政府严管 财仔淘汰战势加剧 料订明借款人负债比上限 防过度放贷

政府严管 财仔淘汰战势加剧 料订明借款人负债比上限 防过度放贷

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「借钱梗要还，咪俾钱中介」这句提示，经常在持牌放债人（财务公司，俗称「财仔」）广告中出现，但过度借贷问题仍然存在。今年的《施政报告》提出要检视现行放债人规管，并加大力度处理，研究以借款人每月收入为基准及设立无抵押个人贷款上限等措施。有「财仔」业人士对本报表示，目前同业已有自行审视借款人收入，以及对负债占收入比率（DSR）普遍采取不超过85%上限的做法，料日后当局或会明文规管。随着监管趋严，市场发展将进一步汰弱留强。 

业界指出，即使具备借款人收入证明，亦不等于反映其整体债务状况，大部分中小型「财仔」因成本考虑仍未接驳「信资通」系统，较难掌握借款人全部负债资料。现时过度借贷问题在外籍家庭佣工及年轻人群体较显著，据悉，市场上约有不多于30间包括大型及中型「财仔」活跃于外佣放贷。 

外佣及年轻人「超借」个案显著 

财经事务及库务局明年上半年将就放债人规管措施进行公开咨询，被问及会否考虑列明接驳「信资通」（多间个人信贷资料服务机构模式）作为符合优化牌照的条件，财库局发言人没有直接回应，只表示该局和公司注册处一直密切留意持牌放债业的市场情况，持续检视及优化规管。该局注意到社会近年关注青年及外籍家庭佣工等过度借贷问题，正循检视现行放债人规管，包括研究根据借款人每月收入作基准，设立无抵押个人贷款的借款上限，以及加强宣传教育等方向作公众咨询，并会适时公布详情。 

融资行业从业员协会召集人陈子康表示，不担心接驳「信资通」会成为日后发牌条件，该会今年初已得到财库局书面回复，谓「财仔」参加与否有选择性，他估计现时最少有600间至700间业内活跃的中小型财务公司仍在「信资通」系统外。 

中小财务公司未连「信资通」 

对于审批操作，他指同业批核贷款前均会检视「入门三宝」（借款人身份证、住址、工作入息及证明），亦会作出反洗钱及法律诉讼等查核报告，确保客户已就偿还能力及全面负债评估签署声明书，公司注册处亦会定期抽查。个人无抵押贷款方面，如DSR超过85%上限，业界一般不会批出。但他同意收入证明不等于反映全部负债证明，大部分中小型「财仔」尚未接驳「信资通」，多沿用TE等小型信贷资料库，「能否全面睇到申请借贷客人的整体负债状况难免存疑」。 

香港信贷（01273）行政总裁谢培道称，该公司主要从事抵押贷款，也有参与无抵押业务。现时公司注册处有相关指引，要求财务公司审视借款人入息证明及就客户偿还能力进行压测，「DSR会设上限，唔会百分百借贷」。他预期政府检视持牌放债人规管措施后，将来或会把审核入息证明及DSR等要求列为明文规定。 

对于放债人接驳「信资通」会否成为发牌条件，他说该公司已接驳新系统，但认为接驳与否属商业决定，不应列为发牌条件，始终「财仔」并非接受公众存款机构，接驳成本亦不轻，只是现时普遍中小型「财仔」尚没有接驳「信资通」，未必能全面掌握借款人信贷数据。至于已接驳的十多间大型财务公司，占市场业务很大份额，随着规管加严，他不排除会进一步产生汰弱留强的结果，此举对市场更健康发展亦非坏事。 

采访、撰文：刘美仪