【论坛】缴得多却赚不回来？剖析日本的「払い损世代」问题
日本目前正不断迈向超高龄化的社会，因此也经常会提起「払い损世代」这个社会现象。描述的就是那些因为日本年金制度的结构性问题，可能在退休后拿不到他们应得年金的一个世代。这个议题不仅在日本社会引发了非常多的讨论，也让我们看到全球各国在面对人口结构转变时所遇到的挑战。
- 什么是「払い损世代」？
「払い损世代」这个词，翻做中文就是「白缴钱」的意思，专门用来形容那些在退休后，所能领取的年金远低于他们缴纳金额的世代。具体来说，这个词最常指的是1970年代出生或是之后出生的人。
日本的年金制度是一个代际支持的社会保险系统。简单来说，现在的年轻人缴纳年金，这笔钱会用来支付现在老年人的退休金，等到这些年轻人变老了，下一代再来支付他们的退休金。这个系统本来是要让不同世代之间互相支持，建立一个长期稳定的社会保障网。但是，问题来了：随著日本少子化和高龄化的加剧，现在缴纳年金的年轻人变少了，而需要领取退休金的老年人却越来越多，这就让整个制度开始失衡。特别是1970年代出生的这群人，他们不但要承担缴纳高额年金的压力，未来还可能因为制度的变迁，而无法从中得到足够的回报，这就是「払い损」的来源。
- 年金制度的历史背景
日本的年金制度最早可以追溯到明治时代，当时政府为了保障因公务死亡、公务引起的伤病而退职，或在忠诚地服务国家达一定年限后的退职军人及其家属的生活，开始建立一个初步的退休保障制度。战后，日本政府进一步扩大这个系统，形成了现代的年金制度。
年金制度经历了多次改进与扩展：
1942年，针对工厂与矿山男性劳动者的「劳动者年金」创立。
1944年，改为包括事务职员与女性在内的「厚生年金」。
1961年，面向农业从业者与自营业者的「国民年金」制度建立，进一步扩大了年金覆盖面。
年金制度在设计之初，是以「人口持续成长、经济稳定增长」这样的一个社会作为假定。也就是说这套系统依赖的是越来越多的年轻人加入劳动市场，缴纳年金，来养活退休的人；在战后的经济成长期也运行得相当良好。从1950年代到1980年代，日本经济快速发展，工业生产力不断提升，年轻人也越来越多，因此年金的缴纳人数不断增加，支持了大量退休人口的生活。当时，大家对这个制度都相当有信心，因为经济繁荣，年轻劳动力充足，所以并没有人设想到未来的将会有巨大反差的危机。
- 问题的根源：少子化与老龄化
然而，进入1990年代后，日本经济的泡沫破裂，随著经济陷入停滞，少子化和老龄化的问题开始浮现。年轻人口减少，出生率不断下降，加上寿命延长，老年人口比例急剧上升，这就使日本的年金制度开始不堪重负。
根据日本総务省统计局（Statistics Bureau of Japan）统计，截至2023年为止，日本的总和生育率（也就是每个女性一生中平均生育的孩子数量）已经跌破1.2，远低于维持人口稳定的2.1。同时，根据内阁府的数据，65岁以上的老年人口已经超过总人口的29%。也就是说，每三个日本人中，就有将近一位是老年人。
在这种情况下，缴纳年金的年轻人越来越少，负担却越来越大。对1970年代出生的这群人来说，他们正好处在这个转折点，既要为上一代的人缴纳年金，却因为未来年轻劳动力的不足，无法确保自己老了以后能够领到足够的年金，这也就是为什么他们被称为「払い损世代」的原因。
- 真的是「払い损」吗？
根据日本政府的估算，一般来说，1970年代出生的这群人，缴纳的年金总额将会比他们最终领取的金额高出约20%到30%。也就是说在缴纳年金时，他们实际上是「赔本」的。如果与1950年代出生的人相比，后者能够领到的退休金，平均是缴纳金额的两倍以上。
那么，为什么会出现这么大的差异呢？首先是人口结构的变化。年轻人变少，老年人变多，就变成了年金制度最大的挑战之一。其次，日本政府在面对年金危机时，采取了几个应对措施，包括延后退休年龄、提高年金缴纳比例，这些政策确实有助于减轻政府的财政负担，但对于缴纳年金的这一代人来说，却增加了他们的经济压力。
- 政府的对策与改革
日本政府早期其实并不是没有意识到年金制度的问题。面对这样的危机，他们也尝试推动了多次改革。像是2004年的年金改革，就规定未来年金的给付额将与经济状况挂钩，根据国家的财政状况来调整年金的发放。此外，日本政府也逐步延后退休年龄，鼓励老年人继续工作，以减少对年金制度的依赖。
但这些改革是否真的有效呢？实际上，改革的效果相对有限。年金制度的根本问题在于人口结构，而这个问题不是单以简单的政策调整就能解决的。尽管政府近期积极采取措施，推动更多女性和老年人进入劳动市场，增加生育率的鼓励政策，但短期内难以看到显著效果是可以确定的。
对于「払い损世代」来说，他们面临的问题已经是制度设计中的一个结构性缺陷，这让他们不得不承担更高的年金缴纳额，却无法确保未来能够得到应有的保障。而随著经济结构的转变，年轻一代不仅在年金制度上处于劣势，在房地产、市场竞争等方面也面临著巨大的挑战，世代间的不平等将会持续扩大。如何在制度设计上实现代际间的公平，将是未来政策制定者需要更加重视又或者是其他国家以此为借镜的重要议题之一。