理财的第一步︰使自己有财可理

理财，意思就是管理财富。许多人都有理财的概念，哪怕那概念是模糊的，但总算有。不少人以为有了收入，就可以开始理财。这个概念并不完全错误，但试想想，如果每月的收入和支出只能刚好达至平衡，甚至入不敷支，那么还有甚么财可以理？因此，理财的第一步，不！前一步，就是要使自己有财可理。

建立资产的入门方程

怎样才能有财可理？就是要建立资产。对于每月都会把所有工资花光的「月光族」来说，要建立资产的最直接方法，就是储蓄。但既然每个月都会把所有工资花光，那么还怎样储蓄呢？连小学生都很清楚，「收入 — 支出＝储蓄」，所以月光族有三个选择︰1）维持零储蓄，2）增加收入，3）减少支出。

上班一族增加收入的方法

愿意阅读这篇文章的你，当然不会选择1）维持零储蓄，那么就想想2）增加收入吧！现实一点去想，升职、加薪、转工、多跑一份兼职，都能直接增加收入。升职和加薪都太遥远了，未约满而转工又会失去约满筹金。多跑一份兼职吧！但合约又清楚列明，不得同时作为另一家公司的雇员，否则作违约论，要赔钱兼被革职。因此，还是想想升职加薪吧！

这是中期投资，而且投资结果如何，你无法控制。你得花上一年时间、精力、心血，以争取表现。一年后，公司评核员工表现后，也许会升你职、加你薪，或只象征式地加薪并与你续约。转工，是短期投资，你得花时间留意人工高的公司所刊登的招聘广告、写求职信、写履历、面试。短期内有回音，获另一家公司聘请你，那么你的人工增加了，倘若你的支出不变，储蓄便会增加。如果几星期没有回音，表示你的短期投资失败了，损失了求职的时间。

升职加薪及转工都不行的话，可以在时间许可下或合约许可下，接一些自由工作。现时，自由工作的风气盛行，撰稿、设计、翻译等，都不用签约。你没有成为另一家公司的员工，未必违了现公司的约。

无论如何，在合法的情况下，想尽办法去增加收入，而支出不变的话，你的储蓄便会增加。

上班一族减少支出的方法

至于听到选择3）减少支出，不少月光族人的反应都是︰「减少支出？屋租、水费、电费、煤气费、家用、交通费、午膳费等，都是必要开支，我还有甚么支出可以减？」非常好！我们要思考的，正是这个问题。屋租，不能减。当然，你也可以租一间更便宜的屋，以减少屋租，但要留意的，是不要同时增加你的交通费，或省下来的屋租，必须大于增加了的交通费。至于水电煤，少用一点便能减省一点。交通费方面，如果乘搭港铁比乘搭巴士贵，那么每天都改为乘搭巴士，不是就能省钱吗？午膳费又是否真的不能省？你是否肯定自己每天吃的午餐，都是最便宜的？看著一二三四号餐，就叫最便宜那一个吧！转热饮或不喝饮料，不是更便宜吗？其他奢侈品就不说了，既然是奢侈品，不买也罢。

选了3）减少支出的你，是否觉得很可怜？这不叫可怜，这叫量入为出。谁叫你的收入，不能在满足你这些支出的同时，也为你积聚财富？看到这里，如果你不想选择减少支出，可以回头，选择1）维持零储蓄，或2）增加收入。

财务检讨

有些人会同时选择2）增加收入，及3）减少支出。那么，努力地增加收入，以及疯狂地减少开支后，又能增加多少储蓄？能建立多少资产？这是一个好问题！想知答案的话，就制作一个试算表，详细列明整个月的收入与开支，计算一下每个月能剩下多少蓄储。你还可以从试算表中，检讨每一个项目，例如这一个支出是否可以减少、那一个支出是否可以整项取消等。只要不断检讨，你总可以把支出减至最低。请忘记，日子有功，每月零蓄储，变为每月增加储蓄，一个月后，储蓄不多；两个月后，储蓄变了两倍；三个月后，储蓄变了三倍……渐渐地，你便开始有财可理。

小结

当然，增加了收入、减少了支出、检讨了财务，仍然不能使人致富。但别忘记，使自己有财可理，只是理财的第一步。由「月光族」，变成每月有储蓄，已经向前迈进了。有财可理之后，便要阅读更多文章，以了解如何理财。