多家個人信貸庫推廉價版吸財仔，金管牽頭促參與年費9萬反應暫不熟熱

用以取代目前獨市經營狀況的「多家個人信貸資料庫模式」（MCRA Model），去年11月底運作，但因接駁費不低兼有技術要求，很多中小型持牌放債人（俗稱「財仔」）並無參加。消息透露，在金管局支持下，MCRA服務營運商最近開發多一條接駁渠道──「共用模塊」（Common Module），供「財仔」以更平收費及簡便方式間接登陸MCRA，財經事務及庫務局的財經事務科近日向「財仔」發信，「催促」業界上周五（13日）或之前，申請新的接駁渠道。 

據信件附錄所載，上述限期前提出申請的機構，首5年每年訂購費（subscription fee）為9萬元，若共用模塊未能推展，財務公司最遲於3月底可獲退回已付的5萬元申請按金。據悉，現時參與MCRA系統的一級會員（以銀行為主），支付予信貸資料平台（CRP）的每年訂購費約為40萬元。對於有財務公司擬「繞過」信貸資料庫，要求借款人向信貸資料服務機構直接索取個人信貸報告，供「財仔」作借貸評估，金管局及財庫局重申做法不當。 

覆蓋不全面或礙資料完整性 

分析指出，開發共用模塊的成本涉及數百萬元，故要有足夠數量的「財仔」參與才能成事，業界申請的興趣暫時不大，最終能否推展有待觀察。倘大部分中小型「財仔」選擇不接駁MCRA系統，會否影響日後個人信貸資料庫的完整性，以致個人借貸市場會全面傾向銀行及大型財仔，都值得關注。 

截至去年11月，本港有2430個持牌放債人，在現行監管制度下，由財庫局轄下公司註冊處負責「財仔」牌照申請及備存登記。 

消息稱，去年底MCRA啟動後，已簽約加入系統的信貸提供者（銀行及財務公司等金融機構）共60多間，其中「財仔」佔10多間，均屬業內大型公司。 

就公共模塊的查詢，金管局發言人回覆本報時稱，該局與行業公會（銀行公會、有限制牌照銀行及接受存款公司公會、持牌放債人公會）一直鼓勵從事個人信貸業務的財務公司，參與新的MCRA模式，包括研究及提供不同方案，協助金融機構接駁至CRP，建立更完整數據庫，讓信貸行業得益。現時財務公司可向一間信貸資料服務機構（環聯信貸）分享信貸資料及索取信貸報告，惟這安排將過渡至新的MCRA模式，該局相信全面的個人信貸資料庫，對信貸提供者及消費者均有利。 

要求借款人自提報告屬不當 

發言人重申，「任何信貸提供者均不應要求借款人向信貸資料服務機構索取個人信貸報告，交予信貸提供者作借貸評估用途。」此做法不當，有違國際標準，不能協助金融機構對借款人進行準確的信用評估，損害資料庫的完整性，機構應直接參與信貸平台以取得相關報告。 

財庫局財經事務科於1月10日向各持牌放債人發信件提到，有「財仔」或誤解，可透過要求借款人向信貸資料服務機構索取個人信貸報告，作為借貸評估，強調提供個人信貸報告目的「並非為商業用途」，「財仔」應確保符合最佳行業守則。因目前由環聯單獨經營的信貸資料服務機構將於8月終止，信件鼓勵「財仔」善用金管局支持研發的共用模塊，盡快於1月13日或之前申請使用。 

易還財務投資（08079）旗下易還財務董事兼行政總裁陳子康表示，基於耗費及技術考慮，該公司一如普遍同業未有加入MCRA，對於申請共用模塊的意向，他指中小型財務公司暫時反應較冷淡，因年費9萬元仍屬偏貴，且實用性有商榷；加上法定貸款息率下調後，營運前景艱難，估計業界會謀定後動，或透過使用其他載有「財仔」數據的小型信貸資料庫協助，亦不排除有同業要求借款人申請私貸時，提供個人信貸報告以便進行評估。 

採訪、撰文：劉美儀

翻譯 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及 環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師 

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