低收入者無抵押貸款倡設限額 防外傭借錢殃及僱主 就加強規管放債人諮詢
【明報專訊】外傭借貸衍生僱主被滋擾等問題。政府昨日就加強規管持牌放債人展開公眾諮詢，針對低收入者過度借貸，建議為月入1萬元以下借款人的「無抵押個人貸款」設限額。當局提出兩個方案，包括按月入作基準分為兩類，累計貸款額上限相當於1個月或兩個月月入；另一方案為以「還款佔入息比率」設上限。當局同時提出，貸款還款期不可長於僱傭合約所剩期限，以及考慮禁止就「無抵押個人貸款」要求提供「貸款諮詢人」（見另稿）等。諮詢期至8月22日結束。
針對過度借貸 月入萬元下設限
財庫局昨日發表加強規管持牌放債人的諮詢文件，表示低收入者過度借貸問題顯著，2023年月入1萬元或以下借款人佔「無抵押個人貸款」宗數29%，平均貸款額約2萬元，壞帳率9.4%，較整體壞帳率高2.4個百分點；以職業劃分，外傭佔整體宗數26%，壞帳率9.9%，均是所有職業中最高（見另稿）。
提兩方案
月入作基準 還款佔入息比率
當局建議加強處理低收入者過度借貸問題，針對月入1萬元或以下借款人的「無抵押個人貸款」設上限。政府提出首個方案按借款人每月收入作基準，月入5000元或以下的累計貸款額上限為1個月收入；月入5000元以上至1萬元的上限為兩個月收入。
另一方案以「還款佔入息比率」設上限，月入5000元或以下借款人的還款額，不可超過月入35%；月入5000元以上至1萬元者不能超過月入40%。此方案實際貸款限額較高，根據文件，以月入5000元、年息30%並分12個月還款計算，貸款上限可達1.8萬元。當局解釋，考慮到有意見期望能平衡保障借款人與維持放貸市場活力，故提出另一可行選項。
月入5000為界
議員倡隨外傭調薪修訂
兩個貸款上限方案均以月入5000元為界，月入5000元以上至1萬元的借款人借貸限額較寬鬆。現時外傭最低工資為4990元，民建聯立法會議員梁熙指出，最低工資下次調整後或已超過5000元，「變相無人（月入）少於5000」，認為可考慮隨外傭薪酬變動調整界線。他認為，新措施有助改善「外傭借貸，僱主當災」現象及學生大額借貸問題，期望政府於明年上半年提出最終方案並完成立法。
倡還款期禁長於合約餘下期限
政府在諮詢文件提出，留意到有借款人在僱傭合約即將完結時大額借貸，然後失蹤，導致僱主被追債，建議「無抵押個人貸款」的還款期不可長於僱傭合約所剩期限。
僱主團體憂致借「無牌」
融資協會恐太嚴礙生存
香港家庭傭工僱主協會主席容馬珊兒擔心設借貸上限後，或有更多外傭向無牌放債人借貸，「靜靜雞在另外途徑借給他們，很難杜絕」。香港僱傭公會主席陳東風認為應按月入計算貸款上限，若以「還款佔入息比率」訂立上限，外傭合約為期兩年仍可借貸數萬元。陳又關注可能有外傭在合約期滿前借貸後離港，建議若借款人的僱傭合約期少於半年，要額外增加借貸限制。
融資行業從業員協會合規及培訓委員會主席霍俊文表示，原則上同意為低收入者貸款設上限，惟認為以每月入息計算貸款上限太嚴，憂慮影響中小型財務公司生存，倡訂立「還款佔入息比率」上限。
擬公開屢違規放債人詳情
政府同時提出增加處理放債人違規投訴的透明度，並在網上公開屢次違規的放債人詳情。根據公司註冊處網頁數字，2024年共接到214宗關於放債人的投訴，按年增加約一倍，也是過去6年新高，並發出294則糾正命令及22封警告信。
僱主團體憂致借「無牌」
融資協會恐太嚴礙生存
香港家庭傭工僱主協會主席容馬珊兒擔心設借貸上限後，或有更多外傭向無牌放債人借貸，「靜靜雞在另外途徑借給他們，很難杜絕」。香港僱傭公會主席陳東風認為應按月入計算貸款上限，若以「還款佔入息比率」訂立上限，外傭合約為期兩年仍可借貸數萬元。陳又關注可能有外傭在合約期滿前借貸後離港，建議若借款人的僱傭合約期少於半年，要額外增加借貸限制。
融資行業從業員協會合規及培訓委員會主席霍俊文表示，原則上同意為低收入者貸款設上限，惟認為以每月入息計算貸款上限太嚴，憂慮影響中小型財務公司生存，倡訂立「還款佔入息比率」上限。
擬公開屢違規放債人詳情
政府同時提出增加處理放債人違規投訴的透明度，並在網上公開屢次違規的放債人詳情。根據公司註冊處網頁數字，2024年共接到214宗關於放債人的投訴，按年增加約一倍，也是過去6年新高，並發出294則糾正命令及22封警告信。
月入萬元以下貸款人 壞帳率趨升高於整體
明報專訊】政府建議收緊低收入者「無抵押個人貸款」上限。根據財庫局數字，月入1萬元或以下者的平均貸款額和壞帳比率近年趨升，平均貸款額由2019年約1.76萬元升至2023年約2.02萬元，壞帳率同期由8.4%增至9.4%，水平亦高於整體壞帳率。
佔無抵押個人貸款宗數三成
根據政府諮詢文件，截至2024年底，無抵押個人貸款總金額共約472億元，而低收入者為市場主要組成部分之一。財庫局回覆本報查詢的數字顯示，月入1萬元或以下的借款人，佔無抵押個人貸款宗數的比例，由2020年40%的高位回落至2023年的29%；不過壞帳率呈上升趨勢，由2019年的8.4%微跌至2021年的7.8%，及後回升至2023年的9.4%。同期整體壞帳率相對平穩，維持在6%至7%。
外傭貸款宗數最多壞帳率最高
諮詢文件進一步按職業分類，2023年，貸款宗數最多是外傭，佔26%，平均貸款額近2萬元，壞帳率9.9%，為所有職業中最高；其次是藍領僱員、餐飲／酒店／旅遊從業員，分別佔15.8%及9%，平均貸款額均逾3萬元，壞帳率分別7.2%及6.4%。