严管「财仔」 低薪族借贷拟收紧

为改善过度借贷问题，政府拟加强规管持牌放债人（即财务公司，俗称「财仔」），财库局昨天作公众咨询，截至8月22日止。当局指出，过度借贷在低收入人士方面尤为显著，故建议针对该群组设定无抵押个人贷款（下称私贷）借贷上限，并提出两个方案，分别是按其月入倍数计，或设定还款占入息比率（DSR）限制。

建议倘落实 外佣生意重创

业界预计，新建议一旦落实，将再难做外佣生意，料有「财仔」因而退出市场。

去年9月全国政协副主席、前特首梁振英曾公开表示收到「追数」短讯滋扰，指家中外佣欠款数千，要求他代为偿还，最终报警处理，批评有关行为严重损害香港名声。去年11月，财库局局长许正宇在网志预告，将加强对「财仔」规管。

现时持牌放债人的发牌要求，已包括就借款人还款能力作全面评估。惟政府最新提出两个方案，建议规定5000元月薪或以下人士，最多只可借一个月月薪；月入5001元至一万元人士，借贷上限则为两个月月薪。另一方案则以DSR计算，5000元月薪或以下人士上限为35%；5001元至一万元月薪为40%。如借款人没固定收入，放债人须按照借款人过去12个月入息纪录，以计算其每月平均收入。

政府同时提出，所有放债人须定期向「信资通」提供其借款人的个人信贷资料，而具一定规模的「财仔」更应接入「信资通」，批出贷款前按信贷报告作出评估。

融资行业从业员协会召集人陈子康指出，市场上有数十间「财仔」专营外佣借贷，新监管落实后因为贷款额太低，难以达到规模效应，「未来可能只余下一两间公司愿意做」。

另有业界人士称，大部分「财仔」原本对私贷的DSR上限设在70%左右，对低收入群组降至四成或以下，意味放款额将大跌，有需要大幅加贷款息才能平衡利润，相信会有个别集中做外佣贷款的公司会因而撤出。

假设月入5000元人士，DSR上限是35%，低收入、高风险借款人利息约30厘，还款期为12个月计，每月还款上限为1750元，预示「财仔」最多可批出约1.8万元贷款。

还款期不可长过雇佣合约

最近市场不时有外佣借贷时在未得到雇主同意下，填写雇主为贷款咨询人，并趁合约完结后回乡，连累雇主收到追数滋扰。财库局现时建议，「财仔」批出贷款时，还款期不可长于借款人雇佣合约期所剩下的期限。「财仔」就贷款申请收到咨询人的书面同意书后，必须主动发信予咨询人，向其核对真确性；甚至可能要求咨询人亲身到财务公司签署同意书。财库局重申，咨询人角色仅限于提供借款人资料，任何情况下对偿还贷款均没有责任。政府将加强向外佣、青年和低收入人士群组宣传教育。

中大刘佐德全球经济及金融研究所常务所长庄太量相信，政府收紧「财仔」监管，一方面是要降低金融市场风险，同时希望减低过度借贷造成的社会问题，如果没有足够效益可能会令「财仔」撤出相关市场，低收入人士急需周转不排除转向非持牌机构，所以政府加强公众教育似乎更为重要。

监管趋紧 持牌放债人续减

政府数据显示，2024年底止，私贷市场规模约472亿元，平均坏账率约9.3%，近千间「财仔」参与该市场，具规模的公司、即私贷生意额逾千万元的约有320间。截至2023年底，具规模的「财仔」批出私贷宗数占市场总数达29%，平均每宗涉资20150元。按职业分类，外佣贷款宗数最多，占26%，平均贷款额约19900元，坏账率9.9%，同是所有职业之中最高。

近年政府多番收紧「财仔」监管，较大力度为2022年底，法定贷款利率上限由年息60厘降至48厘，「敲诈性利率」由48厘削至36厘，「财仔」难为偏高风险客户定价，持牌放债人数目持续下降，2022年底有2414间，至今年5月进一步跌至2048间。