父母兩大憂慮：子女健康+教育！如何用保險為孩子規劃無憂未來？

養兒一百歲，長憂九十九，筆者經常收到好多準媽媽在孩子未出世已經迫不及待地問我，看到坊間有很多不同類型的兒童保險計劃，究竟應該從何入手？
通常父母考慮到要為小寶貝買保險，不外乎都是以下兩種原因，有甚麽保險產品有助爸媽減輕這兩大憂慮呢？  

父母兩大憂慮 --> 應對方案 

1) 擔心小朋友得了大病，作為父母沒有能力承受龐大的醫療費用 --> 醫療（住院）保險，危疾保險 2) 到海外升讀大學的費用高昂，想及早為小朋友準備一筆教育基金以應付日後龐大的開支 --> 儲蓄保險   

醫療（住院）保險 

1. 五歲前的小朋友免疫系統未完全發展成熟，亦是非常活躍期，變相生病住院及發生意外的機會亦較大（這亦解釋了爲什麽保險公司在0-4歲時投保的保費會比5-15歲時貴）。
2. 建議小朋友一出世便要購買醫療保險，一旦小朋友生病或發生意外，可以第一時間帶他們去私家醫院獲得最好的治療，而不會因為預算不足而輪候公立醫院。現時大部分的「全數賠償」自願醫保都有「陪床費」保障，讓父母不用擔心額外開支。
3. 現時大部分的「全數賠償」自願醫保都有「陪床費」保障，讓父母不用擔心額外開支。 

  舉個實例，筆者的兒子今年4歲，最近一年已經touchwood claim過兩次自願醫保，一次是半年前發高燒住了4天醫院，另外一次是上個月在街上跑來跑去不小心撞穿頭流了很多血，於是我立刻送他到浸會醫院縫針，雖然沒有住院但最後全數共$8,875的醫療費用都賠償成功，大家可以看看以下的醫療收據及賠償通知書作參考：   意外受傷的急診門診治療  10月14日縫針（日間手術)： $8,225 10月21日覆診拆線 （門診）：$650 總數:$8,875  

 

 

10月26日我遞交claim form，11月1日已經收到AXA回覆賠償批核成功

雖然你現有的公司醫療福利會包括子女，但有可能只是包門診及住院，並不包括非住院的日間手術，就算包亦可能會賠償不足，所以為子女購買自願醫保便可以免卻這個煩惱。   投保注意事項：

1. 最理想的投保時機是小朋友剛出生，將小朋友的健康狀態鎖定在投保時，即使投保後出現病況，都能受到保障 （現時很多保險公司在小朋友出生10日後便可以投保）。
2. 如果父母的公司本身已包括子女的基本住院福利，就可以考慮為小朋友購買有墊底費的「全數賠償」自願醫保，保費會較為相宜亦可享有更高保額。
3. 如果想避免流感高峰期床位不足及傳染病的影響，選擇私家房級別的計劃會更好。

危疾保險

1. 目前醫療（住院）保險並不能保障8歲前發病或確診的先天性疾病。而部份指定的危疾保險則會列明「保障先天性狀況相關的疾病」，可以與醫療保險的保障互補！
2. 如果小朋友不幸患上嚴重疾病，作為父母有可能會選擇全職照顧子女。而在這段時間，危疾保險賠償的一筆過現金能夠令父母在一段時間內不用煩惱經濟上的負擔。
3. 為小朋友購買危疾保險等於提早入場鎖定較便宜的保費 ，因爲危疾保險是以投保年齡訂價，以同樣保額計算，0歲的保費只是30歲的33%，而且保障年期也較長！
4. 現時很多危疾保險計劃亦提供現金價值，讓子女享有危疾及人壽保障的同時，保障與儲蓄兩者兼備。

  長盛理財小貼士：建議保額應是能足夠應付3年的家庭開支（約80-100萬港元起）。  

意外保險必須買嗎？

坊間好多人會建議為小朋友購買意外保險，但其實現時的自願醫保計劃也能覆蓋因意外而導致的住院費用。如果只是一些小意外，有些計劃也可以保障因意外受傷的急診門診治療（可參考上文筆者兒子意外撞傷頭的賠償例子）。所以最重要都是先購買自願醫保！  

儲蓄保險

在香港要供書教學花費不少，赴海外升學條數就更「襟計」。其實為子女儲錢有多種方法，設立教育基金（即是儲蓄保險）是其中一種，為子女升學作好預備。   甚麽是儲蓄保險？  儲蓄保險是一份以中長期回報為目標的定期定額供款計劃，一般供款期 由「一筆過」到「2-10年」不等。供款由保險公司為投保人投資在指定的資產組合内，投資總回報包括「保證回報」及「非保證回報（即紅利）」兩部分，並且透過複息效應滾存供款、增值資產。    因此相比直接投資股票，儲蓄保險可以避免因股市波動可能造成的損失，所以是相對低風險，但回報較穩定的產品。    在保單期滿後，投保人可以領回本金、利息回報等。 
其次，儲蓄保險在投保人身故情況下有指定賠償額，確保萬一父母在發生不幸事故是也能將資產安全地傳承給子女。    長盛理財小貼士：

1. 訂立明確的儲蓄目標：究竟要在子女教育基金投放多少金額，要先計算出儲蓄目標。如果要送子女赴海外升讀大學，目前較低的門檻已經要近100萬港元（這個數字還未計算每年的通脹！）。關於海外各地升學的費用，可參考各大升學中心的網站。
2. 量力而爲：家長總是想給子女最好的，但亦要謹記量力而為，每年供款不應高於家庭的負擔能力。一般而言，教育基金的供款應佔家庭總收入10%~15%，這樣才能預留足夠的金錢應付家庭其他日常開支，如生活費、供樓等費用。剛開始供款時你能負擔的供款可能較少，不過你可留待經濟能力變得更好時，才逐步提高供款金額。
3. 儘早開始部署：建議父母在小朋友0歲便為子女建立教育基金，這時不但準備成本（供款）較低，而且可以更早享受複息增長的回報，減輕家庭的財政負擔。如果你太遲開始部署計劃，將來每年便需要更多供款來達成同樣的目標，而且假若儲蓄保險計劃的投資年期太短，到期取回的金額隨時比供款更少。

 

總結： 

• 最重要最重要的還是先為小朋友購買醫療（住院）及危疾保障 （畢竟危疾越早供，保費越平）。
• 如果已經做好上述健康保障就可以開始為子女策劃教育基金。
• 子女的健康和教育固然重要，但父母作為家中經濟支柱，更應該先完善自己的個人保障才為子女添購保障。萬一你或你的伴侶不幸患病，將對你的家庭造成沉重負擔。你可以購買醫療和危疾保險，以應付住院費用和龐大的醫療開支。如果你是家中經濟支柱，就應考慮額外購買人壽保險，以確保子女在你發生不幸事故後仍能得到充分的經濟保障，應付未來的生活及教育開支。