财务自由谬论

上月中，密码货币平台 JPEX 涉嫌欺诈，多人被捕，该平台指称投资者毋须动一根毫毛，只要存钱，就有望获取高达19%的回报，贩卖虚假的希望。头脑稍清醒的人笑指世上没有如斯便宜的赚钱手段，相信的人只能缴交智商税，责任自负。JPEX 一类的骗局显而易见，凡人不易相信（结果还是好一批人相信，令人诧异），目前社会仍普遍流传一些言论，性质与 JPEX 类似，只是程度较轻，自然也较多人采信，误以为自己可以刮一箩金银。这种言说就是「财务自由」。

即使部分人达成他们口中的「财务自由」，「财务自由论者」所持的理论本来有重大缺陷，手把一套甩皮甩骨的理论，向平民百姓推销更是痴人说梦，引人入局。

西方的财务自由论以 FIRE 这简称来代表，全名是 financial independent, retire early （财务自由、提早退休），华文圈此论者并不经常把提早退休联系一起，只是声言获得财务自由后，可以随心所欲过活，毋须再靠「工作」来赚取收入。用语的冲击不及「退休」，但所指的内容一样。一听见毋须工作，自然吸引众多平日不具气象知识，风暴来临就紧追天气消息的打工仔。

理论乍听之下的确令人跃跃欲试︰一般人依靠「主动收入」来赚取金钱，应付生活所需时，例如交费用、供车、供楼，形成「现金流出」，无论如何努力，也难以储够钱，令自己安枕无忧。要达成「财务自由」，就是不全靠工作挣钱，而是倚重「被动收入」，可以投资、做生意，凭资产带来「现金流入」，多余的现金再投进更多项目之中，反复滚大「现金流」。当「被动收入」带来的「现金流入」大于生活开销的「现金流出」，就达致「财务自由」。

上文的引号用以标示财务自由论者喜用的特殊用语，闪烁其词，但内涵显浅不过，一经如此修饰，竟也哄得好些人信以为真。所谓现金流入流出，不外乎收入和支出，若真要区分投资带来和在职带来的收支，也就如是说，另创几个词汇就好像升格了，增强说服力，其实只是扰乱听者的思维。「被动收入」一词最为可笑，它指非靠工作，而是投资、做生意、资产增值带来的收入。这词在根本的概念上已含混，甚么是工作？狭义而言，付出劳力然后获得薪酬的就是工作（job, occupation），广义所涵盖的范围更大，有所谓无偿工作，现在有人界定做义工、开发兴趣、做家务、增进知识也是工作。受雇与做老板也不能界定是否工作，无数执行职务的老板被视为，也自视为正在工作。沿此思考，基金经理替客户或公司投资时，他是带动「主动收入」抑或「被动收入」？这种吊诡问题毫无意义，只是突显设想「被动收入」也荒谬。

钱在毫无代价的情况下掉入口袋，是零用钱，子女年幼，父母工作，无偿地给予孩子。成人世界里称得上收入、而非福利者，必是交换而来。再极端的例子，也包含代价。年轻男女被富人包养，大概不如上班族工作，但要维持色相，随传随到，甚至失却人的尊严；帮会成员为字头睇场，好像不用干活，现金已快来快往，但成员要管理地下秩序，也蒙受法律风险。「被动收入」连字眼本身也甚具误导性质，诱使人理解它为「不用劳动也可获取的收入」，财务自由论者没有明言，但也不否定，甚至倾向在论说间把该等收入塑造成毋须多付出就能获得。有些人一周耗用五十小时从事不喜欢的工作，从他们的角度看，动用一笔款项，放置在一处，连睡著它也会愈滚愈大，想起也垂涎欲滴，但他们并不知悉，这是投资，靠投资获利的条件是精准的眼光、承受风险的能力、丰厚的本金，一般打工仔三者都缺乏。凭这些条件力求别人口中的「财务自由」，只是不谙就里；若明知条件局限，仍觉得「财务自由」值得追寻，少不了自我欺骗，说到底就是渴求不劳而获，因此先说服自己这种理论成立，任由妄想蒙蔽基本的判断能力。最终觉得眼前又晒名表，又晒何日到哪里旅行的人游说得头头是道，就买下金融产品。

有人会反驳︰有些二世祖仗赖父荫，自出生就坐拥多个物业，单凭收租已可过活，真的完全不用工作，这岂不是靠「被动收入」取得「财务自由」吗？这等人诚然毋须工作就可维生，只不过是父亲工作，兼可养活儿女。二世祖的状况似乎是财务自由，但达致此境的手段是投啱胎，这令打工仔无语问苍天︰「点解我唔系李嘉诚个仔？」（为何我不是李嘉诚的儿子？）

既然财务自由可想像而不可企及，后工业年代的人另辟蹊径，从根本上达到财务自由论者口中的生活，就是低物欲、拚惫、躺平，维持刚好供给糊口的收入，寻求不耗费巨额金钱的享受，遑论跟随旧时大论述所谓成功的阶梯，栽头负债，不以有车有楼、名成利就为满足，自然毋须像蝼蚁般沿「财富金字塔」的陡峭斜坡往上爬。就像多年前网民发现「退休的休闲生活，失业就可享有」，享受物质，还是享受生活，每个人都值得发掘内心的答案。