自由工作者與理財金字塔

自由工作者經常給人收入不穩的感覺。這是千真萬確的，我們毋須強辯，但須要比常人更懂得理財之道。所謂的理財並不是極力省錢，不斷儲蓄，而是懂得在扣除必要開支後，把剩下來的錢好好分配，達到保障、儲蓄，以及投資這三個目標。常見的理財金字塔便能夠幫助我們達到上述三個目標。

為甚麼不能只顧儲蓄？
有些人認為能省則省，把省了的錢放進銀行或鐵罐內，一點一滴地累積，財富便會愈來愈多。能省則省是對的，一點一滴地累積財富亦沒有不妥。然而，他們忘記了金錢是會貶值的。舉例說，若然你在十年前選擇了儲蓄起足以購買一包紙巾的$2，今天你再把它拿出來，它的購買力已經低得不足以購買一包紙巾了！因此，金錢是愈儲愈貶值的。一味儲蓄，並非良好的理財之道。

理財金字塔
理財金字塔是常用的理財參考，能協助我們分配好每月淨下來的金錢，以達到保障、儲蓄，以及投資這三個目標。妨間流傳的理財金字塔有許多不同的版本，有些比較複雜，有些比較簡單。為了方便操作，本文所介紹的，是較簡單的入門版本。接下來討論的理財金字塔，只有三層︰最底層、最闊的，是保障；最高、最窄的，是投資；中間部份就是儲蓄。

保障
如上文說，最底層是保障，是最闊的。有些人不明白為何保障部份的花費最多。讓我們來聽聽一個老生常談的設例吧！假設有一個勤力的人，他營營役役了大半生，亦儲蓄到一百萬元，但他不曾為自己的生活作過任何保障。那麼，他一旦患上了頑疾，醫生要他拿百多萬元來做手術，他辛苦省下來的金錢便一下子就沒有了，他甚至要向別人借錢。這個情況就好像一個巨浪湧過來，辛苦經營的一切，一下子就沒變得無影無蹤了！
 
因此，當自由工作者在有餘錢的時候，不應全數都放進儲蓄戶口內，應該為自己選擇各項合適的保障計劃。此舉可以讓沒有公司支援的自由工作者有生活保障，亦可以讓自由工作者的儲蓄不會因為危疾、意外等，一下子花光。不少人會把扣除必要開支後，把餘下金錢的50%都放進保障內。

儲蓄
儲蓄部份是理財金字塔的中層，不太多，也不太少，僅次於「保障」。原因在於儲蓄基本上是沒有風險的，值得我們放較多的資源下去。簡單來說，就是除了銀行倒閉、被賊人入屋行劫等不幸情況出現之外，儲蓄是不會不翼而飛的。然而，如上文所說，金錢是會貶值的，若除了「保障」外，我們把所有餘錢都放進儲蓄內，則無法增加財富，只能一直眼巴巴看著它的購買力下降。有些人會把餘錢的30%放進儲蓄部份。

投資
投資部份是理財金字塔的頂層，是最少的一部份。原因在於投資是有風險的，我們不宜把太多金錢都用作投資。簡而言之，投資可以為我們帶來財富，讓我們以金錢賺金錢，讓財富像雪球一樣愈滾愈大，但它也可以讓因為我們錯誤的投資策略，而使我們的財富愈滾愈小。
 
有些人的投資只為了抗通漲，即只希望省下來的錢不會因為通貨膨漲而貶值。這一類人可以參與一些低風險的投資，如購買業績比較穩健的公司股票，定期收取股息，以及等待那些公司的股價逐年月上升。
 
有些人的投資為的是賺大錢，他們會購買股價波幅較大，較具風險的股票。他們不怕股價大起大落，反正一個經濟周期完了，大起過也會大落，大落過也會大起。有些人甚至會拿餘錢來投資別人的生意，讓別人打拼，自己則定時定候等待被動收入前來。
 
不過，不管是高風險投資還是低風險投資，稱得上投資的都有一定風險。股票不知等多久才升，也不知會否停牌，別人的生意亦有可能會虧蝕。因此，用作投資的金錢不能佔餘錢的太大百份比。萬一所有投資都失敗了，還有理財金字塔中層的儲蓄。因此，有些人會把餘錢的20%放進投資部份。

上述的理財策略，來自最基本的理財金字塔理論。有些理財金字塔會分更多層，或在同一層內分作不同部份。本文所探討的，是最基本的一類，所談及的百分比亦不是金科玉律，大家可以參考一下，靈活變通。自由工作者收入不穩定，不能棄理財之道於不顧，賺到多少便花費多少。我們理應比一般上班一族更注意理財，但願理財金字塔的理論，能為一眾自由工作者帶來啟示。