關於加強規管持牌放債人及解決低收入人士與外傭過度借貸問題的建議報告

關於加強規管持牌放債人及解決低收入人士與外傭過度借貸問題的建議報告

在政府推動加強規管持牌放債人的公眾諮詢過程中，以擁有30年信貸產業經驗的融資業從業員協會召集人，依據公司註冊處的資料資訊進行分析。跟據政府數據清楚顯示，低收入者及外傭的過度借貸問題較為突出，有迫切需要透過強化規管加以解決建議。

具體建議措施

（一）設定低收入者無抵押個人貸款額度上限建議依照借款人每月收入設定累計貸款額上限：

- 建議將外籍家庭傭工的債務服務比率（DSR）上限設定為50%。每月收入10,000元及以下的人群，累計還款佔入息比率上限由35%/40% 修改建議為 50% 這區間10,000元的人群，累計還款佔入息比率上限不超過50%。「還款佔入息比率」中 對「還款」，是指放債人所掌握該借款人就未償還的所有放債人貸出的無抵押個人貸款總額，而需要承擔的每月還款總額，能給予他們必要的財務彈性，以應付特殊且通常難以避免的開支。

（二）針對外傭群的專案規管建議

- 在評估外傭還款能力時，應充分結合其工作合約的剩餘期限，確保貸款額度與還款週期相匹配，從源頭預防過度借貸現象的發生。

- 嚴厲打擊針對外傭實施的非法放款行為，特別是以「填問卷領獎金」為誘餌，強制轉換借貸關係並進行敲詐還款的惡劣行徑。 同時，要建議加強對外傭通訊軟體群組的監管與巡查力度，及時察覺並阻止此類非法活動。

- 配合未來信用評估機制的完善：解決外傭借貸風險的根本方法是建立更全面的信用評估體系（即「信資通」），而非僅透過降低 DSR。在未來信用體系逐步完善的前提下，50%的 DSR 將更具操作性，並能更精準地 評估個人風險。

（三）規範跨境及非法借貸行為

- 針對如菲律賓銀行等境外機構透過網路向香港外傭放貸，以及菲律賓財務公司網上貸款借給香港外傭並聯合本地收數公司進行不法追債，或經小額錢債索償香港外傭借貸等問題，必須強化跨境金融監管協作。 明確境外機構在香港開展放款業務的准入條件與合規要求，促使其業務在合法合規的框架內進行。

- 增加對海外非法借貸平台的打擊力度，借助技術手段封鎖相關平台的存取管道，使非法平台難以在本地傳播。 同時，對參與非法追債的本地機構及個人予以嚴懲，有效遏止債務相關問題的進一步惡化。

總結

- 低收入者及外傭的過度借貸問題，不僅影響其個人生活的穩定性，也可能引發一系列社會風險。 因此，建議政府盡快落實上述建議措施，透過合理設定貸款額度上限、加強監管與執法力度、規範跨國借貸行為等方式，實際解決過度借貸問題，充分保障相關群體的合法權益，維護金融市場秩序與社會的穩定和諧。

【多謝喜歡，短文小編】 

作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師 

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