滿城盡報非法、過度借貸

滿城盡報非法、過度借貸 

近期熱門話題對於青年人及外傭，因6月對公眾諮詢，8月立法會討論是否必須增強條件方向定案，從報章中有議員稱金管對學生信用卡的貸款額設定是有上限，而金管局的銀行體系內的信用卡C7 回答 限制如下 ［發卡銀行不應向大專院校學生批核超過10,000港元的信用額度（只適用於新卡）除非有關學生的書面申請隨附財政資料，可證明其具有獨立償還所建議增加的信貸額度，就以上問題1萬貸款額度只是新卡的入場門檻，財務公司事實應跟隨銀行一樣，對於初次申請貸款以1萬（只適用於新貸款）那麼過度借貸大學生問題可劃一解決。 

為何看似嚴格的監管仍被質疑不足？
「合規」不等於「有效監管」或「足夠保護」： 

1. 形式大於實質：有些公司可能只是為了滿足最低監管要求而執行程序，評估過程可能流於形式，未能真正深入識別風險或客戶的實際負擔能力（例如，未充分考慮客戶的其他隱性債務或生活必需開支）。 

2. 評估標準是否夠嚴格？ 例如，收入與支出評估的比例（負債比率）是否設定在真正能防止過度借貸的水平？ 不同機構標準是否差異過大？是否有必須訂立85%供款比率為上限 ，借貸公司真實性問題： 依賴客戶自報的收入支出數據，核實手段有限，有造假空間。現在香港隨除了［信貸通］外還有［ TE］ 數據系統，真的金管局考慮立入 TE 為信貸服務商，以睇齊數據統一。 

3.香港監理範圍與漏洞：邊緣地帶： 監管可能主要涵蓋持牌財務公司，但市場上可能存在未持牌或遊走法律邊緣的放貸行為（如某些高利貸、跨境網上借貸平台），這些是監管的灰色地帶，也是社會問題的來源，媒體會一併歸咎於「財務公司」監管不力。 

執行力道與處罰成效：監理資源不足： 監理機關（如香港的放債人註冊處、金管局相關部分）的人手和資源是否足以進行有效、主動的現場檢查、數據分析和系統性風險評估？可聯絡行業協會幫手，例如：融資行業從業員協會可協助宣傳及講座。對違規財務公司的處罰（罰款、暫停牌照、撤銷牌照）是否足夠嚴厲，能產生強大的阻嚇力？ 消費者投訴管道是否暢通？ 處理是否及時有效？ 積壓的投訴和不滿會成為媒體報導的素材。消費者保護與社會責任：不當銷售行為： 是否有誤導性宣傳、隱瞞關鍵條款免信貸報告、向明顯無還款能力的客戶推銷貸款？追債手法： 即使貸款本身合規，但追債過程是否合法、合情、合理？ 暴力、恐嚇、騷擾式追債是民眾和媒體最深惡痛絕的問題之一，嚴重損害產業形象，也反映出對追債行為監管的不足。債務危機後果： 當借款人因過度借貸陷入嚴重困境（破產、家庭破裂、甚至悲劇）時，即使單筆貸款程序“合規”，整個借貸模式的社會代價也會引發對監管是否“足夠”的質疑。
透明度與資訊共享： 

信貸資料庫的覆蓋範圍與深度： 財務公司是否全面接取並有效使用信用資料庫？ 資料庫是否能真實、全面反映客戶在所有金融機構（包括銀行和財務公司） 資訊共享不足是多頭借貸問題難以解決的關鍵。 

媒體報導的視角聚焦社會議題與受害者： 媒體自然關注負面事件與社會代價（如被追債逼到絕路的個案），這些個案即使比例不高，但衝擊力強，容易引發公眾共鳴和對監管效能的質疑。揭露制度漏洞： 調查報告旨在揭露現有監管架構下的漏洞、執行不力或灰色地帶。 

代表公眾利益發聲： 媒體扮演監督角色，代表公眾（尤其是弱勢借款人）向監管機構和業界施壓，要求更高的保護標準和更強的執行力。 

對「足夠嚴厲」的標準不同： 業界可能認為現有措施已嚴格，但消費者團體、社會工作者和媒體可能認為還遠遠不夠，尤其是在保護最弱勢群體方面。 

然而，媒體持續針對「欠監管」的報道，反映的是更深層的問題：現有措施的有效性、執行力度和處罰威懾力是否足夠？ 

監管範圍是否能涵蓋所有高風險活動和邊緣地帶？ 

消費者保護（尤其是防止不當銷售、掠奪性貸款和規範追債行為）是否到位？ 

系統性風險（如多頭借貸）和結構性社會問題是否得到充分回應？ 

透明度（產品資訊、信用資料共享）是否足夠？ 

「監管嚴格」不僅在於規則條文的存在，更在於規則是否足夠周密無漏洞、執行是否嚴格到位、違規成本是否高昂、以及對消費者（尤其是弱勢群體）的保護是否真正有效。  當債務危機個案頻繁、不當追債事件屢禁不止、極高成本貸款產品仍充斥市場時，媒體和社會大眾自然會認為監管「不夠嚴厲」或「效果不彰」。 

要解決這個認知落差，需要監管機構持續審視和加強規則、提升執行力、擴大監管覆蓋範圍、嚴懲違規、促進資訊透明共享，同時也需要業界協會，承擔更多社會責任，真正將客戶負擔能力和福祉放在首位。 媒體的監督壓力，是推動這個進程的重要力量。


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作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師  

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