年，真的有一笔庞大收入可以应付这一关，但康复后，第二小队便要由零开始，再发展过。如果有了保障，这支第三小队，情况便很不相同了。
假设上述例子中的病人，平日有买医疗保险，保单包括了手术费、住院费，那么他便不用一口气花光多年来的储蓄。当然，政府会为市民提供基本的保障，如政府门诊、政府医院等，但廉价服务的轮候时间总是长的。许多人会选择购买各种保险，如︰危疾、住院、人寿。谈到保障，还有汽车保险，旅游保险，家居保险，家佣保险……按照自己的需要和财政能力，购买适当的保险，可以让保险公司为你应付突然其来的开支。
第三小队的存在，不但抵御了突如其来的敌人，还保障了第二小队的坐大。虽然，许多人会在保障上花很多钱，这一份月供千多元、那几份每月都要供几百元，但汽车一旦坏了，也不用动用储蓄、生病了，也不用动用储蓄，储蓄便会一直一直增加。
第四支军队︰投资
投资，是你的第四小队。他负责让你在工作以外，增加收入。大家都知道，投资是有风险的。我们都知道高风险的投资产品，价格大上大落，有机会造成大量损失。不过，就是价格大上大落的投资产品才有大上的机会。
那么，我们每月要把多少钱放在第四小队上呢？当然不宜太多，若把大量金钱放在投资上，真的有可能会失去一大笔金钱。我们又应该把金钱放在高风险还是低风险产品上呢？有些人认为竟然放在投资上的金钱比储蓄和保障少，那么投放在高风险产品上也不怕，这叫以小搏大。这一点有一定的道理。但要注意的地方很多。
投资的策略很多，以投资股票为例，有些人是「即日鲜」，每天留意著市场的消息和个别股票的价格变动，即日在低位买入，又即日在高位卖出，有些人选择长期投资，看好某上市公司，相信她的股票价格会持续稳健上升，又觉得她的定期息可观，便长期持有该公司的股票。
有些人本来打算当「即日鲜」，但在低位买入后，只能慨叹低处未算低，该股票价格再下跌，他便只能改为长期持有，期待在他有生之年，会看到该股票价格上升。策略多的事，要谈也难以再这里详述。不过要注意的，包括︰一、用作投资的不是急用的钱，即使股票价格长达一年都不上升，都不用怕，不用低价卖出以应急；二、该公司有一定的实力，不会轻易倒闭。
投资的策略与要注意的地方很多，股票买卖亦不过是投资的其中一种，有机会的话，我会针对投资再撰文讨论。但要留意的，是上述四支军队中，能够以钱赚钱，让金钱像雪球般愈滚愈大的，就只有第四小队。
小结
这里谈及到的四支军队，各司其职。手上的钱要如何分为四分，哪一份多，哪一份少，都是学问，可以参考我早前的文章《自由工作者与理财金字塔》，以及按自己的实际情况和财政能力决定。
值得一提的，就是不要自乱其统，安排到储蓄的钱，就是用来储蓄的，不要转眼间就把它们挪移到投资上，否则当你要动用储蓄时，便会发觉自己根本没有储蓄。然而，灵活变通、适当地调整策略都是理财之道，这一点亦要谨记。