［無底押私貸變幻無常］

［無底押私貸變幻無常］ 

雖然最新政府公報失業率2.9不變，但我們目標客戶群就是這班勞動人口中369萬，當中破產占中小企業財務公司百分比都很重，20世紀初，中小型財務公司在小弟的年代1000萬都要做2年回本，而當年大部分中小型財務公司都貼市利率60厘唔會平，但當時破產率係萬萬聲的， 譬如2006年至2010年 48323萬破產，但小弟當年舊公司為例，我離開前是2500萬 58厘計算 (壞賬5.2%，130萬) 全年公司收益 1200萬，所以太約兩年後歸本時間比較快，故獲得更多投资者的青睐，但面對後期越多財務公司加入，這塊餅中變化莫測，而當時破產後絕大部份一線財務公司或銀行不會再做的任何貸款，因消化不到，面子由關客戶曾經在這兒輸過錢，前事不計，都很大侮辱。 

［但商業始終是商業］ 

2012年財務世界亦變化了不少，事關前事不計的一線財務公司或謀類中小型銀行紛紛開始做回曾破產客戶，世界獲得一次重啟。而每年加入行例的財務公司都巳私人貸款為主的，更多不聲數，雖然亦有不少財務公司做物業按揭，亦正直百花齊放的時候，但今集集中說［無抵押私人貸款財務公司］，歷史記錄由2009年779間 增至到 2013年1120間，到了2016年持牌放債人增至1848間，無底額私貸貸款總額約374億，增多粥少情況下，有些三四線財務公司教客破產，到時只還款一間，其他不用理會，這種手法連中介都職得做， 故夾雜不同財務公司裡應外合情況下，2019至2021年破產客戶總數21552，雖然比起當年破產數字不大，但對於2018年至2020年銀碼就大好多，由於這些年間一線或二線為了沖業積，銀碼比起2016年無底額私人貸款巳由374億增長至2021年的505億，是關當時大多素財務公司（市場價格）都用一個法則來推銷客戶，就是月薪21倍，即是1萬薪金可變成21萬，由於財務公司對於入息文化比較彈性，就算客戶提供到公司信入息5萬，就可以借到105萬，好嚇人🥶，但無可厚非是百花齊放的年間，高管要將公司今年目標做到，相信唔用這召都不可完成任務，但小弟常常說，花無百日紅，究竟你公司是短視或是有壓力，點都不可放晒落一個果籃到，要用不同板塊鏈去穩定國庫。（融資協會上堂時，我有教授過給會員）到了2019年至2023年，由於疫情問題，公司清盤及失業率上升，破產及走數客戶多不聲數，以前壞賬比率是8%絕不可超過，否則公司有危險，但去到這個21世紀一線財仔最少12%為平均數，小弟更係不可認同啦！是關銀碼在高峰期時，不停做倍數清數貸款，而近年疫情問題、移民問題、走數問題，影響了財務公司利潤，條條都粗野，令到公司壞賬大增，所以大家都縮手，如大家記憶返2023年至今電視廣告好或是媒體都巳經不見了清數或倍數貸款，現在就算見到一線財務手法都是分幾條無底額私人貸款借出，而這種手法近期都幾興，希望一次性接觸客戶需要時，由一間財務公司包含晒成份糧，但客戶邊到有咁好乖巧，咪瞞騙那些要查信貸資料庫的財務公司，有需要時比門口都照借，這就是現在情況，但現時法例我們雖然計算了收入與總支出，隨著近年公司註冊處增加條例玩法，上年公司註冊處按排在打擊洗錢講座中提過我們財務公司，口講或公司信假裝說的收入不可計算在內，所以現在利率不吸引情況下，以及條例約束下，大量細財計唔掂條數，紛紛結業，但對我們正財來說健康情況應該可以有望見家鄉， 門口數的大耳窿時代將會式微。 

純屬個人虛構，如有雷同實屬巧合 

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作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師  

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