HKESE 自由作家專欄

私貸行業生存之道：五千萬市場空間下的「魚塘精耕」邏輯 

2026年7月的香港私貸市場，正迎來一場暗流涌動的格局重組：距離監管針對外傭借貸的收緊政策落地（8月）僅剩1個月，而未來13個月內，行業將迎來「本土財務公司的生存空間重塑」——政府雖為本土機構保留了市場份額，但外傭借貸業務的收縮、客群分層的固化，正倒逼行業從「粗放搶客」轉向「精耕魚塘」，而這背後隱藏着至少五千萬港元的生存機會。 

一、外傭借貸收縮：本土財務公司的「空間釋放」 

先看一組數據：香港聘請外傭的家庭約34萬至36萬戶，平均每5-6個家庭就有一位外傭，這曾是不少財務公司的「業務增長點」。但隨着政府對外傭借貸的監管加強（如限制貸款額度、強化還款能力審核），預計8月後正規外傭借貸公司將萎縮至20間以內，大量依賴外傭業務的機構將退出市場。 

這一變化對本土財務公司而言，不是「蛋糕縮水」，而是「空間釋放」——外傭借貸的收縮，恰恰讓行業回歸「服務本土客群」的本質，而本土客群的「分層需求」，正是五千萬生存空間的核心來源。 

香港私貸市場的客群，向來是一個層級分明的「魚塘」： 

• 銀行層：只做信用記錄優良、收入穩定的客群，拒絕任何有壞帳、破產記錄的申請；

同一時代的視線下，兩幅關於「貓狗與人」的畫面在距離不遠的地方同時展開。當中的新聞和資訊令人反思。

一幅是在廣東揭陽的街頭，一隻狗媽媽與幼犬遭到了無情的傷害，人們隨後引發了全網鋪天蓋地的聲討與對《動保法》的熱烈呼籲。

另一幅則是在香港的市區，人們正在為「飲食場所是否應放寬寵物入場」展開一場關於衛生、權益與公共空間的細緻討論。一些原本打算推行「貓狗友善」的餐廳卻紛紛退出。

不同議題，共同的對象—貓狗。它們其實是同一份關於「人與動物如何相處」的答卷中，處於不同階段的思考與探索。

一、 憤怒背後的共鳴：法律未至，但善意早已萌芽

揭陽事件之所以能掀起巨浪，最值得關注的不是少數施虐者的殘忍，而是事件發生後廣大民眾所展現出的強烈同理心與集體正義感。在網上傳播著少年們對旺旺的殘酷對待，藝人杜江、陳喬恩以及許多內地品牌相繼發聲，試圖將對虐殺事件的憤怒，轉化為推動《動物保護法》的立法。即便相關影片不斷遭到社交平台下架與刪除，反映相關制度和文化存在巨大的問題。

在許多看似缺乏法規保障的地方，民間對生命的尊重與愛護早已跨越了世代與地區。大眾的憤怒，本質上是現代社會的「生命價值觀」。大家爭取的，希望透過法律的確立，讓每一個獨立的個體，就是無論人或動物，都能擁有免於被無端傷害的權利。

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我哋 Chill Relax HK 嘅小小老闆娘成日都俾客人問：「笑完之後嗰嘟嘟係咪係蘋果肌？點解而家唔笑嘅時候都冇咗？」今日就幫大家由根本講起——蘋果肌係咩、點解會下垂消失、三種提升方法點揀，仲有我哋嘅美容師見解。

蘋果肌係咩？唔係顴骨！

唔少人都將蘋果肌同顴骨混淆。其實蘋果肌係位於眼睛下方、顴骨前方嘅一塊倒三角脂肪墊，笑嘅時候會凸起，圓潤似蘋果，所以叫做蘋果肌。

顴骨係骨骼結構，蘋果肌就靠膠原蛋白同筋膜層撐住。年紀漸大，膠原蛋白逐漸流失，脂肪墊就會慢慢下移，原本飽滿嘅中臉位置變得鬆弛凹陷，同時直接推深法令紋——呢個就係點解蘋果肌下垂令整個人即刻顯老嘅原因。

蘋果肌下垂 6 大成因

① 膠原蛋白自然流失（最根本） 蘋果肌嘅脂肪墊靠膠原蛋白支撐，25 歲後開始流失，35-40 歲後流失速度明顯加快。根據 Healthline，纖維母細胞生產膠原嘅能力從呢個年齡段開始顯著下降，係皮膚鬆弛嘅主要生理根源。

② 筋膜層支撐力減弱 蘋果肌脂肪墊需要筋膜層作地基。筋膜鬆弛後，脂肪墊失去支撐而逐漸下移，令中臉由飽滿變成下垂。