［評估數據科技和公司管理果斷］

［評估數據科技和公司管理果斷］

2022年12月尾去到2023年中期內，小弟估算離開在信貸行業中，仍然會發生，上年年尾12月30日又一間信貸機構終止向新客戶及現有客戶提供借貸服務，他們屬於中型財務，以網上貸款來營運，當年由上市信貸機構賣給他們，由銀行高層們處理營運網上貸款，有兩點小弟不是認叻，只是數據時代，還不是及時雨，故財仔數同上面銀行數的運作是兩碼子的事，數據亦未能顯示出問題。 

第一點，就是網貸是靠什麼來去衡量或評估申請人質素，用科技來去量度這個人的申請嗎？但確實香港的信貸報告顯然出更本不全面化，不能發掘每位客戶全面個人欠款的信貸資料，估小弟曾研究出客戶的還款意識評估150條數據問題，在客戶申請時給他們在150條數據評估計算機，以個人的道德品質（Character)、還款能力（Capacity)、環境考慮（Consider)、面對挑戰（Challenge) 和工作者的經歷（Condition)，增加這五個方面進行分析，對數據分析因素主要是“人品+環境+歷練=風險成本”來給予我們信貸機構用作數據貸款分析審批。 

而今，越發達地方，在過度消費和創業、投資、賭博壓力下，社會上出現老賴人數呈現出現直線上升趨勢，壞帳、破產都是我們信貸行業近幾年上升增幅，故取上的還款意識評估外，反欺詐數據更是近期需要的東西，不但我們信貸業界，還有銀行業界，更需要反欺詐的數據分析主要出現於人道，現在外國對於個人入職申請需求提高了不小，人格更是企業上一項重要數據，如日後香港能有這反欺詐數據分析，對於商業、金融、包括我們信貸業界產業鏈更能提供幫助。 

第二個問題好多管理層都只係跟本子辦事，唔多夠擔開口的，只跟隨老闆方向去做，我作管理層時，作態度稱之旁觀者清，當局者迷觀點，例如 小弟19年一聽到有樣似"沙士"病毒出現時， 宏觀經濟，已經部署了一切輸少當贏，不是馬後砲呀！我有寫出來，可以說他們這幾年突然跑出來瘋狂借貸的（物業按揭，私人貸款清數、業主貸款清數）這些財仔到了現在都唔感再出聲， 閘住成批蟹貨，都要等好幾年才有轉化，你估他們老闆真係唔驚，好難令人相信囉！ 

其實好多人，都跟隨自己睇法，我聽過身邊朋友說過，請你返來是解決問題，唔係你比問問題， 又有聽過，明知這客有問題，但佢說無問題，街數好多喎，他說照行便可，其實咁究竟聽你、你聽我、雖則錢不是我、但我們有債任 要說給你講聽....... 忠言逆耳， ［有事就鍾無艷，無事夏迎春］經驗來說，其實一間公司不是無誰都能行走，除非你倒閉，互相合作，總好過［誰大誰惡誰正確］只要齊心拿捏時機，時機不是隨隨便便降臨在任何人身上，只係及時觸覺拿捏得好時機才有這樣本錢，只是靠運搵到好多錢，同事們出謀獻策，公司生意必定👍，小弟老闆娘說過［ 用人勿疑，疑人勿用 ］所以小弟選擇先相信，後觀察的政策來行事，因為［路遙知馬力 ，日久見人心］當年搞協會時，就見證醜惡的一面 ，好彩的小弟一向不怕直話直說，所以日後鋪定後路，我做 advisor 是非常合適，同事們唔夠擔說，小弟提議，睇唔清宏觀經濟，平衡力法則，衝動時、拉停，想一想。 

小弟這兩年文章都說出，我們財務業界生態環境，有新加入，有退出，點點滴滴，有時間記得搵我， 溫習下這行業的信貸歷史 

多謝各位！ 

作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及 環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師 

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