信报新闻［虚银也染指 冀提供清晰法规］

信报新闻［虚银也染指 冀提供清晰法规］

本港也有虚拟银行推出「先买后付」概念产品，业界指服务较受年轻客户欢迎，未来发展潜力大。有别于非银行科企经营的「先买后付」平台，虚银模式属于受监管的信贷产品，并会为客户作信贷评核，信用额度较大，商户覆盖面较广，亦设逾期利息。虚银业界表示，支持当局为「先买后付」服务制定清晰法规，特别于客户保障方面为营运商提供明确指引，确保收费透明，将有利于此类服务的发展。

本地持牌放债人则无意涉足「先买后付」业务。易还财务投资（08079）旗下易还财务董事兼行政总裁陈子康表示，「先买后付」市场规模太细，故财务公司对有关生意完全不感兴趣。

盼招揽年轻活跃客户

Livi bank去年8月正式推出livi PayLater服务，客户以专属Mastercard扣账卡消费可自动获3个月免息分期，比一般信用卡为长。该行产品总监洪满霜指出，产品推出约一年有逾10万申请，客户约七成为25至44岁，一成交易的金额超过1万元。她直言，支付服务普遍不算太赚钱，但可吸引活跃客户，其活跃度比普通卡户平均高5倍。

不同地区陆续开始监管「先买后付」产品，洪满霜说，持牌银行在信贷方面已有较完善监管，借贷需经审慎批核，该产品信用评估标准与一般私贷及信用卡无异。她透露，产品欠款问题并不严重，相比普通信贷所涉额度不大。

「先买后付」在外国较受欢迎，她认为跟当地客户、尤其是年轻人不易获得信贷产品有关，但香港近八成在职人口均合资格申请信用卡，已可改善现金流，与3个月免息分期相差不远。

去年推出签账分期服务的Mox Bank，其产品总监Jayant Bhatia欢迎对先买后付服务制定标准化法规监管，随着客户需求飙升，相信香港具很大增长潜力。

Bhatia称，该服务结合先买后付及信用卡元素，客户每月支付手续费，就可把400元或以上消费分拆，按月计入信用卡账单；约近7%的Mox信用卡消费使用该服务，主要为6000、7000元较大额签账。

【多谢各位 信报新闻采访】

作者 : 易还财务 CEO Jason Chan 信贷行业研究生 环联（TU）信贷行业顾问

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