爆雷车按冇银仇报：汽车市场乱浪潮
爆雷车按冇银仇报：汽车市场乱浪潮
全球汽车市场_price war_愈演愈烈，多国车企纷纷加码发展 electric vehicle（电车），导致新车及二手车价格屡创新低。这股「平价气氛」也席卷香港市场，进一步压低当地新旧车。
传统上，中高阶消费者偏好的品牌如 Mercedes-Benz（宾士）和 BMW（宝马），其二手车市场价格素来坚挺。宾士 vehicles 以高端外观及实用性著称，一直是中小企业老板的爱好之选。然而，在电车大规模进口的冲击下，宾士等高级品牌的二手车 price 根本撑不起以往的高价，价格跌幅惊人。
据观察，以往 10 年内的宾士二手车价格通常在 20 万至 30 万水平，但如今即使是一辆 5 年旧的宾士，价格也可能低至 10 多万元。这种价格崩跌不仅吸引了一批新_consumer（如年轻消费者或收入较有限的人士），也让高级车品牌的销售策略受到挑战。面对竞争压力，这些品牌不得不降低门槛以争取销量，成为近年汽车市场的「铁律」。
银行车贷怎样算：风险与成本的平衡
在全球汽车 price war 的背景下，传统银行的汽车贷款 business 面临重大挑战，尤其是 electric vehicle（电车）占据主流后，市场 risk 见增。
以现行 loan interest rate 不变的情况下，银行的贷出成本 pressure 日渐提升。过去，汽车价格较高（数十万至过百万元），贷款的坏帐率（defaults）虽有 20%，但由于车辆二手价值覆盖贷款额度都未必输晒，银行尚能控制风险。然而，在 electric vehicle 普及后，车价大幅下降，同时电池 fault 的存在使得车辆在短时间内可能大幅贬值甚至成为报废车（total loss），导致贷出款项难以回收。
特别是 electric vehicle 的电池问题，若车主 2-3 年内遇到电池故障且选择不回车贷款，银行将面临巨大损失。车辆残值可能低至原价的 40% 至 60%，导致 bank 利润大幅缩水。因此，在 loan interest rate 不变的情况下，银行需重新评估贷出条件及坏帐率上升的可能性。
财仔车贷怎样算：快速与灵活是关键
相比于银行，finance companies（财务公司）在贷款业务上具有更高的灵活性。他们虽然提供的 interest rate 较高，但 loan processing time 更快，手续更加简单便利，不用加担保，特别适合 electric vehicle 的贷款需求。
financial institutions 清楚认识到 electric vehicle 的市场潜力及挑战，尤其是电池技术对车辆价值的影响力。因此，在 risk management 上，财务公司更注重快速放贷以及与车行的合作流程，以求在竞争激烈的市场中抢占 share。而且银行系全利息计算，而财务公司计日息，尽管利息较高，就算输都是 赚少咗利息，不是输掉了本金。但此策略有助于吸引希望迅速获得贷款的消费者。
小论：市场变局下的应对策略
汽车市场的 price war 已经带来不可忽视的影响。传统燃油车品牌、银行及财务公司都需要在这场乱浪中找到各自的定位与发展方向。无论是价格战略、贷款条件还是风险控制，行业参与者必须及时调整策略以适应新形势。
消费者方面，则需在选择汽车及贷款产品时，全面考虑车辆价值保值性、贷款成本以及电池技术等综合因素，做出最符合自身需求的抉择。
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作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师
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