HKESE 自由作家專欄

【突發指引】(持牌人準則及提交業務計劃)《下集》

我們經營財務借貸業務必須時刻注意最新放債人牌照指引，由放債人牌照適當人選準則開始，判斷持牌放債人經營放債人業務或是與放債業務有關聯的適當人選，本指引應與《放債人條例》、在牌照上施加的條件（下稱「牌照條件」）、其他相關條例，以及任何相關規則、規例及指引一併閱讀。相關人士如認為有需要的話，應尋求獨立的專業意見。本指引所載述的準則及事宜考慮與持牌人有關連的下列人士是否適當人選：

(a) 任何負責管理持牌人放債業務或其任何部分的人；及

(b) 持牌人如屬公司，則是控制該持牌人的任何人或該持牌人的董事慣常按照其指示或指令辦事的人、持牌人的任何董事、秘書或其他高級人員。而申請人的姓名簽註在已故放債人的牌照上的申請 10，處長除了考慮申請人是否適當人選外，亦會考慮任何負責管理或打算負責管理已故放債人的放債業務或其任何部分的人是否適當人選。

該人是否遵從當局為持牌人頒布的指引有關「放債人牌照的牌照條件指引」及「持牌放債人遵從打擊洗錢及恐怖分子資金籌集規定的指引」，如該人屬根據《公司條例》第 622 章成立或註冊的公司，該人是否有遵從《公司條例》的良好紀錄：例如遵從《公司條例》所規定的各項提交文件的責任。該人是否已建立有效的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的制度，以確保能夠遵從所有適用於放債人的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的規定。

我們做財務必須注意最新放債人牌照指引，開始時我們由申請放債人牌照時必須遞交業務計劃來顯示申請人對放債業務的全面了解，以及書面確認全然知悉並會遵從《放債人條例》條文、牌照條件及適用於放債人的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的規定。提供一下，比較要留意其特別的業務計劃內容︰其一︰高級管理層的主要行政人員(提供高級管理層的主要行政人員資料，包括其姓名、國籍、職位、曾任職位、資歷、與放債業務有關的工作經驗，以及教育水平)其二︰人力資源 (申請人的管理團隊所提供管理團隊組合的資料，包括團隊成員總數、各成員所屬職位、角色及責任（例如合規職能、為打擊洗錢及恐怖分子資金籌集目的而報告可疑交易）、團隊成員是以全職或是以兼職形式受聘、以及隸屬關係。申請人的其他僱員提供僱員組合的資料，包括僱員總數、各成員所屬職位、角色及責任（例如合規職能、為打擊洗錢及恐怖分子資金籌集目的而報告可疑交易）、僱員是以全職或是以兼職形式受聘，以及隸屬關係)其三︰放債業務的盈利能力及財務資料(提供未來兩年每類貸款的預計利潤幅度和營業額資料，以及放債業務日常運作的營運資本資料)其四︰提供貸款的交付渠道及推廣渠道，就每個類型的貸款提供以下資料：(i) 貸款的貨幣面值(ii) (ii) 推出貸款的時間表。就如何把貸款交付借款人提供詳細資料(例如由借款人前往申請人的辦事處領取現金、以電子方式轉帳)。

【樓按經驗之談】

大家有沒有思考過，做樓按查Land search時這個業主不是真正的業主嗎？如果沒有認真去了解這位偽業主真實身份，那麼做貸款給他，完全是個危機！究竟如果去分析這位業主的身份呢，以下我們經驗之談：當我們接case時，要先考慮這位業主年齡，其中有些比較明顯的就是少年18歲巳經做業主的那些高風險貸款，一旦借給他們而剛好這位是衰仔，賭錢輸大了，用層樓去按時，你就要小心！上到法庭，原來層樓不是兒子能力買下，而是父母買下的，你隨時連全份都輸埋。又有些一家人case，當你借錢給他時，你沒有小心查找這層樓在當時是誰買賣，你便又有機會輸全份，點解？好多時候上一代重男輕女，都會老豆寫給兒子，但原來層樓係家姐比錢供及比錢買，而剛好他全部供樓記錄都有齊，這筆貸款你都可以說全輸。又有我們經常見到受權委託書(PA)如果接到這些case，古仔多數說另一半急病在大陸，一早做定一份PA，又或者客父年紀大，不能簽名，又做定份PA，又或者是不同藉口，你都不要盡信！要借錢就到自己指定用開律師樓處理PA，點都經自己律師樓穩陣好多。我們早年層輸過一份假PA，及假母親借錢事件

