百分百擔保的禍害

百分百擔保的禍害 

在香港，最近的數據顯示百分百擔保特惠貸款的壞賬率已達到13.5%。此情況引發了不少討論，有人認為在當前經濟環境下，應該繼續為中小企業提供貸款。然而，面對長期的經濟困境，即使成功借到資金，許多中小企業所獲得的款項也往往只能用於支付負資產的物業按揭。這是因為在香港，大多數中小企業的老闆手中持有大量物業，這使得他們的資金狀況變得更加複雜。 

如果銀行和金融機構繼續向這類經營狀況不佳的中小企業放貸，而忽略他們的實際財務狀況與償還能力，那麼香港的金融體系將可能面臨更嚴重的風險。這種行為可被視作“洗腳唔抹腳”，即使短期內看似能夠緩解資金周轉的壓力，但長期而言卻可能導致更大的財務漏洞，甚至使整體經濟環境更加惡化。 

透過本文，我們將深入探討香港中小企業貸款的現狀和挑戰，並分析政府和金融機構應該採取的措施，以保障經濟的穩定和中小企業的持續發展。 

香港中小企業面臨的挑戰 

中小企業在香港的經濟中佔據了重要地位，提供了大量的就業機會，推動了經濟增長。然而，這些企業由於資本結構脆弱和市場競爭激烈，常常面臨各種挑戰。特別是在經濟不景氣的情況下，許多中小企業無法維持正常的運作，導致壞賬率攀升。 

此外，許多企業的老闆都擁有多處物業，其中一些物業可能已經成為負資產。即便如此，面對流動資金的壓力，他們仍可能選擇借款以應付短期的經濟困難。這樣的貸款行為，若無法改善企業的根本財務狀況，最終只會導致更大的債務危機。 

貸款的影響 

百分百擔保特惠貸款的推出，初衷在於幫助中小企業渡過難關。然而，這樣的措施是否真的適合當前的市場環境，值得深入探討。若不考量企業的真實需求和還款能力，單純地提供資金，反而可能導致資金的浪費和資產的惡化。 

例如，若中小企業不斷借款，卻無法產生足夠的利潤來償還，最終可能會導致企業破產，進而造成失業潮和經濟負擔。在這種情況下，金融機構應該重新評估貸款標準，並加強對借款企業的風險評估，以降低壞賬的發生率。 

政府和金融機構的角色 

政府和金融機構在這一過程中扮演著重要的角色。他們應該通過更全面和客觀的審核機制，確保貸款的發放是基於企業的真實財務狀況和未來的發展潛力。具體來說，可以考慮以下幾個方向： 

加強風險評估：在放貸前，金融機構需要對中小企業的經濟狀況進行全面分析，包括盈利能力、負債水平和資產狀況等。 

提供咨詢和支持：政府可以協助中小企業進行財務規劃和市場分析，提高他們的管理能力和市場競爭力。 

靈活的貸款方案：根據不同企業的需求，提供靈活的還款方案，減少企業短期內的財務壓力。 

鼓勵創新和多元化：政府應積極推動中小企業的創新舉措，鼓勵他們開拓新市場，增加收入來源，從根本上改善經濟狀況。 

總結來說，在當前經濟環境下，香港的中小企業貸款管理需要更為謹慎和周全。通過重新評估貸款標準，提供必要的支持和咨詢，才能切實保障中小企業的健康發展，並促進整體經濟的穩定。只有這樣，香港的金融體系才能夠避免進一步的風險，為未來的經濟復甦打下穩固的基礎。 

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作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師  

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