［2025年加强切勿过度借贷讯息］

［2025年加强切勿过度借贷讯息］ 

过度借贷不能只针对财务行业，等同我们面对客人简直是一个复杂的问题，涉及多方面的因素，要借钱的人三山五岳、富贵贫贱都有，有人“身光颈靓”，有人“烂身烂势”，从大学生、大专学生、家庭主妇、地盘大叔、外籍佣工、市井小民，到律师、医生、专业人士、上市公司主席、社会名流一应俱全。他们的共同点只有一个，就是「等钱使」（急著用钱）。为什么他们「等钱使」？背后的缘由可谓千奇百趣，总之都离不开人的“需要”和“欲望”，常见的用途包括买手提电话名牌袋、充大头炫富、清还卡数、赌波赌马、红白二事、结婚生仔、家居装修、旅游、医药费、缴税、交学费、投资、接济朋友、游戏课金、粮尾干塘、老板拖粮、卖买股票、虚拟货币、最后收入时高时低（例如地产、保险经纪）等等等等。很大程度上来说，有钱人因挥霍无度、过度消费而借钱，基层市民则因囊中羞涩而借贷应付生活所需。因此在「财仔」的世界，看到上流社会的堕落，底层社会的不幸。做得我们财务公司当然可以江湖救急、解决穷人的财务需要，以此保护个人的现金流不会断炼。 说好听啲，财务公司还可以说是实践［普惠金融 ］和「信贷民​​主化」的概念，补充现有银行不足之处。 很多时候，财务公司真的可以藉出「救命钱」给客人度过难关，他们亦会当你是救命恩人，而不是万恶的放债人；很多客人的例子也看到，他们借钱后因而飞黄腾达、 发家致富。 如果没有正规的财务公司，很多人也只会真的会周转不灵，甚至在药石乱投下落入「大耳窿」的陷阱。（内容提供信贷从业员） 

为了有效地加大力度处理过度借贷的问题，政府可以考虑在银行、财务公司、股票行、虚拟货币、马会（赌马、赌波）等等加强以下几个方面的措施： 

加强金融教育： 

提供公共教育课程，提高民众的财务素养，使其了解借贷的风险和责任，避免盲目借贷，行业公会和协会在中小学校开设相关理财观念的讲座，让年轻人从小就具备良好的金钱管理观念。 

改进信贷评估标准： 

银行与金融和信贷机构应当设计合理的信贷评估模型，不仅仅依赖信用分数，还应考虑借款人的（还款意识）和（能力评估）财务状况，实施更严格的贷款审批流程，对贷款额度和贷款条件进行合理设置。 

建立监管机制： 

政府应建立财监会和相关信贷行业代表应加强对借贷市场的监管，防止不良贷款和高利贷行为，监督和规范贷款机构的行为，保障借款人的合法权益，防止过度借贷的情况恶化。 

推广负责任的信贷行为：
鼓励金融机构提供负责任的信贷产品，如小额贷款和低利息贷款，帮助低收入群体脱离高利贷困境，针对经常出现逾期的借款人，公会或协会提供咨询服务，帮助他们制定可行的还款计划。 

政策支持与法律保障： 

政府可考虑制定关于贷款的法律法规，确保透明度，遏制隐藏费用和不合理条款，提供债务重组和破产保护由4年加到6年的法律框架，帮助陷入过度借贷的人走出困境。 

鼓励储蓄与金融创新： 

政府通过税收优惠（保持银行户口有盈余或奖励措施），激励个人储蓄，减少对借贷的依赖，支持金融科技公司创新信贷产品，提供更灵活的贷款选择，帮助消费者在需要时得到合适的帮助。
以上措施需要政府、银行、股票行、马会、虚拟货币市场和信贷机构和协会各界的共同努力，才能有效应对过度借贷的问题。 

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作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师  

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