爆雷車按冇銀仇報：汽車市場亂浪潮 | 易風 (Jason Chan)

爆雷車按冇銀仇報：汽車市場亂浪潮

全球汽車市場_price war_愈演愈烈，多國車企紛紛加碼發展 electric vehicle（電車），導致新車及二手車價格屢創新低。這股「平價氣氛」也席捲香港市場，進一步壓低當地新舊車。

傳統上，中高階消費者偏好的品牌如 Mercedes-Benz（賓士）和 BMW（寶馬），其二手車市場價格素來堅挺。賓士 vehicles 以高端外觀及實用性著稱，一直是中小企業老板的愛好之選。然而，在電車大規模進口的衝擊下，賓士等高級品牌的二手車 price 根本撐不起以往的高價，價格跌幅驚人。

據觀察，以往 10 年內的賓士二手車價格通常在 20 萬至 30 萬水平，但如今即使是一輛 5 年舊的賓士，價格也可能低至 10 多萬元。這種價格崩跌不僅吸引了一批新_consumer（如年輕消費者或收入較有限的人士），也讓高級車品牌的銷售策略受到挑戰。面對競爭壓力，這些品牌不得不降低門檻以爭取銷量，成為近年汽車市場的「鐵律」。

銀行車貸怎樣算：風險與成本的平衡

在全球汽車 price war 的背景下，傳統銀行的汽車貸款 business 面臨重大挑戰，尤其是 electric vehicle（電車）占據主流後，市場 risk 見增。

以現行 loan interest rate 不變的情況下，銀行的貸出成本 pressure 日漸提升。過去，汽車價格較高（數十萬至過百萬元），貸款的坏帳率（defaults）雖有 20%，但由於車輛二手價值覆蓋貸款額度都未必輸晒，銀行尚能控制風險。然而，在 electric vehicle 普及後，車價大幅下降，同時電池 fault 的存在使得車輛在短時間內可能大幅贬值甚至成為報廢車（total loss），導致貸出款項難以回收。

特別是 electric vehicle 的電池問題，若車主 2-3 年內遇到電池故障且選擇不回車貸款，銀行將面臨巨大損失。車輛殘值可能低至原價的 40% 至 60%，導致 bank 利潤大幅縮水。因此，在 loan interest rate 不變的情況下，銀行需重新評估貸出條件及壞帳率上昇的可能性。

財仔車貸怎樣算：快速與灵活是關鍵

相比於銀行，finance companies（財務公司）在貸款業務上具有更高的灵活性。他們雖然提供的 interest rate 较高，但 loan processing time 更快，手續更加簡單便利，不用加擔保，特別適合 electric vehicle 的貸款需求。

financial institutions 清楚認識到 electric vehicle 的市場潛力及挑戰，尤其是電池技術對車輛價值的影響力。因此，在 risk management 上，財務公司更注重快速放貸以及與車行的合作流程，以求在競爭激烈的市場中搶佔 share。而且銀行係全利息計算，而財務公司計日息，儘管利息較高，就算輸都是賺少咗利息，不是輸掉了本金。但此策略有助於吸引希望迅速獲得貸款的消費者。

小論：市場變局下的應對策略

汽車市場的 price war 已經帶來不可忽视的影響。傳統燃油車品牌、銀行及財務公司都需要在這場亂浪中找到各自的定位與發展方向。無論是價格戰略、貸款條件還是風險控制，行業參與者必須及時調整策略以適應新形勢。

消費者方面，則需在選擇汽車及貸款產品時，全面考慮車輛價值保值性、貸款成本以及電池技術等綜合因素，做出最符合自身需求的抉擇。

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作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師

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