关于加强规管持牌放债人及解决低收入人士与外佣过度借贷问题的建议报告 | 易风 (Jason Chan)

关于加强规管持牌放债人及解决低收入人士与外佣过度借贷问题的建议报告

在政府推动加强规管持牌放债人的公众咨询过程中，以拥有30年信贷产业经验的融资业从业员协会召集人，依据公司注册处的资料资讯进行分析。跟据政府数据清楚显示，低收入者及外佣的过度借贷问题较为突出，有迫切需要透过强化规管加以解决建议。

具体建议措施

（一）设定低收入者无抵押个人贷款额度上限建议依照借款人每月收入设定累计贷款额上限：

- 建议将外籍家庭佣工的债务服务比率（DSR）上限设定为50%。每月收入10,000元及以下的人群，累计还款占入息比率上限由35%/40% 修改建议为 50% 这区间10,000元的人群，累计还款占入息比率上限不超过50%。「还款占入息比率」中对「还款」，是指放债人所掌握该借款人就未偿还的所有放债人贷出的无抵押个人贷款总额，而需要承担的每月还款总额，能给予他们必要的财务弹性，以应付特殊且通常难以避免的开支。

（二）针对外佣群的专案规管建议

- 在评估外佣还款能力时，应充分结合其工作合约的剩余期限，确保贷款额度与还款周期相匹配，从源头预防过度借贷现象的发生。

- 严厉打击针对外佣实施的非法放款行为，特别是以「填问卷领奖金」为诱饵，强制转换借贷关系并进行敲诈还款的恶劣行径。同时，要建议加强对外佣通讯软体群组的监管与巡查力度，及时察觉并阻止此类非法活动。

- 配合未来信用评估机制的完善：解决外佣借贷风险的根本方法是建立更全面的信用评估体系（即「信资通」），而非仅透过降低 DSR。在未来信用体系逐步完善的前提下，50%的 DSR 将更具操作性，并能更精准地评估个人风险。

（三）规范跨境及非法借贷行为

- 针对如菲律宾银行等境外机构透过网路向香港外佣放贷，以及菲律宾财务公司网上贷款借给香港外佣并联合本地收数公司进行不法追债，或经小额钱债索偿香港外佣借贷等问题，必须强化跨境金融监管协作。明确境外机构在香港开展放款业务的准入条件与合规要求，促使其业务在合法合规的框架内进行。

- 增加对海外非法借贷平台的打击力度，借助技术手段封锁相关平台的存取管道，使非法平台难以在本地传播。同时，对参与非法追债的本地机构及个人予以严惩，有效遏止债务相关问题的进一步恶化。

总结

- 低收入者及外佣的过度借贷问题，不仅影响其个人生活的稳定性，也可能引发一系列社会风险。因此，建议政府尽快落实上述建议措施，透过合理设定贷款额度上限、加强监管与执法力度、规范跨国借贷行为等方式，实际解决过度借贷问题，充分保障相关群体的合法权益，维护金融市场秩序与社会的稳定和谐。

【多谢喜欢，短文小编】

作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师

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