《当代财经大师的理财通识课》阅读笔记 | 最适合普通人的 5 招理财技巧

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前言 | 每个人都该学会的理财技巧

怎样的理财技巧，适用在这物价上涨、薪水却不长的时代呢 ? 我们要怎么在低薪之下存到钱呢 ?

今天要介绍的这本《当代财经大师的理财通识课》作者乔纳森．克雷蒙（ Jonathan Clements），将用一本书的内容教会你 : 怎么理财、怎么花钱、怎么过上，不为钱而烦恼的一生 !

如果你是 : 想拥有「正确理财观念」的人、想懂「怎么存钱、怎么花钱」的人，或是有打算规划「退休生活」、「消除负债」、「了解节税」的人。都非常适合观看这本书。

接下来，我将与你介绍书中的理财技巧，并帮助你达成储蓄目标 ! 一起看下去吧 ~

5 招理财技巧

图片来源 : Freepik

第 1 招 : 培养正确理财观念

作者在此用了一个举例来做说明 :

情境一 | 假设某个理财大师跟你说，在未来的十年间，股票会有很好的收益，你可以积极一点，100% 的投入你的资金。

情境二 | 尽管你相信理财大师的想法，但你最后依然选择保守的投资，将股票投资限于60%以下。

情境二的投资策略，跟积极的情境一投资策略相较起来，或许会让你少赚了一些，但最后依然还是很可观的一笔资金。而如果积极的投资策略，最后是一个错误，那它带来的后果，可能会影响到你整个退休生活。

所以，理财的目的不是为了变得很富有，而是不要变穷困 !

第 2 招 : 再怎么懂开源，还是得先学会节流

为什么年收几百、几千万美金的 NBA 球星、电影明星、歌手，时常被新闻媒体大肆宣传「破产」? 无论是之前的传奇球星艾伦．艾佛森（英语：Allen Iverson），还是前阵子打官司闹得沸沸扬扬的强尼．戴普（Johnny Depp），都曾被爆出破产此事。

原因其实都来自于 : 只懂「开源」，不懂「节流」。

我们都知道要储蓄、要存钱，但人性往往使我们难以做到；因此作者在这里提供了几个帮助你说服自己的存钱理由，以利达成你的储蓄目标 :

•  我们越早开始储蓄，就更易于达成存下足够金钱的目标 : 因为如此一来，我们就能有更多的月份来分摊必须储存的钱，所以我们每个月储蓄的金额就会相对较少。

•  现在就把钱花掉似乎不能带来太多幸福感 : 我们从购买所获得的兴奋感其实消失得很快。所以如果你很想买一个东西，但它又不是非必要的；那你就可以给自己一、两个星期的「降温期」。

这个做法会让我们有时间去思考，是否花了这笔钱，会给我们带来真正的快乐、这笔钱值得吗 ?

•  把储蓄固定化下来可以让我们安心 : 如果我们确知自己可以量入为出，就更可能在财务方面感到满足。

•  跟花钱比起来，储蓄更划得来 : 商家有各种成本要计算，员工的薪资、所得税、营业税等。所以你实际上购买的 500 元商品，是扣掉成本之后加上利润，才定价出来的金额，而商品真正的价值并不到 500 元。

•  一个努力存钱的人，所需要的退休预备金也会比较少 : 退休听起来离你还很遥远，但你其实应该现在就开始规划。因为随著年纪增加，你越晚开始存钱，你每个月所付的资金只会越来越多。

假设你想在 65 岁时，存下 100 万美元 ( 约台币三千万 ) 的退休金，以每年的利息报酬为 5%来计算：

•  25 岁开始存 : 每个月只需要存 653 美元 ( 约 2 万元台币 )

•  30 岁才开始存 : 每个月要存 877 美元 ( 约 2 万 6 千元台币 )

•  55 岁开始存 : 每个月至少要存 6413 美元 ( 约 19 万台币 )

