［评估数据科技和公司管理果断］

［评估数据科技和公司管理果断］

2022年12月尾去到2023年中期内，小弟估算离开在信贷行业中，仍然会发生，上年年尾12月30日又一间信贷机构终止向新客户及现有客户提供借贷服务，他们属于中型财务，以网上贷款来营运，当年由上市信贷机构卖给他们，由银行高层们处理营运网上贷款，有两点小弟不是认叻，只是数据时代，还不是及时雨，故财仔数同上面银行数的运作是两码子的事，数据亦未能显示出问题。 

第一点，就是网贷是靠什么来去衡量或评估申请人质素，用科技来去量度这个人的申请吗？但确实香港的信贷报告显然出更本不全面化，不能发掘每位客户全面个人欠款的信贷资料，估小弟曾研究出客户的还款意识评估150条数据问题，在客户申请时给他们在150条数据评估计算机，以个人的道德品质（Character)、还款能力（Capacity)、环境考虑（Consider)、面对挑战（Challenge) 和工作者的经历（Condition)，增加这五个方面进行分析，对数据分析因素主要是“人品+环境+历练=风险成本”来给予我们信贷机构用作数据贷款分析审批。 

而今，越发达地方，在过度消费和创业、投资、赌博压力下，社会上出现老赖人数呈现出现直线上升趋势，坏帐、破产都是我们信贷行业近几年上升增幅，故取上的还款意识评估外，反欺诈数据更是近期需要的东西，不但我们信贷业界，还有银行业界，更需要反欺诈的数据分析主要出现于人道，现在外国对于个人入职申请需求提高了不小，人格更是企业上一项重要数据，如日后香港能有这反欺诈数据分析，对于商业、金融、包括我们信贷业界产业链更能提供帮助。 

第二个问题好多管理层都只系跟本子办事，唔多够担开口的，只跟随老板方向去做，我作管理层时，作态度称之旁观者清，当局者迷观点，例如 小弟19年一听到有样似"沙士"病毒出现时， 宏观经济，已经部署了一切输少当赢，不是马后砲呀！我有写出来，可以说他们这几年突然跑出来疯狂借贷的（物业按揭，私人贷款清数、业主贷款清数）这些财仔到了现在都唔感再出声， 闸住成批蟹货，都要等好几年才有转化，你估他们老板真系唔惊，好难令人相信啰！ 

其实好多人，都跟随自己睇法，我听过身边朋友说过，请你返来是解决问题，唔系你比问问题， 又有听过，明知这客有问题，但佢说无问题，街数好多㖞，他说照行便可，其实咁究竟听你、你听我、虽则钱不是我、但我们有债任 要说给你讲听....... 忠言逆耳， ［有事就钟无艳，无事夏迎春］经验来说，其实一间公司不是无谁都能行走，除非你倒闭，互相合作，总好过［谁大谁恶谁正确］只要齐心拿捏时机，时机不是随随便便降临在任何人身上，只系及时触觉拿捏得好时机才有这样本钱，只是靠运揾到好多钱，同事们出谋献策，公司生意必定👍，小弟老板娘说过［ 用人勿疑，疑人勿用 ］所以小弟选择先相信，后观察的政策来行事，因为［路遥知马力 ，日久见人心］当年搞协会时，就见证丑恶的一面 ，好彩的小弟一向不怕直话直说，所以日后铺定后路，我做 advisor 是非常合适，同事们唔够担说，小弟提议，睇唔清宏观经济，平衡力法则，冲动时、拉停，想一想。 

小弟这两年文章都说出，我们财务业界生态环境，有新加入，有退出，点点滴滴，有时间记得揾我， 温习下这行业的信贷历史 

多谢各位！ 

作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及 环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师 

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