【信贷366知识库】摆脱月光族魔咒! 4大秘传理财习惯 | 专家解密点样聪明借贷 | 直达财务自由！

借贷的智慧：白手兴家百万富翁的4大理财习惯，如何引导你聪明借贷，加速财务自由？

喺香港呢个生活成本高昂嘅城市，「钱唔够使」似乎系好多人嘅写照。当手头紧绌，需要资金周转，「借钱」往往系一个无可避免嘅选项。但一提到「借贷」，唔少人即刻眉头紧皱，觉得债务缠身等于世界末日。其实，借贷本身只系一种金融工具，好似一把刀，用得其所可以帮你披荆斩棘，解决燃眉之急，甚至创造更多财富；用得唔好，就可能伤到自己，堕入财务深渊。

最近，FIRE（财务独立，提早退休）运动嘅知名倡导者，白手兴家嘅百万富翁Sam Dogen分享咗富人圈子里面，四个鲜为人知但极其重要嘅致富习惯。呢啲习惯唔单止帮佢哋累积咗巨额财富，更重要嘅系，当中蕴含嘅理财哲学，竟然可以巧妙咁应用喺我哋嘅「财务借贷」策略上面。理财专家成日讲，斋靠运气想发达？难过登天！真正关键嘅，其实系你对金钱嘅态度，以及由此衍生出嚟嘅习惯。今日，我哋就深入剖析呢四大习惯，睇吓点样将佢哋融入借贷嘅决策同管理，令「借钱」唔再系负担，反而成为你加速财务自由嘅神队友。

致富习惯一：风雨不改储蓄投资 —— 借贷路上嘅「定海神针」

Sam Dogen一针见血咁指出，百万富翁最核心嘅习惯，就系「持续储蓄投资」。佢哋唔会好似我哋凡夫俗子咁，日日捕住个市，想揾个「完美时机」先出手。佢哋深明「留喺市场，好过捕捉时机」呢个硬道理。就算个市冧到七彩，经济前景一片迷茫，佢哋依然雷打不动咁继续储蓄、继续投资，甚至将市场调整视为「执平货」嘅黄金机会。呢种透过自动化投资（例如月供股票、基金，用平均成本法拉匀风险）嘅纪律性操作，就系佢哋财富雪球越滚越大嘅秘密。

咁，「持续储蓄投资」同我哋「借钱」有咩关系呢？关系可大嘞！

1. 打造稳健财务防火墙，借钱都有牙力讲数：

持续储蓄，唔单止系为咗投资增值，更重要嘅系帮你建立一笔「应急钱」同一个稳固嘅财务基础。试谂吓，当你急需一笔「贷款」周转，如果你平时有储蓄习惯，银行户口有啲「渣拿」，咁「财务公司」或者银行见到你财政状况咁健康，自然对你嘅还款能力更有信心。咁样唔单止批核机会大增，仲好大机会可以争取到更低息嘅「低息贷款」同更靓嘅条款。你嘅储蓄同投资记录，就系你信用嘅最佳证明，比起你口水多多讲自己有几掂，更有说服力。

2. 用投资眼光审视「益力多债」（良性负债）：

有钱人好叻利用杠杆。当你借钱嘅目的，系为咗买啲能够产生回报，或者有潜力增值嘅资产（例如，合理嘅楼宇按揭、用嚟进修增值自己嘅教育「贷款」、或者经过深思熟虑嘅创业「P Loan」），呢啲负债就可以叫做「良性负债」。就好似投资咁，你投入（借入）一笔钱，期望将来可以带嚟更大嘅回报。当然，大前提系你对投资目标有足够研究，并且有信心潜在回报可以盖过借贷成本（即系利息）。例如，你借钱买层楼收租，如果租金回报高过你供楼利息，咁你其实系「借鸡生蛋」，用紧人哋嘅钱帮你赚钱。

