新信贷库设「不诚实使用」规范债仔 图阻「未接入」财仔 绕道取借款资料

代表中小型财务公司的业界组织之一、［融资行业从业员协会］召集人陈子康先生指出，若消费者向财务公司分享个人信贷报告日后被列为须承担法律后果的行为，将对行业营运带来很大压力，他希望各方协力下仍有补救措施可拆解难题，否则今年底前将有更多中小型「财仔」结业。 

为引入竞争而构建的多家个人信贷资料库（MCRA）于去年底启动，新系统提供的征信服务至今尚未展开，鉴于大量中小型持牌放债人（俗称「财仔」）仍未接驳至信贷资料平台（CRP），为免这些财务公司（由公司注册处发牌）「绕道」，透过消费者索取个人信贷报告作为评估从而批出贷款，金融管理局拟向「债仔（消费者）」入手，在个人信贷报告加入警示声明，隔山打牛堵截「财仔」窿路。 

可免费索报告 滥用有法律后果 

消息称，金管局及负责独立审计（IAs）的四大会计师行，早前透过平台营运商向3间获选的信贷资料服务机构咨询，建议当有关机构提供消费者索取个人信贷报告服务时，必须提醒客户正当使用报告资料，并加入警示声明，若消费者把报告转交任何信贷提供者（包括银行及财务公司）作借贷之用，「属不诚实使用资料（dishonest use），可能引致法律后果」，意味报告只可供当事人自己查阅。 

为引入竞争而构建的多家个人信贷资料库（MCRA）于去年底启动，新系统提供的征信服务至今尚未展开，鉴于大量中小型持牌放债人（俗称「财仔」）仍未接驳至信贷资料平台（CRP），为免这些财务公司（由公司注册处发牌）「绕道」，透过消费者索取个人信贷报告作为评估从而批出贷款，金融管理局拟向「债仔（消费者）」入手，在个人信贷报告加入警示声明，隔山打牛堵截「财仔」窿路。 

可免费索报告 滥用有法律后果 

消息称，金管局及负责独立审计（IAs）的四大会计师行，早前透过平台营运商向3间获选的信贷资料服务机构咨询，建议当有关机构提供消费者索取个人信贷报告服务时，必须提醒客户正当使用报告资料，并加入警示声明，若消费者把报告转交任何信贷提供者（包括银行及财务公司）作借贷之用，「属不诚实使用资料（dishonest use），可能引致法律后果」，意味报告只可供当事人自己查阅。 

至于具体法律后果则未有详述，当局建议3间机构在稍后进行第二阶段新旧系统「并行运作」（parallel run）演练时，开始加入上述声明。 

在MCRA新模式之下，消费者有权选择每12个月在任何一间，甚至全部3间信贷资料服务机构，免费索取一份信贷报告，以了解个人信贷情况。在环联信贷独家经营的年代，消费者索取报告每份收费约280元。 

综合业内人士分析，估计金管局希望借着加设警示等行政手段，堵塞业界透过借款人索取个人报告作借贷批核、「绕道」避开加入MCRA，从而催谷更多财务公司尽快接驳至新系统。然而，此举成效有待观察，毕竟「债仔」一定程度上是向银行「借尽」，才转向「财仔」叩门，有借贷需要，很自然会配合。 

现时市场上也没有规范财务公司借贷批核的明确准则或指引，信贷资料服务机构加入声明，会否形同「财仔」广告加入口号「借钱梗要还、咪畀钱中介」，值得留意。 

有中小型财务公司坦言，此举会增加营运压力，加速同业离场。另一争议点是，消费者本身既是信贷资料提供者，若他们同意把个人报告分享予第三方机构作借贷评估，却要承担法律后果，与个人权利及私隐原则是否相符？ 

个人资料私隐专员公署发言人回复本报说，不论公私营机构，所有资料使用者在本港收集、持有、处理或使用（包括披露和转移）个人资料时，须遵从《个人资料（私隐）条例》（《私隐条例》）规定及6项保障资料原则，尽管《私隐条例》并没有限制资料当事人如何处理或使用自身个人资料，但除有关条例外，任何人都须遵守其他法律规定，承担作为合约方的义务或责任；至于对个别建议的查询，公署不作评论。 

业界忧更多中小财务公司结业 

对于上述咨询建议，金管局发言人表示，现时从事个人信贷业务的财务公司可向一家信贷资料服务机构（环联）分享及索取报告的安排，须过渡至MCRA新模式，借款人还款能力评估应参考真确的信贷资料报告；行业公会正积极有序推进各项准备工作，以落实MCRA模式。 

目前已加入或已交订金申请加入该局开发较平价登录渠道（共用模块）的持牌放债人共76家，数目与4月时一样。 

诺华诚信及平安壹账通征信服务（香港）发言人对查询均不予置评，环联发言人说，会遵从监管当局就有关事宜的回应。上述3间公司获选为MCRA下新的信贷资料服务机构。 

采访、撰文：刘美仪 

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