HKESE 自由作家專欄

达尔文的自然选择理论，在过去两个世纪里产生了极为深远的影响。这一影响，远非局限于生物界与遗传学领域，更深刻地塑造了世界的全新格局，引领着未来的发展走向；从某种意义而言，两次世界大战背后的理论支撑皆源自达尔文的进化论；时至今日，该理论已然成为至关重要的基石，持续推动着社会的进步。

所谓进化，是物种依据环境的变迁，产生相应的基因变异，进而直接改变生物的特性。自然选择包含三个关键要素：一是应对环境变化的突发变异；二是该变异具备可遗传性；三是此变异在群体中占据主导地位。正是这种进化模式，促使生物体发生根本性的转变，从而达成与新环境和谐共存的目标。

进化通常需要历经数代，甚至更为漫长的岁月；几十年的变异，对于物种而言，难以引发显著的改变；唯有经过数百年乃至更长时间的持续变异与遗传，新的基因才能够在物种中广泛传播，最终成为新的主导基因。

现代智人堪称进化的绝佳范例。历经数万年的漫长进化历程，我们才演变成如今这般身高更高、寿命更长、大脑更重且神经元更多的智慧生命体。由此可见，进化通常具有长期性，并且是一个不可逆的进程。一旦开启，便只能朝着全新的方向持续迈进。我们所熟知的长颈鹿，亦是最为典型的进化实例。

今年諾貝爾化學獎由李察．笠臣（Richard Robson）、奧馬．也基（Omar M. Yaghi）以及北川進獲得，他們在不同時地研究「金屬有機框架」（metal-organic framework, MOF），開拓未知的化學領域，並能開發實際應用，而獲得殊榮。其中北川進研究的故事，竟然貫通古今、哲學和化學，在非學術的領域仍有借鑒的價值。

MOF 由金屬和有機物構合而成，結構好像一個立體支架，離子之間就是空隙。MOF 正正靠賴空隙的大小、不同金屬和有機物的運用，來達成各種過濾作用。應用範圍包括捕捉二氧化碳、在水中過濾 PFAS 等。基於三位化學家的研究，其他化學家可設計各式各樣的 MOF，來篩選特定物質。

北川進的研究歷程並非一帆風順，曾被判定研究沒有意義。他在學生時代閱讀諾貝爾物理學獎得主湯川秀樹的著作，內裡湯川引述《莊子》「無用之用」的典故，北川以此為座右銘，在看似無用的研究之中發掘用處。一九九二年，北川首次展示他建立的分子結構，他意圖繼續研究，申請經費時，審核方看不出研究有何意義，申請遭拒。北川並未終止研究，一九九七年，他和團隊改良原本的 MOF，令液體和氣體都可通過，從中可抽取甲烷、氮、氧。這在化學界中是重大突破。

秋天本該涼風習習，可那一次我到大理，卻遇上了夏天的溫度。

那是一場臨時的旅行。
出發前一天才倉促訂下機票，行李隨手打包，連住宿都未曾提前安排。
到大理的第一刻，迎接我的是明亮而炙熱的陽光，洱海邊的風帶著濕熱，彷彿在提醒我——秋天遲到了，而我，也遲到了。

我背著背包走在古城裡，腳下的石板路被陽光曬得微燙。街邊的咖啡館、書店、手作店，櫥窗裡陳列著當地的手作紀念品和小盆栽。每一個角落都散發著文藝與慢生活的氣息。
我看到許多人像是在逃離，也像是在尋找。有人三十歲辭職去大理，用「慢生活」和「自我療癒」包裝自己的選擇；有人背著畫板，在小巷裡靜靜寫生；有人騎行環湖，用風吹散心頭的疲憊。每一張面孔都寫著生活的壓力與期望，而我只是靜靜的旁觀者。

臨時旅行的觀察

我隨意挑了一家客棧住下。
老闆笑著說：「慢慢來，住幾天也好。」
推開窗戶，洱海的水面在陽光下閃著銀光，風拂過，帶著水氣和青草的味道。
我坐在窗邊，看著街上的人來人往。情侶手牽手走過，背包客停下拍照，年輕人在咖啡館低頭寫筆記。每個人都在嘗試某種療癒方式，而我，沒有動作，只是看著他們的故事慢慢展開。

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信貸風險交響樂之背多分：在數據與人性間尋找風險平衡

信貸行業的本質，猶如一首複雜的交響樂——法例是節拍器，數據是樂譜，而風險則是隱藏在旋律中的不確定音符。在嚴格的法例框架下，從業者時刻思考：批核決策究竟該基於哪些因素才能真正降低風險？當行業尚未譜寫出完善的「風險樂曲」，我們賴以為傲的正面數據，是否真的如想象中那般「防彈」？

正面數據的脆弱性：裂縫中的風險隱憂

過去，信貸評估多依賴客戶的歷史還款記錄、收入證明等「正面數據」，認為這些指標能勾勒出還款能力與意願的全貌。然而，現實中的風險往往藏在數據的裂縫中。根據現行政策，客戶的壞賬、破產記錄在一定年限後可被「抹除」，這一機制本是為給予誠信失足者重新開始的機會，卻可能被少數人利用成為規避責任的漏洞。

曾有業內案例顯示，一個家庭通過成員輪流借貸、輪流申請破產的方式，在四年內反覆規避債務：成員A借款後申請破產，債務豁免；數月後成員B重複操作，如此循環。最終，這個家庭不僅累計規避債務數十萬，還利用香港資產增值的空間積累了80萬元以上的資產，成員依舊正常就業、居住，看似與普通家庭無異。這類案例暴露出一個殘酷現實：僅憑「無壞賬記錄」等正面數據，難以識別此類「策略性破產」行為，正面數據的防禦體系其實相當脆弱。