百分百担保的祸害

百分百担保的祸害 

在香港，最近的数据显示百分百担保特惠贷款的坏账率已达到13.5%。此情况引发了不少讨论，有人认为在当前经济环境下，应该继续为中小企业提供贷款。然而，面对长期的经济困境，即使成功借到资金，许多中小企业所获得的款项也往往只能用于支付负资产的物业按揭。这是因为在香港，大多数中小企业的老板手中持有大量物业，这使得他们的资金状况变得更加复杂。 

如果银行和金融机构继续向这类经营状况不佳的中小企业放贷，而忽略他们的实际财务状况与偿还能力，那么香港的金融体系将可能面临更严重的风险。这种行为可被视作“洗脚唔抹脚”，即使短期内看似能够缓解资金周转的压力，但长期而言却可能导致更大的财务漏洞，甚至使整体经济环境更加恶化。 

透过本文，我们将深入探讨香港中小企业贷款的现状和挑战，并分析政府和金融机构应该采取的措施，以保障经济的稳定和中小企业的持续发展。 

香港中小企业面临的挑战 

中小企业在香港的经济中占据了重要地位，提供了大量的就业机会，推动了经济增长。然而，这些企业由于资本结构脆弱和市场竞争激烈，常常面临各种挑战。特别是在经济不景气的情况下，许多中小企业无法维持正常的运作，导致坏账率攀升。 

此外，许多企业的老板都拥有多处物业，其中一些物业可能已经成为负资产。即便如此，面对流动资金的压力，他们仍可能选择借款以应付短期的经济困难。这样的贷款行为，若无法改善企业的根本财务状况，最终只会导致更大的债务危机。 

贷款的影响 

百分百担保特惠贷款的推出，初衷在于帮助中小企业渡过难关。然而，这样的措施是否真的适合当前的市场环境，值得深入探讨。若不考量企业的真实需求和还款能力，单纯地提供资金，反而可能导致资金的浪费和资产的恶化。 

例如，若中小企业不断借款，却无法产生足够的利润来偿还，最终可能会导致企业破产，进而造成失业潮和经济负担。在这种情况下，金融机构应该重新评估贷款标准，并加强对借款企业的风险评估，以降低坏账的发生率。 

政府和金融机构的角色 

政府和金融机构在这一过程中扮演著重要的角色。他们应该通过更全面和客观的审核机制，确保贷款的发放是基于企业的真实财务状况和未来的发展潜力。具体来说，可以考虑以下几个方向： 

加强风险评估：在放贷前，金融机构需要对中小企业的经济状况进行全面分析，包括盈利能力、负债水平和资产状况等。 

提供咨询和支持：政府可以协助中小企业进行财务规划和市场分析，提高他们的管理能力和市场竞争力。 

灵活的贷款方案：根据不同企业的需求，提供灵活的还款方案，减少企业短期内的财务压力。 

鼓励创新和多元化：政府应积极推动中小企业的创新举措，鼓励他们开拓新市场，增加收入来源，从根本上改善经济状况。 

总结来说，在当前经济环境下，香港的中小企业贷款管理需要更为谨慎和周全。通过重新评估贷款标准，提供必要的支持和咨询，才能切实保障中小企业的健康发展，并促进整体经济的稳定。只有这样，香港的金融体系才能够避免进一步的风险，为未来的经济复苏打下稳固的基础。 

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作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师  

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