你该追求的保守是时间，别用人生计划绑住自己
如果你跟我一样，在三十多岁的年纪里，很多人都会遇到买房选择的问题。
有关买不买房的选择跟买了房房贷的规划问题，在前面的文章里已经讨论过了，现在还剩一个问题，我如果想买房，但目前还没有头期款的时候，该怎么规划买房呢?
许多人可能几年前就想买房了，但当时觉得贵，现在多存了一点钱，房子却更贵了。
我这里还是维持一贯的态度：房价的涨跌是无法预测的，而且自住的房屋不用在意涨跌，你能做的只是设定好你可以负担，且愿意支付的预算，万一房价涨到你买不起，那就只能说买房超出你的能力范围了。
假设你住的是像我一样的郊区，目前存了100万，预计再过两年会存到200万付头期款，那这一百万在这两年的时间可以如何运用呢?
有人会说，先全部投入股市，买较保守的其他指数投资；也有人觉得只有存定存才能保本；当然有会有人想投入短期股市冲杀。
常看我文章的应该知道我不会建议后者，因为短期股市太难预测，基本上与赌博无异。
大多数人会推荐投入指数化投资，因为基本上指数化投资算是相对保守的股市投资方式，但这忽略了时间因素。
引用J.P.Morgan的图表，我们可以看到一年内股市可能带给你48%的正报酬，同时也可能让你资产缩水39%，正报酬很好，但负报酬可能会让你离买房远了一大步。
你一定会问，两个都不行，那就只能定存了，可是定存会因为通膨而减损购买力，难道没其他办法了吗?
我会说，对!没其他方法了。
不过这是因为你的期限只有2年，当你有一个死期限时，能运用的工具就少了。
当你没办法承受2年期间的亏损的风险时，你就无法得到这2年的报酬，风险必定是伴随著报酬的。
比较好的想法是，我希望2年后买房，同时也做好弹性调整的准备。
用过虾皮的都知道，在各大购物节时都会推出限时抢购的优惠，可能是两个小时的期间，还伴随著已售出的进度条，让你不由自主就手滑下去。
以前买过几次，等到限时抢购时间一过才发现根本没比较便宜，但限时就会让你没时间比价，深怕过了这个村就没这个店。
回到买房的问题，2年内的变数可不只是股票是涨是跌，房价也有可能涨跌，或是你获得升职或意外之财，如果一开始就订好2年后买房的目标，却会因此失去许多理财的弹性。
我们从《经济是如何运行的》里知道景气循环的成因，而这不管在房市或股市里都适用。
你发现了吗，如果你在2年的期间内遇到了股市大跌、房市大涨，那代表了股市进入景气紧缩期，而房市进入了扩张期，从经济循环的角度看，在这时期不管你钱够不够，买房可能都不是太好的主意。
所以比较好的方法是，你可以将原本本金先丢入指数化投资，之后采定期定额投入，并常常检视离买房的距离还有多少。
毕竟你还是有本业在累积财富，不论如何你都在往买房的路上前进，而且从股市5年的报酬区间，加上定期定额的平滑化后，运气通常都会站在你这边。