3. 避免「病急乱投医」式嘅恐慌性借贷：

缺乏储蓄同投资习惯嘅人，一旦遇到突如其来嘅大额支出（例如屋企人急病、或者突然失业），就好容易手忙脚乱，阵脚大乱。情急之下，可能就会焗住接受啲息口高到吓死人嘅紧急「贷款」，例如碌爆卡攞现金、甚至走去揾啲唔正规嘅「24小时借钱」渠道，结果令财务状况雪上加霜。相反，如果你平时有「持续储蓄投资」嘅习惯，袋住啲「应急钱」，就算遇到突发情况都唔会太慌张，可以从容比较唔同嘅「网贷」平台或者银行嘅「Personal Loan」方案，慢慢拣个最啱自己、利息最合理嘅，甚至可能根本唔使借。

4. 借贷资金嘅再投资考量（高阶操作，小心慎行）：

喺某啲特殊情况下，例如市场利率极低，或者出现咗一个千载难逢、回报极高嘅投资机会，有啲胆识过人嘅朋友可能会考虑「借钱」嚟投资。呢种操作需要极高嘅风险承受能力同专业判断力。如果你真系要行呢一步，就一定要确保预期嘅投资回报率，远远高过你嘅借贷成本（用「私人贷款计算机」计清楚条数先！），并且要有滴水不漏嘅风险控制计划。呢个做法，有啲似富豪喺市况差嘅时候「执平货」嘅思维，但对于我哋普通打工仔嚟讲，用借返嚟嘅钱做高风险投资，真系要谂过度过，三思而后行。比较稳阵嘅做法，都系先专注本业收入嘅储蓄同投资，累积足够经验同知识之后，先喺严格风险控制之下考虑呢类操作。

致富习惯二：周身刀张张利，收入来源多元化 —— 还债更有底气，借贷更具弹性

Sam Dogen强调，喺今时今日呢个变幻莫测嘅世代，单单倚赖一份正职薪水（所谓嘅「铁饭碗」），其实系一种极高风险嘅做法。「你嘅收入来源越多，你嘅财务就越安全。」百万富翁通常唔会将所有鸡蛋放喺同一个篮里面，佢哋往往拥有多种收入来源，例如股票派息、物业租金、副业利润、知识产权嘅版权费、投资买卖赚到嘅资本增值、债券利息，甚至做freelance或者顾问嘅收入等等。呢啲五花八门嘅收入流，就好似一张强韧嘅财务安全网，帮佢哋抵御各种风险。

咁，「收入来源多元化」又点样帮到我哋处理「借贷」问题呢？

1. 提升贷款机构嘅信任度，借多啲息靓啲都得：

当你申请「贷款」嘅时候，无论系「银行借钱」定系揾「财务公司」，佢哋最关心嘅，始终都系你嘅还款能力。如果你唔单止有一份正职收入，仲有其他稳定嘅额外收入（例如收租、网店盈利、或者稳定嘅兼职），就算你份正职（主要收入来源）不幸暂时中断或者减少，其他收入仍然可以确保你准时还款。咁样就大大降低咗贷款机构嘅风险，佢哋自然更乐意批你嘅「贷款」申请，甚至可能批个大啲嘅额度，或者畀个更优惠嘅「月平息」你。喺申请表上面，填写多个收入来源，本身就系一种信心嘅展示，话畀人听你「有料到」。

2. 减低因失业或收入波动而「断供」嘅风险：

俗语都有话，「人生有几多个十年」，世事无常，就算份工睇落几咁稳定，都可能突然面临裁员或者减薪嘅风险。如果你所有嘅债务偿还（例如「信用卡分期还款」、私人贷款供款）都净系靠一份粮，一旦呢份粮出咗问题，你可能即刻面临巨大嘅还款压力，甚至「走数」，严重影响你嘅信贷记录（TU）。但如果你有其他收入来源，例如稳定嘅租金、股息，或者经营紧一盘有稳定收入嘅副业，咁呢啲额外收入就可以作为一个「缓冲垫」，喺你主要收入唔稳定嘅时候，依然可以维持正常嘅债务偿还，唔使临急抱佛脚去揾啲「全程网上贷款免tu」但可能条件唔太好嘅方案。

