財務業界資料透明化：信貸產業數據分析與洞察

財務業界資料透明化：信貸產業數據分析與洞察

在財務業界發展歷程中，數據的透明化一直是產業健康發展的關鍵驅動力。 如今，財務業界終於迎來了公開數據，無疑為產業參與者提供了寶貴的資源，有助於深入分析並精準管理公司的發展方向與市場定位。 其中，信貸產業的數據蘊含著豐富的訊息，依職業、年齡及收入組別分佈的無抵押個人貸款數據，對財務公司製定策略具有重大指導意義。

從年齡維度看青年過度借貸情況，涉及26 - 35歲、36 - 45歲以及18 - 25歲這幾個年齡組。  18 - 25歲的貸款交易宗數為73,449，平均每宗交易的貸款額達31,190，違約比率為7.2%。 這一年齡層的年輕人初入社會，經濟基礎相對薄弱，但隨著消費觀念的轉變以及生活需求的增加，借貸需求逐漸顯現。 然而，由於收入不穩定等因素，導致了一定比例的違約情況。  36 - 45歲的貸款交易宗數為349,064，平均每宗交易貸款金額為38,720，違約比率為7.9%。 此年齡層通常處於事業上升期，家庭與生活開支較大，借貸用於購房、子女教育或創業等方面，但經濟壓力也可能使部分人面臨還款困難。  26 - 35歲的貸款交易宗數為263,752，平均每宗交易貸款金額36,200，違約比率高達8.3%。 這部分族群正處於人生重要轉折階段，消費慾望較強且可能嘗試各類投資或創業，借貸風險相對較高。

在職業分佈方面，外籍家庭傭工的貸款交易宗數為302,665，批出貸款總額6,022.12（百萬港元），違約比率9.9%，平均每宗交易貸款額19,900，違約比率居各職業之首。 外籍家庭傭工背井離鄉工作，可能因家庭突發狀況、匯款需求或不熟悉金融市場等原因進行借貸，還款能力相對有限，進而導致較高違約率。 藍領人員貸款交易宗數183,850，批出貸款總額5,833.63（百萬港元），違約比率7.2%，平均每宗交易貸款額31,730，違約情況相對適中。 藍領人員收入相對穩定但可能不高，借貸多用於生活改善或應對突發情況，違約風險受工作穩定性等因素影響。 自僱人士貸款交易宗數67,321，批出貸款總額6,430.64（百萬港元），違約比率6.5%，平均每宗交易貸款額95,520。 自僱人士經營活動具有不確定性，雖貸款額度較高，但對資金需求較大，其違約情況受經營效益影響。

按收入組別分佈的無抵押個人貸款資料同樣值得關注。 每月收入範圍5,000的貸款交易宗數284,137，批出貸款總額5,522.61，平均每宗交易貸款額19,440，違約比率10.2%，為各收入組最高。 低收入者本身還款能力弱，生活開支佔比大，借貸後稍有意外情況就可能無法按時還款。 每月收入範圍20,001 - 30,000的貸款交易宗數265,982，批出貸款總額9,800.53，平均每宗交易貸款額36,850，違約比率6.3%。 這部分人群收入相對較好，但也可能因追求更高生活品質或面臨購房、子女教育等大額支出而藉貸，違約風險處於中等水平。 每月收入範圍30,001 - 40,000的貸款交易宗數124,677，批出貸款總額5,368.44，平均每宗交易貸款額43,060，違約比率6.2%。 此收入群體財務狀況相對穩定，但仍可能因投資失敗或其他意外事件導致還款困難。

財務業界公開資料的出現，為信貸產業參與者提供了多維度分析視角。 財務公司可依據這些數據，針對不同年齡、職業和收入群體的特點，制定差異化的信貸策略，優化風險管理，提升服務質量，更好地滿足市場需求，實現永續發展。 同時，監管部門也可基於這些數據，加強產業監管，規範市場秩序，促進信貸產業健康、有序發展。 

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作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師  

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