满城尽报非法、过度借贷

满城尽报非法、过度借贷 

近期热门话题对于青年人及外佣，因6月对公众咨询，8月立法会讨论是否必须增强条件方向定案，从报章中有议员称金管对学生信用卡的贷款额设定是有上限，而金管局的银行体系内的信用卡C7 回答 限制如下 ［发卡银行不应向大专院校学生批核超过10,000港元的信用额度（只适用于新卡）除非有关学生的书面申请随附财政资料，可证明其具有独立偿还所建议增加的信贷额度，就以上问题1万贷款额度只是新卡的入场门槛，财务公司事实应跟随银行一样，对于初次申请贷款以1万（只适用于新贷款）那么过度借贷大学生问题可划一解决。 

为何看似严格的监管仍被质疑不足？
「合规」不等于「有效监管」或「足够保护」： 

1. 形式大于实质：有些公司可能只是为了满足最低监管要求而执行程序，评估过程可能流于形式，未能真正深入识别风险或客户的实际负担能力（例如，未充分考虑客户的其他隐性债务或生活必需开支）。 

2. 评估标准是否够严格？ 例如，收入与支出评估的比例（负债比率）是否设定在真正能防止过度借贷的水平？ 不同机构标准是否差异过大？是否有必须订立85%供款比率为上限 ，借贷公司真实性问题： 依赖客户自报的收入支出数据，核实手段有限，有造假空间。现在香港随除了［信贷通］外还有［ TE］ 数据系统，真的金管局考虑立入 TE 为信贷服务商，以睇齐数据统一。 

3.香港监理范围与漏洞：边缘地带： 监管可能主要涵盖持牌财务公司，但市场上可能存在未持牌或游走法律边缘的放贷行为（如某些高利贷、跨境网上借贷平台），这些是监管的灰色地带，也是社会问题的来源，媒体会一并归咎于「财务公司」监管不力。 

执行力道与处罚成效：监理资源不足： 监理机关（如香港的放债人注册处、金管局相关部分）的人手和资源是否足以进行有效、主动的现场检查、数据分析和系统性风险评估？可联络行业协会帮手，例如：融资行业从业员协会可协助宣传及讲座。对违规财务公司的处罚（罚款、暂停牌照、撤销牌照）是否足够严厉，能产生强大的阻吓力？ 消费者投诉管道是否畅通？ 处理是否及时有效？ 积压的投诉和不满会成为媒体报导的素材。消费者保护与社会责任：不当销售行为： 是否有误导性宣传、隐瞒关键条款免信贷报告、向明显无还款能力的客户推销贷款？追债手法： 即使贷款本身合规，但追债过程是否合法、合情、合理？ 暴力、恐吓、骚扰式追债是民众和媒体最深恶痛绝的问题之一，严重损害产业形象，也反映出对追债行为监管的不足。债务危机后果： 当借款人因过度借贷陷入严重困境（破产、家庭破裂、甚至悲剧）时，即使单笔贷款程序“合规”，整个借贷模式的社会代价也会引发对监管是否“足够”的质疑。
透明度与资讯共享： 

信贷资料库的覆盖范围与深度： 财务公司是否全面接取并有效使用信用资料库？ 资料库是否能真实、全面反映客户在所有金融机构（包括银行和财务公司） 资讯共享不足是多头借贷问题难以解决的关键。 

媒体报导的视角聚焦社会议题与受害者： 媒体自然关注负面事件与社会代价（如被追债逼到绝路的个案），这些个案即使比例不高，但冲击力强，容易引发公众共鸣和对监管效能的质疑。揭露制度漏洞： 调查报告旨在揭露现有监管架构下的漏洞、执行不力或灰色地带。 

代表公众利益发声： 媒体扮演监督角色，代表公众（尤其是弱势借款人）向监管机构和业界施压，要求更高的保护标准和更强的执行力。 

对「足够严厉」的标准不同： 业界可能认为现有措施已严格，但消费者团体、社会工作者和媒体可能认为还远远不够，尤其是在保护最弱势群体方面。 

然而，媒体持续针对「欠监管」的报道，反映的是更深层的问题：现有措施的有效性、执行力度和处罚威慑力是否足够？ 

监管范围是否能涵盖所有高风险活动和边缘地带？ 

消费者保护（尤其是防止不当销售、掠夺性贷款和规范追债行为）是否到位？ 

系统性风险（如多头借贷）和结构性社会问题是否得到充分回应？ 

透明度（产品资讯、信用资料共享）是否足够？ 

「监管严格」不仅在于规则条文的存在，更在于规则是否足够周密无漏洞、执行是否严格到位、违规成本是否高昂、以及对消费者（尤其是弱势群体）的保护是否真正有效。  当债务危机个案频繁、不当追债事件屡禁不止、极高成本贷款产品仍充斥市场时，媒体和社会大众自然会认为监管「不够严厉」或「效果不彰」。 

要解决这个认知落差，需要监管机构持续审视和加强规则、提升执行力、扩大监管覆盖范围、严惩违规、促进资讯透明共享，同时也需要业界协会，承担更多社会责任，真正将客户负担能力和福祉放在首位。 媒体的监督压力，是推动这个进程的重要力量。


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作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师  

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