3. 为策略性「借贷」创造更多空间同可能性：

拥有多元化嘅收入来源，意味住你有更强嘅现金流管理能力，手头更松动。咁样你就有更大嘅胆量同底气，去考虑一啲策略性嘅「借贷」。例如，你可能发现一个好好嘅创业机会，或者一个笋盘物业投资项目，需要一笔启动资金。如果你嘅多元收入已经可以轻松应付日常生活开支同现有债务，咁你就可以更自信咁去申请新嘅「P Loan」或者其他「贷款」产品，嚟捉紧呢啲机会，而唔会因为担心还款压力太大而眼白白睇住机会溜走。

4. 将「借贷」资金用于开拓新嘅收入来源（以债养财）：

呢个系一个更高层次嘅应用，可以话系「以债养财」嘅一种。你可以考虑「借钱」嚟投资喺一啲能够产生被动收入，或者开创副业嘅项目上面。例如，借一笔钱去读个专业课程，学多门手艺，提升自己嘅技能，从而可以开拓兼职顾问嘅收入；又或者，申请一笔小额嘅创业「贷款」，开展一个你有热诚，而且市场需求明确嘅副业，例如搞网店、做特色手作等等。咁样，「借贷」就唔再系单纯嘅消费，而系转化为创造更多收入嘅「种子基金」。当然，呢个做法需要你有周详嘅商业计划同埋风险评估，千祈唔好盲目冲动。可以先用「私人贷款计算机」计清楚潜在回报同借贷成本。

致富习惯三：计清机会成本先好使 —— 借每一蚊都要醒目

百万富翁喺做任何财务决策嘅时候，都好钟意问自己一个问题：「为咗做呢个决定，我究竟放弃咗啲乜嘢？」呢种「机会成本」嘅思维模式，帮佢哋优先考虑长远嘅财富累积，而唔系短暂嘅消费满足感。举个例，佢哋喺买一件好贵嘅非必需品之前，会谂吓呢笔钱如果唔买嘢，攞去投资，将来可能会带嚟几多回报。

咁，喺「借贷」呢件事上面，点样运用「机会成本思维」呢？

1. 审慎评估「借贷」嘅真实成本同埋系咪真系需要：

当你考虑申请一笔「贷款」嘅时候，唔好净系睇表面个利率数字，更重要嘅系要谂清楚呢笔「借贷」嘅「机会成本」。例如，你为咗买架最新款嘅靓车，申请咗一笔50万嘅车「贷款」，年利率5%，分5年还。除咗你要畀嘅利息之外，你仲要谂：

o 放弃咗嘅投资回报： 如果呢50万唔系用嚟买车，而系投资喺一个年回报率有8%嘅指数基金，5年之后佢会增值到几多？呢部分潜在嘅收益，就系你借钱买车嘅其中一个机会成本。

o 未来嘅财务弹性： 呢笔车「贷款」会唔会霸占咗你将来可能用嚟买楼畀首期、仔女教育基金，或者应急储备嘅钱？为咗眼前一时嘅享受，你系咪牺牲咗将来更重要嘅财务目标？

o 资产嘅增值潜力： 汽车系消耗品，一落地就开始贬值。但如果你将呢笔钱（或者「贷款」）用嚟买啲可以增值嘅资产（例如楼、优质股票），结果可能完全唔同。

2. 分清楚「益力多债」（良性负债）同「攞你命债」（不良负债）：

运用「机会成本思维」，可以帮我哋更清晰咁分辨「借贷」嘅性质。

o 良性负债： 通常指𠮶啲用嚟买能够产生未来现金流，或者价值会增长嘅资产嘅「借贷」。例如，合理嘅「香港贷款」（楼宇按揭，层楼有机会升值，或者自住悭番租金）、用嚟提升专业技能嘅教育「贷款」（将来收入有机会增加）、经过审慎评估嘅商业「贷款」（公司赚到嘅钱可以盖过利息仲有赚）。虽然有利息成本，但佢潜在嘅回报可能远远超过成本。有时甚至可以考虑「免息贷款」或「免息分期」的选项，如果有的话。

o 不良负债： 通常指𠮶啲用嚟买消耗品、奢侈品，或者带唔到实质回报嘅「借贷」。例如，息口极高嘅「信用卡分期还款」（碌爆卡找唔到数而产生嘅循环利息）、纯粹为咗玩乐嘅旅行「贷款」、买啲好快就贬值嘅嘢（例如最新款手机）嘅「贷款」等等。呢类负债嘅机会成本极高，因为你唔单止要畀利息，仲冇咗将啲钱用喺更有价值投资上面嘅机会。好多人就系因为咁样搞到要「清卡数」，甚至考虑「结余转户」将啲高息债整合。

