嚴管「財仔」 低薪族借貸擬收緊

為改善過度借貸問題，政府擬加強規管持牌放債人（即財務公司，俗稱「財仔」），財庫局昨天作公眾諮詢，截至8月22日止。當局指出，過度借貸在低收入人士方面尤為顯著，故建議針對該群組設定無抵押個人貸款（下稱私貸）借貸上限，並提出兩個方案，分別是按其月入倍數計，或設定還款佔入息比率（DSR）限制。

建議倘落實 外傭生意重創

業界預計，新建議一旦落實，將再難做外傭生意，料有「財仔」因而退出市場。

去年9月全國政協副主席、前特首梁振英曾公開表示收到「追數」短訊滋擾，指家中外傭欠款數千，要求他代為償還，最終報警處理，批評有關行為嚴重損害香港名聲。去年11月，財庫局局長許正宇在網誌預告，將加強對「財仔」規管。

現時持牌放債人的發牌要求，已包括就借款人還款能力作全面評估。惟政府最新提出兩個方案，建議規定5000元月薪或以下人士，最多只可借一個月月薪；月入5001元至一萬元人士，借貸上限則為兩個月月薪。另一方案則以DSR計算，5000元月薪或以下人士上限為35%；5001元至一萬元月薪為40%。如借款人沒固定收入，放債人須按照借款人過去12個月入息紀錄，以計算其每月平均收入。

政府同時提出，所有放債人須定期向「信資通」提供其借款人的個人信貸資料，而具一定規模的「財仔」更應接入「信資通」，批出貸款前按信貸報告作出評估。

融資行業從業員協會召集人陳子康指出，市場上有數十間「財仔」專營外傭借貸，新監管落實後因為貸款額太低，難以達到規模效應，「未來可能只餘下一兩間公司願意做」。

另有業界人士稱，大部分「財仔」原本對私貸的DSR上限設在70%左右，對低收入群組降至四成或以下，意味放款額將大跌，有需要大幅加貸款息才能平衡利潤，相信會有個別集中做外傭貸款的公司會因而撤出。

假設月入5000元人士，DSR上限是35%，低收入、高風險借款人利息約30厘，還款期為12個月計，每月還款上限為1750元，預示「財仔」最多可批出約1.8萬元貸款。

還款期不可長過僱傭合約

最近市場不時有外傭借貸時在未得到僱主同意下，填寫僱主為貸款諮詢人，並趁合約完結後回鄉，連累僱主收到追數滋擾。財庫局現時建議，「財仔」批出貸款時，還款期不可長於借款人僱傭合約期所剩下的期限。「財仔」就貸款申請收到諮詢人的書面同意書後，必須主動發信予諮詢人，向其核對真確性；甚至可能要求諮詢人親身到財務公司簽署同意書。財庫局重申，諮詢人角色僅限於提供借款人資料，任何情況下對償還貸款均沒有責任。政府將加強向外傭、青年和低收入人士群組宣傳教育。

中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長莊太量相信，政府收緊「財仔」監管，一方面是要降低金融市場風險，同時希望減低過度借貸造成的社會問題，如果沒有足夠效益可能會令「財仔」撤出相關市場，低收入人士急需周轉不排除轉向非持牌機構，所以政府加強公眾教育似乎更為重要。

監管趨緊 持牌放債人續減

政府數據顯示，2024年底止，私貸市場規模約472億元，平均壞賬率約9.3%，近千間「財仔」參與該市場，具規模的公司、即私貸生意額逾千萬元的約有320間。截至2023年底，具規模的「財仔」批出私貸宗數佔市場總數達29%，平均每宗涉資20150元。按職業分類，外傭貸款宗數最多，佔26%，平均貸款額約19900元，壞賬率9.9%，同是所有職業之中最高。

近年政府多番收緊「財仔」監管，較大力度為2022年底，法定貸款利率上限由年息60厘降至48厘，「敲詐性利率」由48厘削至36厘，「財仔」難為偏高風險客戶定價，持牌放債人數目持續下降，2022年底有2414間，至今年5月進一步跌至2048間。