HKESE 自由作家專欄

信貸風險交響樂之背多分：在數據與人性間尋找風險平衡

信貸行業的本質，猶如一首複雜的交響樂——法例是節拍器，數據是樂譜，而風險則是隱藏在旋律中的不確定音符。在嚴格的法例框架下，從業者時刻思考：批核決策究竟該基於哪些因素才能真正降低風險？當行業尚未譜寫出完善的「風險樂曲」，我們賴以為傲的正面數據，是否真的如想象中那般「防彈」？

正面數據的脆弱性：裂縫中的風險隱憂

過去，信貸評估多依賴客戶的歷史還款記錄、收入證明等「正面數據」，認為這些指標能勾勒出還款能力與意願的全貌。然而，現實中的風險往往藏在數據的裂縫中。根據現行政策，客戶的壞賬、破產記錄在一定年限後可被「抹除」，這一機制本是為給予誠信失足者重新開始的機會，卻可能被少數人利用成為規避責任的漏洞。

曾有業內案例顯示，一個家庭通過成員輪流借貸、輪流申請破產的方式，在四年內反覆規避債務：成員A借款後申請破產，債務豁免；數月後成員B重複操作，如此循環。最終，這個家庭不僅累計規避債務數十萬，還利用香港資產增值的空間積累了80萬元以上的資產，成員依舊正常就業、居住，看似與普通家庭無異。這類案例暴露出一個殘酷現實：僅憑「無壞賬記錄」等正面數據，難以識別此類「策略性破產」行為，正面數據的防禦體系其實相當脆弱。

「食回頭草」在職場上愈來愈常見，無論是主動還是被動，都需要極高的技巧與策略。這不是單純的「回去」，而是一次全新的「談判」。

在聯繫前公司前，請誠實回答這個問題：「當初為何離開？這個問題解決了嗎？」

• 如果是因為人事：那位主管/同事還在嗎？相處模式會改變嗎？
• 如果是因為薪資：現在對方願意開出符合你期待的價碼嗎？
• 如果是因為發展空間：現在有新的職位、項目或晉升通道了嗎？
• 「你為何回去？你帶回了什麼新價值？」

在面試時，絕不能提出是「因為在外面混得不好」。你必須包裝成「在外歷練後，獲得了新的技能與視野，現在能為公司創造比離開時更大的價值」。

你需要一顆強大的心臟，來準備好面對同事的竊竊私語：「佢點解會返嚟㗎？係咪出面冇人請？」要花時間精力說出口解釋，不如用專業表現迅速打消這些疑慮。

與前公司、前上司重啟對話時，需要謹慎接觸，找對的關鍵人。筆者認為優先聯繫你以前的直屬上司或關係好的部門總監，而不是直接找HR。當他們愈了解你的能力，溝通成本更低。

到了面試當日，準備好你的「價值提案」。毫無疑問，這是一場銷售，而產品是「升級版的你」。你先準備一個簡短的清單，也許要說明你離開期間學到的最相關的技能或成就，並直接連結到前公司當前面臨的挑戰或機遇。