3. 借钱前嘅「冷静期」灵魂拷问：

喺决定「借钱」之前，不妨学吓Sam Dogen咁，问自己几个问题，畀个「冷静期」自己：

o 我借钱买呢样嘢／呢个服务，随住时间过去，佢会唔会增值㗎？

o 呢笔「借贷」能唔能够提升我嘅赚钱能力，或者改善我长远嘅财务状况？

o 我今日为咗呢笔「借贷」同利息，究竟牺牲咗将来边啲可能嘅机会？例如，系咪牺牲咗储首期嘅进度？

o 有冇其他成本更低嘅方法，可以达到同样嘅目的？或者，呢个需求其实系咪可以迟啲先满足，甚至放弃咗佢都冇所谓？有冇比较过唔同「财务公司」或「网贷即批」嘅offer？

4. 比较唔同「借贷」方案嘅机会成本：

就算你已经决定咗一定要「借钱」，都要运用「机会成本思维」嚟比较唔同嘅「贷款」产品。例如，A银行嘅「Personal Loan」利率可能高少少，但手续费低，还款方式又灵活啲；B「财务公司」嘅「P Loan」利率可能低啲，但系有比较高嘅前期费用，同埋好严格嘅提前还款罚则。你需要全面评估边个方案嘅总体成本（包括利息、各种费用，以及因为条款限制而可能产生嘅机会成本，例如提早还款嘅罚息会唔会影响你未来嘅现金流）最低，最符合你嘅财务规划。可以利用网上嘅「私人贷款计算机」比较唔同「月平息」方案嘅「月平息实际年利率」，做个精明消费者。

致富习惯四：吸引力法则唔系斋噏（强大自信与积极心态）—— 做债务嘅主人，唔好畀债务控制你

Sam Dogen观察到，有钱人同普通人之间，一个好重要嘅分别就系心态。百万富翁相信，金钱系佢哋可以创造同控制嘅，佢哋唔会觉得财富系少数人嘅专利。佢哋心里面会有一种「点解我唔可以成为其中一份子？」嘅积极诘问，拒绝「认命」，勇于从错误中学习，够胆去要求、够胆去行动、够胆去承担计量过嘅风险。

咁，「吸引力法则」同积极心态，又点样应用喺「财务借贷」上面呢？

1. 建立「债务系可控嘅」呢个信念：

好多人一听到「债务」两个字就惊到脚软，觉得一旦孭咗债就好似畀座山压住咁，透唔到气。但系，拥有积极心态嘅人，会将债务视为一种可以管理同解决嘅财务工具。佢哋相信自己有能力制定合理嘅还款计划，透过努力工作同聪明理财，逐步「清卡数」、还清「贷款」，甚至将啲「良性负债」转化为财富增长嘅动力。呢种「我搞得掂啲债务」嘅信念，系成功管理债务嘅第一步。

2. 积极主动揾最佳「借贷」方案，唔好等人「㓥」：

具备积极心态嘅人，喺需要「借钱」嘅时候，唔会随便揾间「银行借钱」或者「财务公司」就草草了事，费事比较。佢哋会主动上网做功课，比较唔同「网贷」平台、「P Loan」产品嘅利率、手续费、条款同埋灵活性（例如有冇「免TU」但息口合理嘅选择，或者可唔可以「即批贷款」），甚至会尝试同贷款机构讨价还价，为自己争取最有利嘅条件。佢哋相信自己值得更好嘅交易，亦都愿意为此付出努力。