【債務人破產呈請與財務公司的處境《下集》】

而債權人權利，你可以做的你應以表格46A盡快向暫行受託人／受託人遞交你的債權證明表。否則，你或會無權在債權人大會中投票或收取債款。如有關資產價值相當可能超過200,000元，暫行受託人會舉行債權人大會，並通知你出席。如有關資產價值相當可能是200,000 元或以下，暫行受託人便會向法院申請一項簡易程序令，而暫行受託人會獲委任為受託人。屆時不會舉行債權人大會。在會議中，如你已提交有效的債權證明表，你有權投票委任： (1) 一名受託人；一個債權人委員會。凡已作出破產令，受託人可在破產解除前的任何時間，向法院申請對破產人進行公開訊問。任何債權人，在佔不少於整體債權四分之一的債權人的贊同下，可要求受託人向法院申請對該破產人進行公開訊問。受託人變現有關資產。如有足夠的淨資產供債款派發及你的債權證明表已獲接納，你會收到攤還債款。當有關財產已經全部變現及已向債權人派發末期攤還債款（如有的話），受託人便會向法院申請免除他/她的職務。你會收到受託人發出有關擬提出該項申請的通知書及一份收支撮要。如你反對該項免除職務的申請，你必須於該通知發出日期起計 21 天內向受託人或法院提供反對理由。

【債務人破產呈請與財務公司的處境《上集》】

若財務公司收到客戶申請破產通知書，我們應了解破產客（債務人）及財務公司以（債權人）身份去理解全程怎樣處理。破產的法律程序按步驟開始時，債務人提出的破產呈請須要：- 債務人以中文或英文填寫表格（除非註釋另有說明）填妥表格3“債務人破產呈請 ”和表格28C“資產負債狀況說明書（債務人破產呈請），在填寫表格前，請小心閱讀載於第5-8頁的註釋。呈請人所繳存的款項帶同上述填妥的文件，前往香港金鐘道66 號金鐘道政府合署高座10 樓破產管理署接待處繳付一筆$8,000的款項，以供支付破產管理署署長(或受託人)將會招致的各項費用及開支。見證 (a)就呈請書在律師、高等法院司法常務官或獲授權的破產管理署職員面前進行見證。(b)就資產負債狀況說明書在律師、監誓員或獲授權監誓的法院人員（包括破產管理署署長和高等法院的監誓員等）面前宣誓。(c)破產管理署的見證服務時間。法庭費用帶同呈請書、資產負債狀況說明書和破產管理署發出的按金收據，前往高等法院會計部繳款處繳付法庭費用1,045 元。在高等法院存檔 (a)在高等法院登記處櫃位取得破產案編號。(b)向高等法院登記處高級司法書記： (i)取得聆聽的日期和時間；(ii)把登記處發出的兩個粘膠標簽的其中一個貼在呈請書上，並保留餘下的一個；(iii)在呈請書的“註明”部分填上存檔日期；(iv)在呈請書背頁的“存檔日期”部分填上存檔日期和時間。