第 3 招 : 存下小钱后，在投资前你得先了解「风险」

我们首先必须面对一个残酷的事实 : 没有任何的投资能够避免所有的风险。

投资通常可以归纳为四种分类 : 股票、债券、现金投资、硬资产

避险的第一步，就是分散投资。而你该如何在这四种类别中，配置你的投资，就要看你的理财目标、投资期限和风险承受力而定。

上述的四种类别彼此之间都有很大的差异性 :

•  股票 : 成为上市公司的股东，享受到年度分红与股票上涨后的差价

•  债券或现金投资 : 成为一位「出借贷款者」可以赚取利息 ( 债券与现金投资的差别 : 债券的价值，会随著利率起伏而变动；现金投资就像是存款户头和共同基金，它本身的价值不会起伏变动。)

•  硬资产则 : 实际存在的资产种类，像是 : 房地产、黄金等，许多被视为抗通货膨胀的投资商品

而其中，股票和硬资产通常是最难以捉摸的投资项目，因为他们的价值时常在短短几个月就掉了 20%，有时候还更多。但这也意味著，它下跌速度很快，上涨的速度也可能很快。

不是说风险高我们就不去投资，而是我们可以采用分散投资的方式来降低风险。

分散投资怎么做 ?

你可以利用债券与现金投资，作为股票下跌时的保护；再利用硬资产来应对无法预期的通货膨胀；最后，运用股票来获得长期的报酬。这种策略也许无法为你赢得最大的收益，但却可以一定程度的降低你的风险。

作者认为累绩获利的基本，在于「长期持有」。所以我们不需要把投资理财看的这么复杂，有时候最简单的方式，就是最好的方式 !

第 4 招 : 与其追求快速获利，不如稳扎稳打

以下 3 点是作者给出 : 急于求胜反而容易失败的理由

•  成本及费用拖垮了结果

当一个人急于求胜，就会没有耐心等待，也就造成有过多操作与失误，导致多余的交易成本与费用。像是 : 研究市场的花费、处理金钱转移的规费还有交易时的手续费等。

•  市场比你想像中的聪明

你要知道，不管你的消息多么灵通，你都不会是最先知道的人。而且通常一有消息，最反应最快速的是市场，你反而占不到什么优势。

•  赌局已经布好

大家都知道，我们这种散户，时常被庄家当韭菜割。很多时候，真正的赌局，早就已经布局好了。但不要灰心，如果你想至少追上市场的平均值的话，多元化投资组合，是最有机会帮助你的。

第 5 招 : 市场也许是理性的，但我们不是

有意义的理财，其实很直接了当就是定期储蓄、分散并控制风险、降低投资成本及费用，同时注意税务问题。而这些，乍听起来很简单、也是我们都知道的理财技巧，但为什么实际上做起来如此困难 ?

原因是 : 我们并不理性。

心理偏误让我们做出愚蠢的投资决策。这里作者举出了几个例子 :

•  损失厌恶

想像一下，我们正在股市反弹的初期。在这种时刻，我们的表现通常是「过度保守」。这是因为行为经济学家发现，人们都比较倾向于「损失厌恶」，也就是说，「你失去100元带给你的痛苦，比得到100元的快乐大得多」。

•  近乡偏误

近乡偏误指的是我们倾向于购买自己熟悉的股票，例如 : 你熟悉的公司、知名蓝筹股等；同时我们还会避开不熟悉的投资项目，像是 : 加密货币、NFT、期货和外国股票等，而这会导致我们的投资组合不够多元化。

•  赌资效应

赌资效应指的是赌徒刚开始赢钱的时候，会觉得自己的能力高人一等，所以就有本钱再赌大一点的。而这同样适用于投资人身上，譬如说，股票市值已经过高，市场中的警讯、和许多与自身判断相互矛盾的统计资料，投资人都不屑一顾。只执著于自己深信不疑的论点和其他零碎的证据来说服自己。

而我们要如何才能避免以上这些人类心理偏误的「不理性情绪」呢 ? 其实很简单，就是不管是「牛市」出现时追寻表现良好的股票；又或是在「股市下跌」时停止买卖，你都不要跟风。

