HKESE 自由作家專欄

【新時代．新政策．新產品】

近期業界行家頭痛著(新增額外條例的第十五點 )貸款收入和開支與負擔能力評估：持牌人須對擬借款人或借款人現時的收入及開支，以及其能持續還款而不會引致財政困難或出現重大不良後果的能力進行合理評估。而持牌人亦必須有充足的資料作為進行負擔能力評估的根據，以進行合理評估。就無抵押個人貸款的批出，負擔能力評估的程度及範圍，我們將其在針對性的評估報告中顯示。該報告將計算擬借款人或借款人的所有收入及開支，並以實際而合理的情況下推算出評分，結合還款意識問卷而得出報告。近期我們選擇了這個評估服務，他們有個 app 以會員(財務公司)提供給客戶，透過手機下載應用程式(程式支援IOS及ANDROID版本)，apps內容有多種問答題目，以多個組合結構模式為基礎，覆蓋5C分析法的原素( 道德品質﹑還款能力﹑環境考慮﹑面對挑戰﹑工作經歷 )進行仔細評估分類來制定分數及報告，該評分計算程式能全面配合政府放債人條例第15條的應用。該報告使財務機構有效對第15條例的解析及應對處理，我們巳經看了多次demo覺得好好用喎！對我們來說，做財仔批核最緊要快，應用這個app出來的評估使到程序更快更輕鬆，識得揀，當然選擇方便用的啦。而其中重點開發這個軟件服務功能來的用處，是彌補經驗不足的批核者，和充當客戶還款分析數據化批核的重大防護，同時對於協助沒有信貸報告的財務機構來作貸前審查亦更為有利。

【新法．嚴加規管二】

由政府出聲來加辣在放債人條例中，收數公司責任捆綁式同財務公司掛鉤，就同2016年一樣中介人同財務公司捆綁一樣，你有你講，政府佢有佢一刀切，為何再次嚴加規管呢！就是財務業界有行家選用了不合規的收數公司，令問題日益嚴重，同中介人2016年新法一樣，前車可鑑．業界失敗論（政府問你為何常常後知後覺）政府在無可奈何的情況下，選擇了一刀切。其實源頭在於財務公司，故我們應該讓他們認識放債人條例﹑法律知識，在處理財務公司收數時避免發生的法律問題，及影響財務公司聲譽。由於所有問題衍生在財務公司身上，故責任一方應由財務公司承擔這是對的，但由於業界工會太多，難以統一業界不同的問題及聲音，可能政府真的需要成立財監會統一中介人及收數公司監管，調節財務牌照門檻，以免問題日益嚴重。早前本人其中一編文章都說過，就算有新法至今仍然有中介人騙案發生，記得在對上一年2018年年尾額外牌照條例中亦已曾說明過有關收緊收數公司的問題，不過無人理會，覺得不嚴重。

【Credit Bureau 角力戰3】

信貸資料庫招標由於疫情第四波來臨，押後至明年首季才接受申請，幾多間（最多3間）個人信貸資料庫(CRA)，原本計劃於11月招標，招標最遲或押後至明年首季。消息指金管局曾解釋是因費用分攤問題，可能是因相關平台技術要求尚未制定或財務業不需同銀行業看齊（必須要加入信貸資料庫需要）。
早前看報章報導金管局及銀行公會將於11月邀請有意競投機構提交建議書，並指多於一間CRA運營，將會透過中央化平台操作，會由香港銀行同業結算有限公司（HKICL）作為中介，惟12月至今仍未有新動態。消息人士說將押後至最遲明年第一季度。至於推遲原因，或多或少除了疫情問題，消息人士說金管局曾解釋是因費用分攤問題和財務業界信貸資料未能統一問題，HKICL與銀行仍就問題進行討論。但平台技術要求尚未制定或是一大原因，HKICL缺乏相關專才及經驗，或需要聘請顧問。

