［知之为知之，不知为不知，是知也］

［知之为知之，不知为不知，是知也］ 

2023年三月牌照持牌放债人数目 2397 间对上个月牌照月份总计少11间，持牌放债人数目按年下跌： 

2020年 2395间 
2021年 2490间
2022年 2414间 

数字回到2020年2300间左右，由于近年混合式财务公司营运，其实坊间好多都是开支散叶 式一个股东 ，几个唔同投资者来开几间财务公司来营运为原则。 

现在事过境迁了，又要学会了近几每年修改条例后，发现好多重复不必要开支方式，故旧有的开支散叶法，就避免不到在每年加法规或因唔同法例下变化出不同收钱渠道，例如如今MCRA在业界成本上加重了明显负担，又在两年前的独立审计巳经系雪伤，如下年又要取得任何不同种类的第三方认证，那便是雪上加伤的问题，因疫后2023年政府收例的速度一下子爆发，由更改制度由60/48 调整下 48/36，变相成本上对中小企业的财务公司为雪上加伤。 

[中小企业财仔的痛] 

回前题，巳成本效益来说，法定利率36厘，中型财务公司其实无咩钱赚，其中问题： 客户从何以来呢！两个途径： 

第一广告费，业界多年来都清楚一样野，财仔卖的广告收费特别贵，原因是广告商觉得财务公司老板有钱，（唔 凿 佢 凿边个），报章、杂志、Google 字 去到 SEO 等等 价钱唔会平，变成近年很多财务公司采用Facebook和YouTube 推销功能来行销，故很多财务公司都自己控制成本落广告到的Facebook YouTube TG IG 等等 希望吸引不同年龄群。 

第二 AGENTS  收费 当年由 4只，跳5只 跳7 只去到现在 8只 10只 12只不等，在AGENTS 公司一样成本关系人手短缺问题，转加都系入财务公司条数，故对上述成本、成本、成本，基本每一间财务公司都必然要付出的数字。 

财仔成本问题 

近年财务界人手不足问题，由于多年来财务公司被受外界关注，为不良业务，故不得不提这个问题，虽则有很多行业外劳可以进口，但我们财务是另类行业，故由一张白纸想学足十成功力，都要三、三四十年才有机会学到7成，小弟都是系6成左右，有很多唔同借贷模式都跟据唔同框架合约上或法律上要协助，村地或环保地或棕地等等还有机会贷款，船会 车会，上市公司借贷， Sub mortgage ，真系好多野学，若然没有新入行的新血加入，这些专业人员便会慢慢流失，薪金自然便会要求提升，而言这个问题未能解决，相信人才流失问题亦是成本问题。 

财务公司坏帐问题 

早期财务公司承受一般5%的坏帐率，是基本的，后来提升到8%的坏帐率，直到现在10%或大财务说12%都接受的坏帐率都是说是基本率，变相吓死宝宝的，成接了上星期小弟的文章［ 鳄鱼谈中的无抵押贷款 ］说贷款的客户群选择今非昔比了，自动提供升坏帐率是无可厚非，真的在风险中做生意。🤪 

总言之计算以上的成本问题，净下来的利益每年得6至8%情况下，投资的最低点都未能达到老板需求，这个情况下，一般夹几间财务公司的会变相收宿为一至两间，中小企业财务公司在没有利益下，只可以选择离场，离开这个伤心地。 

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作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师 

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