利用「平均成本法」，不管处任何情况，每个月都定期定额投资。

但你可以在股票大跌时，稍微多买一点；而在股票上涨时，稍微卖掉一点，或是做其他调整都可以。无论如何，你都一定要严格执行自己的投资策略，并依照状况表现来进行调整。

3 个理财小撇步

1. 买体验，而非物质

图片来源：Meme 梗图仓库

有钱并非万能，但没钱却万万不能。这句话好像什么长辈图里会写的「名言佳句」一样。

但是 ! 这句话确确实实的印证在我们的生活之中。

钱，可以买到「体验」；而体验，就是珍贵的「回忆」；而回忆，就是「幸福」。

这就是所谓的「用钱买幸福」。

2. 学会延迟享乐

我们祖先的生活，没有什么所谓的「目标」；因为他们每天打猎的目的，就是为了活命下去。「活命」就是唯一的目标。

祖先饿了就去打猎；吃饱了、累了就去休息，这样的生活方式使人类基本上处于「即时享乐」、「即时满足」的状态。一直到今日，我们的血液里依然有著这样的基因。

而既然基因是固定的，那要怎么学会「延迟享乐」，将书中的内容内化呢 ?

学会延迟享乐最重要的就是「坚持自己的目标并制造一个可控的环境」。想一想你存钱的目的、目标是什么 ? 是为了买车、买房，还是存退休金 ? 无论是什么，在你确认后，都要坚持自己的目标。

而除了坚持目标之外，还需要一个可控的环境，来帮助你轻松延迟享乐。下方我将与你说明如何制造一个可控的环境 !

坚持目标的 3 点提醒 :

1. 不要设定太困难的目标

2. 不要责怪自己做不到或做错

3. 不要错了之后就步步错

3. 制造一个可控的环境

想要做到存钱这件事，除了自我控制之外，制造一个可控且无法妥协的环境更为重要。什么意思呢 ? 我们从设立帐户说起吧 !

当我们一拿到薪资的时候，请你将资金分成以下五点 : 生活费、娱乐费、存款金额、税金、意外花费。

而这五点分别开设不同的帐户，并在每月拿到薪资时，放入固定的金额 ( 可以做调整 ) 。

理财技巧 : 分别设立资金帐户

1. 生活费 : 平时的开销，就只能用生活费帐户里的资金作为支出。

2. 娱乐费 : 每月的娱乐花费，就只能用娱乐费作为支出。

3. 存款金额 : 每月存入后，完全不要移动，把它给忘了。

4. 税金 : 每月存入后，直到要缴税时，再将资金领取出来缴费。

5. 意外花费 : 像是一种保险，并非一定会用到，但却是会在你急需资金时，帮助你解决问题，举例 : 庞大的医疗费、被公司裁员时的生活费等。

将资金分散成这么多个帐户的原因，就是要降低你挪用其他资金的可能性，因为提款这件事变麻烦了 ( 你也就有更多时间清醒 )。而且，如果有听过帕金森定律（英语：Parkinson’s law）的人就知道，再多的时间、再多的钱，我们都会想尽办法花掉。

所以最好的存钱方式绝对不是月底再存钱；而是领薪水那一刻就该把资金分配好 ! 而分配的比例，你可以依照自己的花费与习惯进行调整。

之后会与大家介绍「获利优先」这本书，这也是我学到此技巧的来源。对我相当有帮助，相信对你也是 !

总结 : 金钱是用来增进生活，而不是妨碍我们的生活

最后，我想给观看到这里的你，一个小小的理财忠告 :

不要对身份、地位有过多的看重，因为我们花钱不是为了讨好别人、证明给别人看 ! 而是为了自己。我们应该努力去确认金钱是用来增进生活，而不是妨碍我们的生活。

你认为哪个理财建议，对你最有帮助 ? 快留言告诉我吧 !

理财，是我们每个人必修的通识课。

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