HKESE 自由作家專欄

我們做財務必須注意最新放債人牌照指引，開始時我們由申請放債人牌照時必須遞交業務計劃來顯示申請人對放債業務的全面了解，以及書面確認全然知悉並會遵從《放債人條例》條文、牌照條件及適用於放債人的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的規定。提供一下，比較要留意其特別的業務計劃內容︰其一︰高級管理層的主要行政人員(提供高級管理層的主要行政人員資料，包括其姓名、 國籍、職位、曾任職位、資歷、與放債業務有關的工作經驗，以及教育水平)其二︰人力資源 (申請人的管理團隊所提供管理團隊組合的資料，包括團隊成員總數、各成員所屬職位、角色及責任（例如合規職能、為打擊洗錢及恐怖分子資金籌集目的而報告可疑交易）、團隊成員是以全職或是以兼職形式受聘、以及隸屬關係。申請人的其他僱員提供僱員組合的資料，包括僱員總數、各成員所屬 職位、角色及責任（例如合規職能、為打擊洗錢及 恐怖分子資金籌集目的而報告可疑交易）、僱員是以 全職或是以兼職形式受聘，以及隸屬關係)其三︰放債業務的盈利能力及財務資料(提供未來兩年每類貸款的預計利潤幅度和營業額資 料，以及放債業務日常運作的營運資本資料)其四︰提供貸款的交付渠道及推廣渠道，就每個類型的貸款提供以下資料：(i) 貸款的貨幣面值(ii) (ii) 推出貸款的時間表。就如何把貸款交付借款人提供詳細資料(例如由借款人前往申請人的辦事處領取現金、以電子方式轉帳)。

而債權人權利，你可以做的你應以表格46A盡快向暫行受託人／受託人遞交你的債權證明表。否則，你或會無權在債權人大會中投票或收取債款。如有關資產價值相當可能超過200,000元，暫行受託人會舉行債權人大會，並通知你出席。  如有關資產價值相當可能是200,000 元或以下，暫行受託人便會向法院申請一項簡易程序令，而暫行受託人會獲委任為受託人。屆時不會舉行債權人大會。在會議中，如你已提交有效的債權證明表，你有權投票委任： (1)  一名受託人；一個債權人委員會。凡已作出破產令，受託人可在破產解除前的任何時間，向法院申請對破產人進行公開訊問。任何債權人，在佔不少於整體債權四分之一的債權人的贊同下，可要求受託人向法院申請對該破產人進行公開訊問。 受託人變現有關資產。如有足夠的淨資產供債款派發及你的債權證明表已獲接納，你會收到攤還債款。當有關財產已經全部變現及已向債權人派發末期攤還債款（如有的話），受託人便會向法院申請免 除他/她的職務。 你會收到受託人發出有關擬提出該項申請的通知書及一份收支撮要。如你反對該項免除職務的申請，你必須於該通知發出日期起計 21 天內向受託人或法院提供反對理由。 

近期有行家問到，新法追債的選擇，他們睇到網上說財務公司可選擇小額錢債申索，其他除了委託債務管理公司外，我們還有什麼追討債務的選項呢：正所謂「欠債還錢，天公地道」！有借無還令人無法接受，追數必然是每間財務公司都會做的動作。據警方說法借錢不還並不是罪行，所以報警都無作用；又有些說法告債務人犯欺詐罪，又証明借錢先後次序都未必間間財務公司願意提供！普遍選擇收數公司為多，但在額外牌照新條例中委託的債權人要同時捆綁收數公司的合法途徑追數，若出現意外和違法事件，追數公司及其財務公司都要受牌照條例處罰，所以要小心處理合法法律途徑追討欠款，集中針對網上誤導一事，小弟望可解答大家疑問，今天網上翻查資料，發現【錢英O】有誤導成份的，說財務公司可用（民事追討）現時金額HK$75,000 或以下主要是入稟小額錢債審裁處向對方追討，雙方是不用聘請律師，沒有律師費問題。所以小弟就針對這種說法，找來幾位律師顧問幫手查閱及証明資料財務公司絕對無法利用小額錢債來追討客戶的欠債，然而只有個人身份就任何合約、準合約或侵權行為而提出的金錢申索，而申索款額不超過$75,000者，不論該款額是否為帳項的結餘，均無例外。

但審裁處並無聆訊及裁定以下訴訟或法律程序的司法管轄權 —— 

(由2008年第3號第6條修訂)關於以下事宜的訴訟 ——

近期業界行家頭痛著(新增額外條例的第十五點 )貸款收入和開支與負擔能力評估：持牌人須對擬借款人或借款人現時的收入及開支，以及其能持續還款而不會引致財政困難或出現重大不良後果的能力進行合理評估。而持牌人亦必須有充足的資料作為進行負擔能力評估的根據，以進行合理評估。就無抵押個人貸款的批出，負擔能力評估的程度及範圍，我們將其在針對性的評估報告中顯示。該報告將計算擬借款人或借款人的所有收入及開支，並以實際而合理的情況下推算出評分，結合還款意識問卷而得出報告。近期我們選擇了這個評估服務，他們有個 app 以會員(財務公司)提供給客戶，透過手機下載應用程式(程式支援IOS及ANDROID版本)，apps內容有多種問答題目，以多個組合結構模式為基礎，覆蓋5C分析法的原素( 道德品質﹑還款能力﹑環境考慮﹑面對挑戰﹑工作經歷 )進行仔細評估分類來制定分數及報告，該評分計算程式能全面配合政府放債人條例第15條的應用。該報告使財務機構有效對第15條例的解析及應對處理，我們巳經看了多次demo覺得好好用喎！對我們來說，做財仔批核最緊要快，應用這個app出來的評估使到程序更快更輕鬆，識得揀，當然選擇方便用的啦。而其中重點開發這個軟件服務功能來的用處，是彌補經驗不足的批核者，和充當客戶還款分析數據化批核的重大防護，同時對於協助沒有信貸報告的財務機構來作貸前審查亦更為有利。

信貸資料庫招標由於疫情第四波來臨，押後至明年首季才接受申請，幾多間（最多3間）個人信貸資料庫(CRA)，原本計劃於11月招標，招標最遲或押後至明年首季。消息指金管局曾解釋是因費用分攤問題，可能是因相關平台技術要求尚未制定或財務業不需同銀行業看齊（必須要加入信貸資料庫需要）。
早前看報章報導金管局及銀行公會將於11月邀請有意競投機構提交建議書，並指多於一間CRA運營，將會透過中央化平台操作，會由香港銀行同業結算有限公司（HKICL）作為中介，惟12月至今仍未有新動態。消息人士說將押後至最遲明年第一季度。至於推遲原因，或多或少除了疫情問題，消息人士說金管局曾解釋是因費用分攤問題和財務業界信貸資料未能統一問題，HKICL與銀行仍就問題進行討論。但平台技術要求尚未制定或是一大原因，HKICL缺乏相關專才及經驗，或需要聘請顧問。