【審時度勢】

近日有行家問我，什麼時候可以重新做生意，其實我說我們一直都沒有停止過任何生意，只是會用審慎態度去審批，而是如果你停留或停止觀看任何事件動態，就不夠適切去看清市場實況，我們只要一路實戰，一路準備，免得到臨渴才掘井，又免得過待市況好轉而盲目中跟隨其他行家而上，好似古代時的昏官庸庸碌碌，永遠都聽從師爺背後安排，而沒有自己的官威，最後難以服眾。所以本人一直比較務實工作態度，看看我們易還財務從沒有一刻停止過，好像這一年疫情期間，我從財務角度去寫的文章，希望與行家共同渡過了這一年，(有追開的都知道)我都寫了差不多一年了，即是這個疫情都一年，現在還有很多財務朋友常常聯絡本人，開心地分享大家遇到的問題。我們在電話中一起研究去解決問題的辦法，我亦樂意幫手解決難題，因我都學到野，我告訴他們，這一年盡量寫多些文章，將業界優點和缺點，從大財至細財優勢和劣勢，一一在這個疫情時候，寫給大家閱讀我的文章和我一同研究，另外還有一些香港科研公司找我諮詢意見，還有TU的同事從電話中關心本人及問財務業界情況，我說還不停幫業界研發最新（放債人條例額外條例新增15條例的問題）用實戰顧問角色去將新評估報告介紹給行家，協助行家。

【新法．嚴加規管】

放債人額外牌照條例，建議及已收訂2021年第一季通知牌照法庭後實施，修改9﹑10﹑13及新增15，由第9點開始說起：內容包括熱線電話及風險字句必須顯著而清楚讀出。以個人或透過他人以文字聲音視像為其放債業務發出或刊登廣告公正合理不含誤導成份或欺騙成份。持牌人經廣告傳遞訊息無誤，沒有遮掩﹑縮小﹑掩飾或混淆事實，還有免息或零利息淡化實際成本資料都視為唔導成份。

【12月來臨的寒風】

財務業界由上年至今再次踏入2020年最後一個月份了，分秒必爭之地，為何市場冷淡如水！由於熱門新聞國泰事件，加上保就業11月份內完結，再次令香港市民困擾，憂心公司如何自處呢！家人份工點呢！仔女學費點呢！交租點呢！真係樣樣都係錢，如果你欠下的貸款供款達人工七成以上，到時又要走上破產之路，所以各位市民都要量力而為，量入而出，如要周轉都要審慎選擇專業的財務公司，更可以考慮易還財務，因為我們團隊有超過三十年信貸經驗，專業認證，可以來找找我們！
由十月中開始至今在整個社會消費意欲下降情況下，我們各個行業必須創新來方便市民，故很多行業都分分在facebook、youtube直播，生意更係比其他好啦！而我們信貸行業的廣告比以往更加多，分分秒秒都在電視或是網站都見到行家賣廣告。本人近期還有留意到多間利用區塊鏈來配對的信貸平台漸漸冒起，方式為了方便選擇專業信貸機構和提供有需要市民網上配對從而選擇最合適的專業信貸機構，故這些都是創新變化出來的，所以如果不選擇求變之心去到捱不住的時候便會倒閉，但記得我們香港人求生存的能力強大，在艱難時候求變那就是香港人的初心，才會有這首經典名曲（獅子山下）出現。我們面臨的挑戰，面對困境，現在好多東西都能在視頻上直播，科技發達一日千里，在我們信貸行業中的靈活運作，相信明天會更好，我們信貸行業一定捱得過。

【如何分層次(財務)】

財務業界分一﹑二﹑三四線財務層面，怎樣去區分，為何有些財務公司不斷追求成為一線財務龍頭，以下小弟角度分析（可作參考）：
傳統文化以分行多少來作一線，如此類推，（有蹟可尋）我不便多說啦！後來有些上市的財務公司自稱一線財務，其實同傳統怎樣分割呢！其實這些都是屬於二線財務龍頭，不論經營規模多少，如果去到管理三﹑四十間經營運作﹑管理規模等等，能力遠遠遙不可及，那就好明顯分得出一線和二線關係（再深入了解，找我傾吧！）

【核實對方身份的重要】

你我常常收到來歷不明的電話，聲稱是某間銀行或財務公司，以及（電影都經常加插其中）主要目的問你有清卡數需要嗎？或現金週轉等等的常見問題。但事實香港市民會否去核實電話或職員編號是否真有此同事呢！我相信十多年來都只是小數人會去做核實身份的動作，正所謂一隻手掌拍唔響，既然要市民主動做這個動作，那另一邊廂財務公司或銀行是否需要作出給客戶核實身份的辦法呢！我說完這個問題，一定有人回應我地有做呀！事實上是有做，但不是恆常做。我們亦都要反思是否需要作出改善，為何這樣說：近期話說我們收到市民反映，外面開始有Call Center說本人(名字)來作生招牌，騙取市民信任，幸好我們公司都有做開防備措施，好讓騙徒無法得逞。好奇地一般都是用大銀行或大財務公司來作招手借貸，但為何出現本人的名字來作招手，先多謝各界比面，但亦不敢高興有騙徒用本人來作招手，希望有心人士看到此文章後提高警覺，如收到宣傳貸款的電話，先致電本公司核實職員身份。