3. 从「借贷」错误中学习，不断优化策略：

就算系最精明嘅投资者或者借贷者，都可能会喺某啲决策上面犯错。关键在于你点样面对错误。拥有积极心态嘅人，唔会因为一次失败就一蹶不振，反而会将佢视为宝贵嘅学习机会。佢哋会分析出错嘅原因，总结经验教训，以便喺将来嘅「借贷」决策中做得更好。例如，如果曾经因为一时冲动「借钱」买咗啲唔等使嘅嘢而后悔，下次就会更加小心咁评估机会成本，唔会再重蹈覆辙。或者，如果试过申请「结余转户私人贷款」但冇拣到最适合嘅方案，下次就会更仔细比较「月平息实际年利率」。

4. 够胆利用「借贷」捉紧发展机会，唔好因为惊而错过：

好似之前讲过，某啲「借贷」（例如创业「贷款」、进修增值嘅教育「贷款」、或者关键性嘅物业投资）可能会带嚟重大嘅个人或者事业发展机遇。过分恐惧负债，可能会令人错失呢啲机会。拥有积极心态同自信嘅人，喺经过审慎评估同风险分析之后，会更加够胆去承担「计量过嘅风险」，利用「借贷」作为跳板，实现更大嘅目标。佢哋相信自己有能力透过努力，令呢笔投资（「借贷」）物有所值，甚至创造更大回报。

5. 制定清晰还款大计，铁一般纪律执行：

自信同积极心态，并唔系盲目乐观，而系建立喺周详计划同埋纪律执行之上。对于已经孭咗上身嘅债务，佢哋会制定清晰、可行嘅还款计划（例如，先还高息债嘅「雪崩还债法」，或者先还细额债增加成功感嘅「雪球还债法」），设定阶段性目标，并且好似执行储蓄投资计划一样严格遵守。每当达成一个还款小目标，都会增强佢哋嘅信心，形成一个正向循环。例如，成功「清卡数」之后，再集中火力处理其他「私人贷款利息计算」较高嘅债务。
 

总结：转个脑筋谂嘢，将「借贷」变成你财务工具箱里面嘅神兵利器

白手兴家嘅富豪，佢哋嘅致富习惯，唔单止系关于点样赚钱同储钱咁简单，更深层次咁揭示咗一种对金钱、对风险、对机会嘅成熟态度同埋系统性思维。将呢四大习惯——持续储蓄投资嘅纪律、收入来源多元化嘅智慧、机会成本嘅审慎考量，以及积极自信嘅心态——融入到我哋嘅「财务借贷」决策当中，可以帮到我哋：

· 借得更精明： 喺「借钱」之前谂清谂楚，明确目的，评估风险同回报，拣个最啱自己嘅「贷款」产品，无论系「银行借钱」定系揾「财务公司」嘅「P Loan」，都要格价三家，甚至考虑「网上贷款即批」嘅方便性同条款。

· 用得更有效： 优先将「借贷」资金用喺能够产生正向现金流，或者长远可以增值嘅领域，而唔系无谓嘅消耗，例如用作「结余转户」，降低整体利息支出。

· 还得更轻松： 凭借稳固嘅财务基础、多元化嘅收入来源，同埋清晰嘅还款计划（可能包括善用「免息分期」或「低息贷款」），有条不紊咁管理债务。

· 活得更自信： 唔再畀债务嘅恐惧绑手绑脚，而系将佢视为一种可以控制嘅工具，自信咁运用佢嚟实现财务目标同人生梦想。

「财务借贷」本身并唔可怕，可怕嘅系缺乏规划、盲目跟风，以及消极被动嘅心态。透过学习同实践百万富翁嘅理财智慧，我哋可以提升自己嘅财商，建立健康嘅金钱观同借贷观。记住，每一笔「借贷」决策，都系一次对未来嘅投资或者消费选择。由今日开始，学吓好似有钱人咁样思考，好似有钱人咁样行动，即使喺面对「借钱」呢个课题嘅时候，都可以游刃有余，最终将佢转化为通往财务自由之路上面嘅有力助推器。唔好怕去了解「24小时贷款」或者「全程网上贷款免tu」呢类服务，但一定要明白背后嘅条款同风险，做个精明嘅「香港贷款」使用者。

免责声明： 本文内容仅供参考和教育目的，并不构成任何财务、投资或借贷建议。所有财务决策应基于个人实际情况，并在有需要时咨询专业财务顾问。借贷涉及风险，务请审慎评估自身还款能力。