【誤導索償財仔可用小額錢債篇】

近期有行家問到，新法追債的選擇，他們睇到網上說財務公司可選擇小額錢債申索，其他除了委託債務管理公司外，我們還有什麼追討債務的選項呢：正所謂「欠債還錢，天公地道」！有借無還令人無法接受，追數必然是每間財務公司都會做的動作。據警方說法借錢不還並不是罪行，所以報警都無作用；又有些說法告債務人犯欺詐罪，又証明借錢先後次序都未必間間財務公司願意提供！普遍選擇收數公司為多，但在額外牌照新條例中委託的債權人要同時捆綁收數公司的合法途徑追數，若出現意外和違法事件，追數公司及其財務公司都要受牌照條例處罰，所以要小心處理合法法律途徑追討欠款，集中針對網上誤導一事，小弟望可解答大家疑問，今天網上翻查資料，發現【錢英O】有誤導成份的，說財務公司可用（民事追討）現時金額HK$75,000 或以下主要是入稟小額錢債審裁處向對方追討，雙方是不用聘請律師，沒有律師費問題。所以小弟就針對這種說法，找來幾位律師顧問幫手查閱及証明資料財務公司絕對無法利用小額錢債來追討客戶的欠債，然而只有個人身份就任何合約、準合約或侵權行為而提出的金錢申索，而申索款額不超過$75,000者，不論該款額是否為帳項的結餘，均無例外。

但審裁處並無聆訊及裁定以下訴訟或法律程序的司法管轄權 ——

(由2008年第3號第6條修訂)關於以下事宜的訴訟 ——

【同舟共濟】

財務業界踏入新的一年（牛年），祝賀業界『群雄宏才，群猷益彰』，將業界良莠不齊的局面反轉變成財務專業化。業界今年2021年形勢多變，有財務公司選擇退出，亦有新加入的，近期加入財務公司比以往選擇加入信貸報告需要增加多了。因我們亦是環聯信貸機構的會員，有時候我們易還財務都需要出推薦信給（環聯）審批部，幫同行作會員推薦。而我們做足KYC公司背景及聲望，以放債人條例的熟悉程度，反洗黑錢報告的熟悉情況，公司管理架構，Data security等等，這樣配合加入環聯便確保效益周全。近期都聽到加入環聯都有極大優惠，最新（細TU）巳經開放市場，令當年業界覺得加入環聯門檻高，現在可以完全放心啦！另外收到消息，環聯今年仍然會繼續對公眾及業界多做資訊數據科技節目及專訪討論區環節，希望提高市民及業界對於了解信貸報告的重要性。除此之外，新增放債人條例第十五條之負擔能力評估，現在我們可以留意（評信）這個App，一個針對負擔能力及還款意識的評估報告即將面世，兩者（環聯和評信）加起來更貼地而使放債人審核時能將風險降至更低。最後，祝願各財務同仁生意興隆！
作者 : 易還財務 CEO
Jason Chan

「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」
放債人牌照號碼: 0754/2020

【新時代．新政策．新產品】

近期業界行家頭痛著(新增額外條例的第十五點 )貸款收入和開支與負擔能力評估：持牌人須對擬借款人或借款人現時的收入及開支，以及其能持續還款而不會引致財政困難或出現重大不良後果的能力進行合理評估。而持牌人亦必須有充足的資料作為進行負擔能力評估的根據，以進行合理評估。就無抵押個人貸款的批出，負擔能力評估的程度及範圍，我們將其在針對性的評估報告中顯示。該報告將計算擬借款人或借款人的所有收入及開支，並以實際而合理的情況下推算出評分，結合還款意識問卷而得出報告。近期我們選擇了這個評估服務，他們有個 app 以會員(財務公司)提供給客戶，透過手機下載應用程式(程式支援IOS及ANDROID版本)，apps內容有多種問答題目，以多個組合結構模式為基礎，覆蓋5C分析法的原素( 道德品質﹑還款能力﹑環境考慮﹑面對挑戰﹑工作經歷 )進行仔細評估分類來制定分數及報告，該評分計算程式能全面配合政府放債人條例第15條的應用。該報告使財務機構有效對第15條例的解析及應對處理，我們巳經看了多次demo覺得好好用喎！對我們來說，做財仔批核最緊要快，應用這個app出來的評估使到程序更快更輕鬆，識得揀，當然選擇方便用的啦。而其中重點開發這個軟件服務功能來的用處，是彌補經驗不足的批核者，和充當客戶還款分析數據化批核的重大防護，同時對於協助沒有信貸報告的財務機構來作貸前審查亦更為有利。

