多家个人信贷库推廉价版吸财仔，金管牵头促参与年费9万反应暂不熟热

用以取代目前独市经营状况的「多家个人信贷资料库模式」（MCRA Model），去年11月底运作，但因接驳费不低兼有技术要求，很多中小型持牌放债人（俗称「财仔」）并无参加。消息透露，在金管局支持下，MCRA服务营运商最近开发多一条接驳渠道──「共用模块」（Common Module），供「财仔」以更平收费及简便方式间接登陆MCRA，财经事务及库务局的财经事务科近日向「财仔」发信，「催促」业界上周五（13日）或之前，申请新的接驳渠道。 

据信件附录所载，上述限期前提出申请的机构，首5年每年订购费（subscription fee）为9万元，若共用模块未能推展，财务公司最迟于3月底可获退回已付的5万元申请按金。据悉，现时参与MCRA系统的一级会员（以银行为主），支付予信贷资料平台（CRP）的每年订购费约为40万元。对于有财务公司拟「绕过」信贷资料库，要求借款人向信贷资料服务机构直接索取个人信贷报告，供「财仔」作借贷评估，金管局及财库局重申做法不当。 

覆盖不全面或碍资料完整性 

分析指出，开发共用模块的成本涉及数百万元，故要有足够数量的「财仔」参与才能成事，业界申请的兴趣暂时不大，最终能否推展有待观察。倘大部分中小型「财仔」选择不接驳MCRA系统，会否影响日后个人信贷资料库的完整性，以致个人借贷市场会全面倾向银行及大型财仔，都值得关注。 

截至去年11月，本港有2430个持牌放债人，在现行监管制度下，由财库局辖下公司注册处负责「财仔」牌照申请及备存登记。 

消息称，去年底MCRA启动后，已签约加入系统的信贷提供者（银行及财务公司等金融机构）共60多间，其中「财仔」占10多间，均属业内大型公司。 

就公共模块的查询，金管局发言人回复本报时称，该局与行业公会（银行公会、有限制牌照银行及接受存款公司公会、持牌放债人公会）一直鼓励从事个人信贷业务的财务公司，参与新的MCRA模式，包括研究及提供不同方案，协助金融机构接驳至CRP，建立更完整数据库，让信贷行业得益。现时财务公司可向一间信贷资料服务机构（环联信贷）分享信贷资料及索取信贷报告，惟这安排将过渡至新的MCRA模式，该局相信全面的个人信贷资料库，对信贷提供者及消费者均有利。 

要求借款人自提报告属不当 

发言人重申，「任何信贷提供者均不应要求借款人向信贷资料服务机构索取个人信贷报告，交予信贷提供者作借贷评估用途。」此做法不当，有违国际标准，不能协助金融机构对借款人进行准确的信用评估，损害资料库的完整性，机构应直接参与信贷平台以取得相关报告。 

财库局财经事务科于1月10日向各持牌放债人发信件提到，有「财仔」或误解，可透过要求借款人向信贷资料服务机构索取个人信贷报告，作为借贷评估，强调提供个人信贷报告目的「并非为商业用途」，「财仔」应确保符合最佳行业守则。因目前由环联单独经营的信贷资料服务机构将于8月终止，信件鼓励「财仔」善用金管局支持研发的共用模块，尽快于1月13日或之前申请使用。 

易还财务投资（08079）旗下易还财务董事兼行政总裁陈子康表示，基于耗费及技术考虑，该公司一如普遍同业未有加入MCRA，对于申请共用模块的意向，他指中小型财务公司暂时反应较冷淡，因年费9万元仍属偏贵，且实用性有商榷；加上法定贷款息率下调后，营运前景艰难，估计业界会谋定后动，或透过使用其他载有「财仔」数据的小型信贷资料库协助，亦不排除有同业要求借款人申请私贷时，提供个人信贷报告以便进行评估。 

采访、撰文：刘美仪

翻译 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及 环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师 

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