东坡肉，作为中华美食宝库中的一颗璀璨明珠，承载着千年的历史文化底蕴，以其独特的色香味，吸引着无数食客。东坡肉的起源与北宋大文豪苏轼紧密相连。相传，苏轼在徐州任知州时，率领百姓抗洪筑堤，保住了徐州城。百姓为感谢他，送来猪肉和酒。苏轼指点家人将猪肉加工后回赠给百姓，这道肉因此被称为“回赠肉”。后来，苏轼被贬到黄州，亲自动手烹饪红烧肉，并将经验写入《食猪肉诗》中，黄州烧肉由此得名。而东坡肉真正成名，是在苏轼再次来到杭州任知州时。他组织民工疏浚西湖，筑堤建桥，百姓送来猪肉和酒表示感谢。苏轼将猪肉切成方块，烧得红酥酥的分送给民工，大家吃后无不称奇，这道肉便被称为“东坡肉”，并逐渐流传开来。东坡肉的制作工艺十分讲究。选用半肥半瘦的猪肉，切成约二寸许的正方形肉块。在砂锅中铺一层姜片、葱段和香料，如八角、桂皮、山奈、干辣椒等，然后将五花肉皮朝上整齐排放在砂锅中。加入适量的冰糖、黄酒、酱油和清水，水量要没过肉块三分之二左右。盖上锅盖，大火煮开后转小火慢炖。炖至肉质酥烂、色泽红亮即可捞出装盘，淋上少许汤汁，撒上葱花即可食用。在这个过程中，火候的掌握至关重要，只有慢火长时间炖煮，才能让肉质达到入口即化的效果，同时充分吸收调味料的味道。东坡肉的外观极为诱人，方方正正的肉块，红中透黑，颜色由深到浅，像一块玉圭。上面一层肥肉，下面一层瘦肉，似火车头那般“砰砰”往上冒烟，简直就是人间的凤髓龙肝。

麻婆豆腐：每一口都仿佛在舌尖上跳起了一场热情奔放的舞蹈，让人回味无穷。它不仅是中国饮食文化的瑰宝，更是川菜麻辣味型的杰出代表。麻婆豆腐的起源可以追溯到清朝光绪年间。相传，在四川成都北门顺河街，有一位名叫温巧巧的姑娘，她虽然脸上长着一些白麻子，但美貌不减，且心地善良。巧巧婚后与丈夫相依为命，丈夫在油坊工作，而她则替人缝补衣服补贴家用。然而，命运的打击并未让她屈服。丈夫在一次送油途中不幸遇难，留下巧巧与姑嫂二人相依为命。为了维持生计，巧巧利用邻居卖羊肉和豆腐的便利，创造性地将羊肉、豆腐与辣椒、豆豉等调味料结合，烹制出辛辣可口的羊肉辣豆腐。这道菜迅速在成都传开，受到众多食客的喜爱。巧巧去世后，人们为了纪念她，将这道菜命名为“麻婆豆腐”，“麻”代表她脸上的白麻子，“婆”则是对她的尊称。这个动人的故事，不仅赋予了麻婆豆腐独特的历史底蕴，更彰显了四川人民在逆境中勇于创新的精神。麻婆豆腐的魅力，不仅在于其传奇的起源，更在于它独特的风味。这道菜色泽红亮，绿色的葱花点缀其中，如同一幅色彩斑斓的画卷。嫩白的豆腐丁在鲜红的辣酱中若隐若现，仿佛一团熊熊燃烧的火焰，令人垂涎欲滴。其味道更是麻辣鲜香，花椒的麻味与辣椒的辣味完美融合，刺激着每一个味蕾。豆腐的嫩滑与肉末的酥香相得益彰，每一口都让人感受到层次丰富的口感。

Netflix人氣日劇《今際之國的闖關者》第三季不再遵循原作漫畫的路線，以「Joker牌」開啟全新故事線。劇中首個出現的遊戲「御神籤遊戲」，更成功讓觀眾與主角有栖良平一樣迅速重回今際之國的世界觀，為第三季打開一個最有力的序幕，而最新一季的核心主題亦從首兩季的「如何生存」轉為「為何生存」。

Netflix人氣日劇《今際之國的闖關者》（又名《今際之國的闖關者》）第三季於今年9月底正式上線，同樣由山崎賢人與土屋太鳳主演，並加上賀來賢人、玉城Tina等新臉孔。有別於第一季與第二季改編同名漫畫，第三季則為全新的原創故事，以「Joker牌」展開新序幕。故事講述有栖良平（山崎賢人飾演）與宇佐木柚葉（土屋太鳳飾演）在通過最終遊戲後再次回到現實世界，雖然失去有關今際之國的全部記憶，但兩人再次相戀並成為夫婦，隨後更偶然結識了大學助理教授松山隆二（賀來賢人飾演）。松山因車禍導致雙腿無法行走，並一直沉迷於研究瀕死體驗與死後世界。