作者 : 易還財務 CEO
Jason Chan

「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」
放債人牌照號碼: 0754/2020

【計過度過先好簽】

借貸前必須三思，要借錢？先看精明貸款checklist，借定唔借，還得到先好借！這些都是在網上宣傳看到的借貸方法，實際上是浪費時間，還有什麼貸款計數機，完全唔貼地，根本構思這些方法，這些人可能除了樓宇按揭外，一定未曾借過錢。

借貸我們應分開幾類會借貸的人，第一類（理智型）：他們會看品牌、息口、和自己的還款能力；第二類（周轉型）：他們都會看品牌，但因時間性關係，知道息口會比銀行高，但仍然看息口借貸，及計算過自己的還款能力而做決定；第三類（失智型）：只知道係有牌照，有錢借，之前有幾間又可以再續數，現在需要錢可以先借再算，其後等多幾期後再借，循環不息的借貸過活；第四類（喪屍型）：曾壞賬、曾破產、喜歡賭錢、借錢去再賭、流連麻雀館和賭場等等，全面喪失理智，還要家人代為還債…這幾類可集中分析到香港現行借貸人的模式，若果針對這些人大約佔香港勞動人口三百八十八萬人的百分比，再綜合香港信貸業界不是信貸報告機構成員的百分比開設一間財務公司。

【時移勢易】

【時移勢易】對於計算樓按利潤時代可以劃上句號︰話說經過一輪對抗新型冠狀病毒的戰役及中美貿易戰的發生，除了日常報章銀主盤，或劈價論，移民潮等等…這些立即讓財務業界打了一拳重擊！
第一）我們以往服務的樓客，多數都是生意週轉居多，而這兩年發生的問題令很多老闆無法經營下去，導致還唔到一向以來周期性的樓按貸款一，二，三按亦變成負擔。
第二）由於近年新增銀行業條例，第155章的認可機構訂購的電子提示服務，每當認可機構巳承按發現再按，就收到電子提示，認可機構隨即Call loan，或加息。
第三）早期財仔埋身鬥利率平，劈價潮去到現在只因競爭激烈而去到八成樓按都要叫平息，一方面想佢走而高息，另一方面食之無味，故根本兩難全，供到就供，無法供就賣樓，所以近期市面平靜，而移民潮放售物業雖然不多，但為了移民每日新聞報導都發現為移民劈價放售，令樓價繼續下跌。

【化危為機】

根據環聯《2020年第二季信貸行業分析報告》，近兩年財務公司在無抵押私人貸款市場的市佔率持續上升，今年首季逼近29%，銀行則由兩年前的75.5%收縮至同期的近72%，不過第二季則回升至72.6%，恢復至去年同期水平。財務公司次季整體私貸餘額雖然按年下跌4%，但過去兩年同期都上升逾9%，銀行今年第二季跌3.6%，跌幅雖小於財務公司，但過去兩年每個季度都持續下跌。同時財務公司目標客戶近年亦已延伸至傳統銀行客。

【Credit Bureau 的角力戰2】

8月中的一篇新聞，看來第二角力戰發生了，十一月投標，明年3月有結果。問題不是這個，而是這樣，由金管局及銀行公會共同持有的香港銀行同業結算有限公司作儲存，然後再傳輸各信貸資料庫公司共享分析，因平台建立及系統測試需時，故估計到2022年底前，才可直接推行。
環聯(Transunion)
諾華誠信(NovaCredit)
金融壹賬通（平保2318）
公司真是參加信貸資料庫競投，在今年11月提交建議書後，中標結果明年3月揭盅；招標條件包括審視公司相關管理及行業經驗、私隱合規、管治及技術水平，看表面上Nova Credit 夠晒資格，但同時也讓我想起香港電視王維基先生，越有資格，越有危機。一開始已預備了各台花旦，落足本劇集拍成幾套電視劇（神劇）到了最後走出個程咬金。由這間經營完全冇經驗冇做足準備，一入票即刻中標，還有最離譜的香港電台，在電視機上我相信絕大部分香港人只係會留意Facebook，為何還要阻礙這個電視頻道呢！完全有政府控制，所以到了明年3月會否有戲劇性的發展，屆時又再一次證明會否有黑幕了，我們等著看，買杯啤酒食花生，睇好戲。

作者 : 易還財務 CEO
Jason Chan

「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」
放債人牌照號碼: 0754/2020