［信貸資料庫， 司馬昭之心路人皆知］
［信貸資料庫， 司馬昭之心路人皆知］
又一年了MCRA怎樣情況，信資通由於現時財務公司會員數量不足，不停研究開會，高層又再發功問問題，如何解決增加會員問題，兩間服務商 TU 及 平安 非常感受頭痛，而大家都有遣派密探尋找怎樣增加會員數目，經過被訪談後，了解到他們需要不是三線四線數據，因這些根本不是他們杯茶（not of my cup of tea)，他們需要的是中小企業老闆及上市公司那班老闆，除了銀行睇得到的，而睇不到的一面，他們想睇得到，過往小弟有編文章說過百分百是錯誤的，內容中反映了看不到的月光，暗藏弊端，故信資通在金管銀公兩個大股東的問題上希望解決這個問題。
但是這個問題真的連Deepseek都未能解決到的問題，信資通現時財務公司會員數目 37間，當中架構級別以大中小來形容：大財數目 6間、中財數目 8間、小財7數目，其他都不是做無抵押私人貸款，相對比當年150間 在環聯信貸資料庫中的數目差異，心感真的不妙，無理由相差甚多，小弟當年介紹了數十間財務公司加入TU嚴厲得來順暢，在記憶下可由2013年開始到2021年當年加入需要填補申請表及兩間TU會員推薦便可，當年繁複的過程，對於很多財務公司沒有IT部門情況吓，簡直是難關難關，過得到便成為TU 會員，但講到信資通為了迎合銀行金管口味銀行口味，（做得到做銀行啦）要加上IA、API、系統、IT、團隊、填生破產般申請表一樣繁複，這些比起當年煩中之麻煩，複雜得多，小弟多年開了咁多次坐談會研討會等等，當中都會聽到樓上怎樣不貼地，想法係高上住宅，沒有辦法達到深水埗低下階層，又或者要求深水埗市民搬到高上住宅，身份完全唔舒服， 一而再再而三高姿態，那麼當年加入TU的150間財務公司是什麼回事，過去他們的會員是怎樣加入成為會員，唔通係中層將軍澳，但又驚下面係溶洞，破壞了信資通政策架構，入得必須有銀行架構條件，銀行同財務經營模式更本完全格格不入的。
茶餐廳=財務公司
香港特色非物質文化遺產=大大小小茶餐廳同財務公司相似度百分百，獨資經營茶餐廳多的事，有大型連鎖店，亦有中型連鎖店，獨資亦有很多，相對於財務公司架構基本一樣，其中茶餐廳的收銀從當年收現金，去到現在都巳經採用科技化，但亦有部份仍然是收現金，人手多或小都控制在成本上，地方雖小，五臟俱全。財務公司經營手法亦是一樣，故想要他們加入信資通的話，便要令他們舒服加入，而不是影響成本，相信他們都會考慮加入，但這個問題是否迎合信資通的問題相信解決不了，要記住今天是36厘世界，相對當年60厘，收入 大不如前，這個都是成本問題，你有你計成本，我有我計成本，可以點計。
信資通最想得到是什麼，他們不是要那些三線四線的無底押私人貸款資料，而是需要那些銀行好想睇到的是除了銀行借了一按、百分百、這些老闆級的私人貸款、股票抵押、 甚至空中釘等等，這些都是完全影響銀行批核的問題，例如：如果睇唔到這些公司老闆，除了樓按、百分百、備用額、和其他抵押品等等，當收到破產時就會發現原來除了銀行外，這個客還有很多財務公司借了給他，這些都是信資通看不到的，故此這些影響香港經濟主要問題，就是今天想得到的答案，近期都有幾單新聞，客戶申請破產後發現還有其他財務公司貸款及私人借錢申報，這些都是無可奈何。
但小弟經驗之談，如果不在破產或瞞騙借貸加重刑責的話，是絕對嚇不到這些博大霧客戶，為何小弟這樣說，國內征信是需要銀行或小貸公司全參與，因是發牌問題制度，但香港是商業架構問題，只要做到授權過得到PCPD便可以成立信貸資料機構，好像現時一樣，除了信資通，還有一間叫（TE)的信貸報告機構，兩者都是合法經營，只要加入會員，客戶授權認可便是，財務公司會員便能得到信貸報告，由於香港沒有發牌征信政策及所有從事借貸機構都要加入成為信息提供者，故此事只是香港商業上的決定，自由選擇需要性， 唯獨阻嚇性作用，銀行可放心經營便是從香港法例增加年期，或加強欺詐刑罰等等，從外到內令借貸有需要香港市民感到有壓力，到時那怕暗釘、暗貸、唔報債項等等心理關口，教育需要齊心協力防止欺詐出現，那麼銀行得到想要的，問題自然會解決。
最後告知中上型財務公司心態，就算免費加入信資通都聽到唔會入的原因，小弟知道了，但這裡不方便說，這是小弟的底線，多謝大家。
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作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師
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