【新法．嚴加規管二】

由政府出聲來加辣在放債人條例中，收數公司責任捆綁式同財務公司掛鉤，就同2016年一樣中介人同財務公司捆綁一樣，你有你講，政府佢有佢一刀切，為何再次嚴加規管呢！就是財務業界有行家選用了不合規的收數公司，令問題日益嚴重，同中介人2016年新法一樣，前車可鑑．業界失敗論（政府問你為何常常後知後覺）政府在無可奈何的情況下，選擇了一刀切。其實源頭在於財務公司，故我們應該讓他們認識放債人條例﹑法律知識，在處理財務公司收數時避免發生的法律問題，及影響財務公司聲譽。由於所有問題衍生在財務公司身上，故責任一方應由財務公司承擔這是對的，但由於業界工會太多，難以統一業界不同的問題及聲音，可能政府真的需要成立財監會統一中介人及收數公司監管，調節財務牌照門檻，以免問題日益嚴重。早前本人其中一編文章都說過，就算有新法至今仍然有中介人騙案發生，記得在對上一年2018年年尾額外牌照條例中亦已曾說明過有關收緊收數公司的問題，不過無人理會，覺得不嚴重。

【Credit Bureau 角力戰3】

信貸資料庫招標由於疫情第四波來臨，押後至明年首季才接受申請，幾多間（最多3間）個人信貸資料庫(CRA)，原本計劃於11月招標，招標最遲或押後至明年首季。消息指金管局曾解釋是因費用分攤問題，可能是因相關平台技術要求尚未制定或財務業不需同銀行業看齊（必須要加入信貸資料庫需要）。
早前看報章報導金管局及銀行公會將於11月邀請有意競投機構提交建議書，並指多於一間CRA運營，將會透過中央化平台操作，會由香港銀行同業結算有限公司（HKICL）作為中介，惟12月至今仍未有新動態。消息人士說將押後至最遲明年第一季度。至於推遲原因，或多或少除了疫情問題，消息人士說金管局曾解釋是因費用分攤問題和財務業界信貸資料未能統一問題，HKICL與銀行仍就問題進行討論。但平台技術要求尚未制定或是一大原因，HKICL缺乏相關專才及經驗，或需要聘請顧問。

【審時度勢】

近日有行家問我，什麼時候可以重新做生意，其實我說我們一直都沒有停止過任何生意，只是會用審慎態度去審批，而是如果你停留或停止觀看任何事件動態，就不夠適切去看清市場實況，我們只要一路實戰，一路準備，免得到臨渴才掘井，又免得過待市況好轉而盲目中跟隨其他行家而上，好似古代時的昏官庸庸碌碌，永遠都聽從師爺背後安排，而沒有自己的官威，最後難以服眾。所以本人一直比較務實工作態度，看看我們易還財務從沒有一刻停止過，好像這一年疫情期間，我從財務角度去寫的文章，希望與行家共同渡過了這一年，(有追開的都知道)我都寫了差不多一年了，即是這個疫情都一年，現在還有很多財務朋友常常聯絡本人，開心地分享大家遇到的問題。我們在電話中一起研究去解決問題的辦法，我亦樂意幫手解決難題，因我都學到野，我告訴他們，這一年盡量寫多些文章，將業界優點和缺點，從大財至細財優勢和劣勢，一一在這個疫情時候，寫給大家閱讀我的文章和我一同研究，另外還有一些香港科研公司找我諮詢意見，還有TU的同事從電話中關心本人及問財務業界情況，我說還不停幫業界研發最新（放債人條例額外條例新增15條例的問題）用實戰顧問角色去將新評估報告介紹給行家，協助行家。