父母两大忧虑：子女健康+教育！如何用保险为孩子规划无忧未来？

养儿一百岁，长忧九十九，笔者经常收到好多准妈妈在孩子未出世已经迫不及待地问我，看到坊间有很多不同类型的儿童保险计划，究竟应该从何入手？
通常父母考虑到要为小宝贝买保险，不外乎都是以下两种原因，有甚么保险产品有助爸妈减轻这两大忧虑呢？  

父母两大忧虑 --> 应对方案 

1) 担心小朋友得了大病，作为父母没有能力承受庞大的医疗费用 --> 医疗（住院）保险，危疾保险 2) 到海外升读大学的费用高昂，想及早为小朋友准备一笔教育基金以应付日后庞大的开支 --> 储蓄保险   

医疗（住院）保险 

1. 五岁前的小朋友免疫系统未完全发展成熟，亦是非常活跃期，变相生病住院及发生意外的机会亦较大（这亦解释了为什么保险公司在0-4岁时投保的保费会比5-15岁时贵）。
2. 建议小朋友一出世便要购买医疗保险，一旦小朋友生病或发生意外，可以第一时间带他们去私家医院获得最好的治疗，而不会因为预算不足而轮候公立医院。现时大部分的「全数赔偿」自愿医保都有「陪床费」保障，让父母不用担心额外开支。
3. 现时大部分的「全数赔偿」自愿医保都有「陪床费」保障，让父母不用担心额外开支。 

  举个实例，笔者的儿子今年4岁，最近一年已经touchwood claim过两次自愿医保，一次是半年前发高烧住了4天医院，另外一次是上个月在街上跑来跑去不小心撞穿头流了很多血，于是我立刻送他到浸会医院缝针，虽然没有住院但最后全数共$8,875的医疗费用都赔偿成功，大家可以看看以下的医疗收据及赔偿通知书作参考：   意外受伤的急诊门诊治疗  10月14日缝针（日间手术)： $8,225 10月21日覆诊拆线 （门诊）：$650 总数:$8,875  

 

 

10月26日我递交claim form，11月1日已经收到AXA回复赔偿批核成功

虽然你现有的公司医疗福利会包括子女，但有可能只是包门诊及住院，并不包括非住院的日间手术，就算包亦可能会赔偿不足，所以为子女购买自愿医保便可以免却这个烦恼。   投保注意事项：

1. 最理想的投保时机是小朋友刚出生，将小朋友的健康状态锁定在投保时，即使投保后出现病况，都能受到保障 （现时很多保险公司在小朋友出生10日后便可以投保）。
2. 如果父母的公司本身已包括子女的基本住院福利，就可以考虑为小朋友购买有垫底费的「全数赔偿」自愿医保，保费会较为相宜亦可享有更高保额。
3. 如果想避免流感高峰期床位不足及传染病的影响，选择私家房级别的计划会更好。

危疾保险

1. 目前医疗（住院）保险并不能保障8岁前发病或确诊的先天性疾病。而部份指定的危疾保险则会列明「保障先天性状况相关的疾病」，可以与医疗保险的保障互补！
2. 如果小朋友不幸患上严重疾病，作为父母有可能会选择全职照顾子女。而在这段时间，危疾保险赔偿的一笔过现金能够令父母在一段时间内不用烦恼经济上的负担。
3. 为小朋友购买危疾保险等于提早入场锁定较便宜的保费 ，因为危疾保险是以投保年龄订价，以同样保额计算，0岁的保费只是30岁的33%，而且保障年期也较长！
4. 现时很多危疾保险计划亦提供现金价值，让子女享有危疾及人寿保障的同时，保障与储蓄两者兼备。

  长盛理财小贴士：建议保额应是能足够应付3年的家庭开支（约80-100万港元起）。  

意外保险必须买吗？

坊间好多人会建议为小朋友购买意外保险，但其实现时的自愿医保计划也能覆盖因意外而导致的住院费用。如果只是一些小意外，有些计划也可以保障因意外受伤的急诊门诊治疗（可参考上文笔者儿子意外撞伤头的赔偿例子）。所以最重要都是先购买自愿医保！  

储蓄保险

在香港要供书教学花费不少，赴海外升学条数就更「襟计」。其实为子女储钱有多种方法，设立教育基金（即是储蓄保险）是其中一种，为子女升学作好预备。   甚么是储蓄保险？  储蓄保险是一份以中长期回报为目标的定期定额供款计划，一般供款期 由「一笔过」到「2-10年」不等。供款由保险公司为投保人投资在指定的资产组合内，投资总回报包括「保证回报」及「非保证回报（即红利）」两部分，并且透过复息效应滚存供款、增值资产。    因此相比直接投资股票，储蓄保险可以避免因股市波动可能造成的损失，所以是相对低风险，但回报较稳定的产品。    在保单期满后，投保人可以领回本金、利息回报等。 
其次，储蓄保险在投保人身故情况下有指定赔偿额，确保万一父母在发生不幸事故是也能将资产安全地传承给子女。    长盛理财小贴士：

1. 订立明确的储蓄目标：究竟要在子女教育基金投放多少金额，要先计算出储蓄目标。如果要送子女赴海外升读大学，目前较低的门槛已经要近100万港元（这个数字还未计算每年的通胀！）。关于海外各地升学的费用，可参考各大升学中心的网站。
2. 量力而为：家长总是想给子女最好的，但亦要谨记量力而为，每年供款不应高于家庭的负担能力。一般而言，教育基金的供款应占家庭总收入10%~15%，这样才能预留足够的金钱应付家庭其他日常开支，如生活费、供楼等费用。刚开始供款时你能负担的供款可能较少，不过你可留待经济能力变得更好时，才逐步提高供款金额。
3. 尽早开始部署：建议父母在小朋友0岁便为子女建立教育基金，这时不但准备成本（供款）较低，而且可以更早享受复息增长的回报，减轻家庭的财政负担。如果你太迟开始部署计划，将来每年便需要更多供款来达成同样的目标，而且假若储蓄保险计划的投资年期太短，到期取回的金额随时比供款更少。

 

总结： 

• 最重要最重要的还是先为小朋友购买医疗（住院）及危疾保障 （毕竟危疾越早供，保费越平）。
• 如果已经做好上述健康保障就可以开始为子女策划教育基金。
• 子女的健康和教育固然重要，但父母作为家中经济支柱，更应该先完善自己的个人保障才为子女添购保障。万一你或你的伴侣不幸患病，将对你的家庭造成沉重负担。你可以购买医疗和危疾保险，以应付住院费用和庞大的医疗开支。如果你是家中经济支柱，就应考虑额外购买人寿保险，以确保子女在你发生不幸事故后仍能得到充分的经济保障，应付未来的生活及教育开支。